Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2022 г. N 09АП-63389/22 по делу N А40-116665/2022

г. Москва

22 декабря 2022 г.

Дело N А40-116665/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Мартыновой Е.Е.,

рассмотрев апелляционную жалобу

АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 25.08.2022 по делу N А40-116665/22,

принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912)

к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ОГРН 1027739099629, ИНН 7709031643,)

о взыскании задолженности по кредитному договору,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Пубюличное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу " Московская акционерная страховая Компания " (далее - ответчик) с требованием о взыскании суммы страховго возмещения по договору N 605312896 от 07.11.2017 в размере 463 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.08.2022 по делу N А40-116665/22иск удовлетворен в полном объеме.

Не согласившись с принятым по делу решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его изменить.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), апелляционная жалоба на решение арбитражного суда первой инстанции принятая по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон

В порядке ч.5 ст. 268 АПК РФ законность и обоснованность решения проверяется судом только в обжалуемой части.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст.ст. 266,268 АПК РФ, приходит к ыводу, что решение подлежит изменению в силу следующих причин.

Как следует из материалов дела, 07.11.2017 Крехов Андрей Валерьевич, 25.08.1976 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор N 605312896 на потребительские цели (далее - Кредитный договор). в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 463 000 рублей на срок по 09.11.2020. с взиманием за пользование кредитом 20,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Крехов Андрей Валерьевич подал заявление на заключение Договора об оказании услуг N 605312896-СО1 от 07.11.2017 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг).

Пункт 1.2 Договора услуг "Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее -Договор страхования) со страховой организацией ЗАО "МАКС" в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4, утвержденными Приказом ЗАО "МАКС" 29.12.2012 N 423-О(А) (далее - Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

Подпунктом б пункта 2.1 страховым риском является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.7 Договора установлено, что Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "Порядок определения и осуществления страховой выплаты" Правил.

Согласно п. 10.3 Договора Правил для решения вопроса о выплате по рискам. указанным в п. 3.3.4 настоящих Правил (в случае смерти Застрахованного лица). Страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии. заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

10.3.1. Свидетельство о смерти. выданное органами записи актов гражданского состояния;

10.3.2. Документ. содержащий данные о причине смерти Застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного. наркотического опьянения (Акт вскрытия либо выписка из него. заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из нее. медицинское свидетельство о смерти Застрахованного лица (если скрытие не производилось);

10.3.3. Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если смерть Застрахованного лица наступила в результате несчастного случая на производстве). акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1ПС (если смерть наступила в результате травмы. полученной профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования). другой документ. составленный соответствующим уполномоченным органом. достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события. повлекшего смерть Застрахованного лица (в случае наступления страхового случая в результате несчастного случая);

10.3.4. Документ компетентного органа. подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда жизни в результате ДТП (при наступлении страхового случая по риску. указанному в п. 3.3.4.2 настоящих Правил);

10.3.5. Акт о случае профессионального заболевания (в случае наступления страхового случая в результате профессионального заболевания);

10.3.6. Амбулаторная(-ые) или медицинская(-ие) карта(-ы) Застрахованного лица за последние 5 (пять) лет. предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания);

10.3.7. Документ. подтверждающий. что на момент события. приведшего к наступлению страхового случая. застрахованное лицо относилось к указанной в договоре страхования категории лиц или находилось на определенной территории. в определенный период времени или в определенных обстоятельствах. предусмотренных договором страхования (по требованию Страховщика);

10.3.8. Договор страхования или страховой полис;

10.3.9. Документ. подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов - в случае уплаты страховой премии в рассрочку);

10.3.10. Свидетельство о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками Застрахованного или наследниками Выгодоприобретателя);

10.3.11. Документ. подтверждающий родство либо факт усыновления, опекунства, попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями Застрахованного лица);

10.3.12. Документ. удостоверяющий личность Выгодоприобретателя (наследника).

