Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 декабря 2022 г. N 09АП-49719/22 по делу N А40-53210/2022

г. Москва

16 декабря 2022 г.

Дело N А40-53210/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Мартыновой Е.Е.,

рассмотрев апелляционную жалобу

ООО "КОМПАНИЯ ТРАСТ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.06.2022 по делу N А40-53210/22, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ООО " КОМПАНИЯ ТРАСТ" (ОГРН 1103801001963)

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" (ОГРН 1077757490920)

о взыскании суммы страхового возмещения,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "КОМПАНИЯ ТРАСТ" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" (далее - ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 33 601, 69 руб. по факту смерти Застрахованного лица Носорева А.В.

Дело рассмотрено Арбитражным судом г. Москвы в порядке упрощенного производства, решением от 20.06.2022 по делу N А40-53210/22 в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба на решение арбитражного суда первой инстанции принятая по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что судебный акт не подлежит отмене.

Как следует из материалов дела, 27.06.2016 между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Компания Траст" был заключен договор (уступки прав (требований)) N ВБ4-К (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО "Компания Траст" право требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 86764 от 02.11.2012 заключенному с Носоревым Александром Викторовичем.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 42 000 руб. 00 коп., под 24,650 % годовых, сроком на 60 месяцев.

На основании Договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО "Компания Траст" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 86764 от 02.11.2012 заключенному с Носоревым А.В. и Заявление на страхование от 02.11.2012 подписанное Носоревым А.В. (далее по тексту - Договор страхования).

Согласно, Приложению N 3 к договору об уступке прав (требований) N ПЦП 13-1 от 19.06.2019 к ООО "Компания Траст" перешло право требования исполнения Носоревым А.В. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 33 601 руб. 7169 коп. 02.11.2012 Носорев А.В. подписал Заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк 2 России", в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Страховщик - ООО "СК "КАРДИФ".

Согласно заявлению сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 3 780,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 42 000 руб.

Договор страхования, подписанный Носоревым А.В. обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком Носоревым А.В. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Таким образом, заемщик Носорев А.В. в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора N 86764 от 02.11.2012 г. Наличия других кредитных обязательств Носорева А.В. перед Банком не усматривается.

В период действия Договора страхования - 20.11.2014 наступила смерть застрахованного лица Носорева А.В. данный факт подтверждает справка о смерти N А-07692 выданная органом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 28.08.2021 г.

Из содержания справки о смерти исключение из страхового покрытия не усматривается, следовательно, смерть Носорева А.В. является страховым случаем "смерть в результате болезни".

В связи с наступившим страховым событием Истец в адрес ответчика направил уведомление о наступлении страхового случая.

К Уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора N 86764 от 02.11.2012; копия заявления на страхование от 02.11.2012; копия договора об уступке прав (требований) N ВБ4-К от 27.06.2016; копия Уточненного Акта приема-передачи прав (требований) к договору об уступке прав (требований) N ВБ4-К от 27.06.2016 (первая страница, страница с должником, последняя страница); оригинал справки о смерти N А-07692 выданная органом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 28.08.2021 г. 25.10.2021 ООО "Компания Траст" в адрес ООО "СК "КАРДИФ" направило претензию (исх N 35085) факт отправки претензии подтверждает список N 283 внутренних документов.

В связи с тем, что ответчик в порядке досудебного урегулирования спора сумму страхового возмещения не выплатил, истец обратился в Арбитражный суд г. Москвы с настоящим иском.

Суд первой инстанции, отказывая, в удовлетворении иска правомерно указал на недобросовестное поведение истца в рамках настоящего дела, поскольку учитывает, что истец, будучи юридическим лицом, осуществляя предпринимательскую деятельность в соответствии с действующим законодательством и вступая в договорные отношения, должно было предвидеть последствия не совершения им юридически значимых действий.

Являясь субъектом гражданских правоотношений, истец обязан не только знать нормы гражданского законодательства, но и обеспечить соблюдение этих норм, не проявил должную осмотрительность при подписании договора цессии, не затребовал необходимую информацию, что бы установить действительные обстоятельства отношений между банком и заемщиком.

В то же время судом первой инстанции не принято во внимание, что истец пропустил срок исковой давности.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст. 961 ГК РФ, страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Действие кредитного соглашения прекращено с 20.11.2014 в связи со смертью заемщика.

В материалы дела представлен график платежей к кредитному договору, согласно которому, с момента смерти заемщика должно быть произведено не менее 36 платежей по кредитному договору (л.д. 42-43).

Следовательно, исходя из положений статьи 200 Гражданского кодекса, право на иск у истца возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности.

В этой связи, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Таким образом, срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности исчисляется со времени прекращения оплаты по кредитному договору.

Из документов, представленных истцом усматривается, что 20.11.2014 г. застрахованный умер, следовательно, с этого периода банку стало известно о неисполнении умершего своих обязательств по кредитному Договору.

Вопреки доводам истца, Банк имел возможность обратиться в суд в течение установленного законом срока, однако, своим правом не воспользовался.

В этом случае срок исковой давности начинает исчисляться в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.15 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Следовательно, исчисление срока давности для обращения в суд в связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения в любом случае зависит от добросовестного поведения Страхователя и предъявления соответствующих требований Страховщику в установленные законом и договором срок и порядке.

Как следует из материалов настоящего дела, исковое заявление подано истцом в суд в марте 2022 года, т.е. за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

В нарушение требований статьи 65 АПК РФ истцом не представлено доказательств своевременного обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со статьями 199, 200 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

При этом, исходя из конституционно-правового смысла рассматриваемых норм, изложенного в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2006 года N 576-0, от 20 ноября 2008 года N 823-0-0, от 25 февраля 2010 года N 266-0-0, установление сроков исковой давности (то есть срока для защиты интересов лица, права которого нарушены), а также последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявителя.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом, переуступка прав требования, согласно ст. 201 ГК РФ не меняет порядок исчисления срока исковой давности.

Поскольку страхователь не совершил действий по обращению за страховой выплатой в установленный договором срок, реализация права на страховую выплату осуществлена им с пропуском исковой давности. Указанная правовая позиция согласуется с позицией ВС РФ изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 05.12.2014 N 305-ЭС14-3291, от 17.06.2020 N Ф06-61145/2020.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем, оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ, влекущих безусловную отмену судебного акта, коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 110, 176, 266-268, п. 2 ст. 269, 271 АПК РФ,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.06.2022 по делу N А40-53210/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 АПК РФ.

Судья

Е.Е. Мартынова