Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12 декабря 2022 г. N 09АП-73888/22 по делу N А40-112781/2022

г. Москва

12 декабря 2022 г.

Дело N А40 -112781/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яниной Е.Н.,

рассмотрев в судебном заседании апелляционные жалобы ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 29.09.2022 г., рассмотренное в порядке упрощенного производства, по делу N А40-112781/22

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 1027739019142)

к ответчику ООО "СК "ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" (ОГРН 1037739872939)

о взыскании 750 000 руб. страхового возмещения,

Без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ответчику ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"о взыскании страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица в размере 750 000 руб. 00 коп.

Определением от 08.06.2022 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 29.09.2022 (резолютивная часть решения принята в порядке ч. 1 ст. 229 АПК РФ 09.08.2022) по делу N А40 -112781/22иск удовлетворен частично: с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" взыскано 640 088 руб. 57 коп. страхового возмещения, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 362 руб., в удовлетворении остальной части иска отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции изменить,удовлетворить исковые требования ПАО "Промсвязьбанк" в полном объеме.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы заявители указали на то, что суд первой инстанции не полностью выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, посчитал установленными обстоятельства, которые являются недоказанными, неправильно применил нормы материального и процессуального права.

Ответчик отмечает, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих об имеющихся у кредитора Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеваний, причинно-следственной связи, между имеющимися заболеваниями и наступившей смертью, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Банк полагает, что взысканию подлежит сумма в размере фактической задолженности.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.10.2022 апелляционная жалоба ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"принята к производству.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 24.10.2022 апелляционная жалоба ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" принята к производству.

От ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в материалы дела представлен отзыв 15.11.2022 на апелляционную жалобу, который приобщен к материалам дела в порядке ст. 262 АПК РФ.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайтеwww.kad.arbitr.ruв соответствии положениями части 6 статьи 121 АПК РФ.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст.266, 268 АПК РФ.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Мошкина Ольга Викторовна, 12.12.1970 г. р.(Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (Банк) 29.01.2019 заключили Кредитный договор N 866472545на потребительские цели (Кредитный договор).

Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 750 000,00 руб. на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 14,9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитного договору Мошкина Ольга Викторовна и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 866472545-С01 от 29.01.2019 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг).

Согласно договору необходимо заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 24.04.2014, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом".

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк - Пункт 1.3.4.

ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В Соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 29.01.2019, страховая сумма 750 000,00 руб., страховая премия 8 863,26 руб.

Истцом страховая премия по Договору страхования оплачена - платежное поручение N 12438 от 05.03.2019.

01.02.2020 Мошкина Ольга Викторовна умерла.

Как выгодоприобретатель Истец обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 02.04.2020.

Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования Истец: - вел переговоры с близкими родственниками умершего Мошкин Михаил Викторович (197350, г. Санкт-Петербург, д.27, корпус 2, кв.60) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

01.09.2021 заказным отправлением с уведомлением Страховщику направлена претензия N 67728с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 750 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору".

Банк обратился в ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения.

В статьях 961,963,964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые принаступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено.

Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В качестве подтверждения факта наступления страхового случая, истец представил в материалы дела свидетельство о смерти Мошкиной О.В.

Суд указал в решении, что наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Из представленных в материалы дела доказательств, с учётом норм действующего законодательства, следует, что организации, оказывавшие медицинскую помощь и исследовавшие состояние здоровья пациента, имели возможность передать страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Следовательно, страховая компания имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы.

На дату смерти Застрахованного лица - 01.02.2020 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 640 088,57 рублей, в том числе: 638 534,10 рублей - основного долга; 1 554,47 рублей - процентов за пользование кредитом;

Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, поскольку смерть Мошкиной О.В. наступила в период действия договора страхования, невыплата ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" страхового возмещения является неправомерной, удовлетворив иск только в сумме исполненного кредитного обязательства.

Несостоятельна ссылка ответчика на то обстоятельство, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, является несостоятельной и не может быть принята судом во внимание, ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица и отклоняется судом апелляционной инстанции на основании следующего.

Согласно материалам дела, истцом в исковом заявлении указано, какие самостоятельные действия предпринимал Банк в целях получения документов о причинах смерти Застрахованного лица для дальнейшей передачи их Страховой компании.

Переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика не имели успеха.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

В части истребования медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части истребования материалов предварительного расследования данные документы доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица (п. 1 ст. 161 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18.12.2001 N 174- ФЗ, устанавливает запрет на разглашение данных предварительного расследования).

Банк не входит в установленный законом перечень лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие врачебную, нотариальную и следственную тайну. Кроме того, родственники умершего Заемщика (Застрахованного лица) отказались оказать содействие Банку по представлению документов.

Документы, которые требовались Страховой организации для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица, не могли быть получены Банком, не обладающим законными полномочиями на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно, предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, в том числе запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается документами, приобщенными в материалы дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Суд апелляционной инстанции считает необоснованным довод заявителя о том, что в нарушение положений ст. 65 АПК РФ, истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих об имеющихся у кредитора Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеваниях, причинно-следственной связи, между имеющимися заболеваниями и наступившей смертью, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению и отклоняет, поскольку Банк, действуя разумно и добросовестно, предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ указанных лиц в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа, основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

В Соглашении о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014, заключенного между Банком и Ответчиком (приложено к иску, далее - Соглашение), предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 24.04.2014 (далее Правила страхования). В п. 8.4. Правил страхования, указано, что "Страховщик вправе запрашивать документы по страховому случаю в учреждениях и организациях владеющих или обязанных владеть информацией о страховом случае".

Ответчику предоставлено право получения документов из уполномоченных органов.

С момента направления Банком заявления на выплату страхового возмещения Ответчик мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 5 заявления Застрахованного лица от 02.04.2020, составленного по форме самого Ответчика.

Указанный пункт заявления содержит согласие Застрахованного лица на получение Страховщиком информации, касающейся его труда, физического и психического состояния, результатов медицинских консультаций и тестов.

Предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК.

Суд апелляционной инстанции соглашается с доводом Банка о том, что взысканию подлежит сумма страховой выплаты а размере суммы выданного кредита в ввиду следующего.

Согласно пункту 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

При этом пунктом 2.3. предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. Если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

В соответствии с пунктом 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Вместе с тем, удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что согласно представленным истцом доказательствам и расчету задолженности, общая задолженность Мошкиной О.В. перед ПАО "Промсвязьбанк" по договору потребительского кредитования на дату смерти (01.02.2020) составляла 640 088,57 руб.

На дату заключения договора страхования - долг был равен сумме кредита, в связи с чем, не имеет правового значение сумма неисполненного должником обязательства на дату смерти.

Суд апелляционной инстанции считает, что решение суда в обжалуемой Банком части подлежит отмене, сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Таким образом, поскольку представленными в материалы дела доказательствами подтверждены обстоятельства, необходимые для наступления у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение в заявленном истцом размере, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебного акта на основании части 4 статьи 270 АПК РФ, не установлено.

Судебные расходы распределяются между лицами, участвующими в деле, в соответствии с правилами, установленными статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 110, 176,266-268,п.1ст.269,271,272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 29.09.2022 по делу N А40-112781/2022 в части отказа во взыскании 109.911 руб. страховового возмещения и госпошлины в сумме 2.638 руб. отменить.

Взыскать с ООО "СК "ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ" (ОГРН 1037739872939) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 1027739019142) страховового возмещения в сумме 109.911 руб. и госпошлины в сумме 2.638 руб., расхолы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3000 руб.

В остальной части решение Арбитражного суда города Москвы от 29.09.2022 по делу N А40-112781/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Н. Янина