Пункт 3.6 Договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя. указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению). в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.1.2 Договора устанволено, что Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 07.11.2017 г. по 07.10.2020 г., страховая сумма 463 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 04175 от 05.12.2017 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: - Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

09.07.2019 года Крехов Андрей Валерьевич умер; 24.07.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы.

Невыплата страховой суммы ответчиком в досудебном порядке послужила основанием для обращения с исковым заявлением в Арбитражный суд города Москвы.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что истцом были предприняты все возможные попытки по получению дополнительных документов, подтверждающих смерть Крехова А.В. в соответствии с "Общими условиями осуществления страховой выплаты" (вел переговоры с близкими родственниками умершего,а именно Креховой М.В., а также направил ряд письменных запросов в адрес ТОГБУЗ "ГКБ им. Арх. Луки г. Тамбова", Управление ЗАГС администрации г. Тамбова Тамбовской области, Отделение полиции).

Суд первой инстанции отметил, что истцом были осуществлены все возможные в рамках действующего законодательства в отношении конфиденциальной информации (Федеральный закон "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" N 323-ФЗ от 21.11.2011, Федерального закона "Об актах гражданского состояния" N 143-ФЗ от 15.11.1997) попытки по сбору необходимых документов для их дальнейшего направления ответчику, который в свою очередь не воспользовался правом истребования информации относительно причин смерти Крехова А.В. согласно п. 5 заявления застрахованного лица (в данном пункте отражено согласие Крехова А.В. на получение сведений в отношении застрахованного лица по факту его смерти непосредственно ответчиком по настоящему делу).

Также в решении указано, что ответчик мог воспользоваться правом проведения медицинского обследования застрахованного лица на основании п. 2 ст. 945 ГК. РФ.

Суд апелляционной инстанции, повторно рассмотрев дело в порядке ст. ст. 268, 269 АПК РФ, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, находит основания для изменения обжалуемого судебного акта.

При этом суд исходит из следующего.

Как указывает ответчик в апелляционной жалобе, судом неправильно установлена подлежащая взысканию сумма страхового возмещения, истец подтвердил ее в части 262 013 руб. 68 коп. справкой о размере задолженности от 09.07.2019 г., представленной непосредственно истцом в материалы дела.

Апелляционный суд отмечает, что истец отзыв на апелляционную жалобу не направил, мотивированно данный довод не оспорил.

При этом, апелляционный суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Из материалов дела следует, что сторонами порядок исчисления страхового возмещения установлен пунктом 2.4 (при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения).

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.3. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Следовательно, страховое возмещения составляет 463 000 руб.

Однако, суд апелляционной инстанции учитывает приложенный истцом расчет задолженности умершего Крехова А.В. от 23 июня 2021 года, в соответствии с которым задолженность составляла 262 013 руб. 68 коп, что свидетельствует о частичном погашении кредита самим Креховым А.В.

Суд полагает, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора. Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

В случае удовлетворения исковых требований в полном объеме истец при фактической выдаче кредита в размере 463 000 руб. 00 коп. получает помимо погашенной Креховым А.В. задолженности в размере 200 986 руб. 32 коп. также и полную сумму кредита в размере 463 000 руб. 00 коп.

Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

При таких обстоятельствах у Арбитражного суда г. Москвы отсутствовали основания для удовлетворения требований истца в полном объеме, в связи с чем решение по настоящему делу подлежит изменению, а исковые требования - удовлетворению частично.

В силу изложенного, на основании п. 3, 4 ч. 1 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда первой инстанции подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 110, 176, 266-268, п. 2 ст. 269, 271, 272.1 АПК РФ,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 25 августа 2022 года по делу N А40- 116665/22 изменить.

Взыскать с АО "Макс" (ОГРН 1027739099629, ИНН 7709031643) в пользу ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) сумму задолженности по договору N 605312896 от 07.11.2017 в размере 262 013 руб. 68 коп., государственную пошлину в размере 6938 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912) в доход федерального бюджета 3000 рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 АПК РФ.

Судья

Е.Е. Мартынова