Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 28 февраля 2024 г. N 01АП-8178/23 по делу N А43-13026/2023

г. Владимир

28 февраля 2024 г.

Дело N А43-13026/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 20.02.2024.

Полный текст постановления изготовлен 28.02.2024.

Первый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Семеновой М.В.,

судей Новиковой Л.П., Тарасовой Т.И.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Вареник Г.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 01.11.2023 по делу N А43-13026/2023, по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 10277399019142, ИНН 7744000912) к обществу с ограниченной ответственностью "Центр коррекции зрения Линза-Контакт" (ОГРН 1076311009466, ИНН 6311102221) о взыскании 71 158 руб. 62 коп.,

при участи:

от истца (заявителя) - публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" - Архиповой А.А. по доверенности N 540 от 05.05.2023 (сроком действия по 21.06.2025), диплом;

общество с ограниченной ответственностью "Центр коррекции зрения Линза-Контакт" явку полномочного представителя не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - Банк, истец) обратилось в Арбитражный суд Нижегородской с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Центр коррекции зрения Линза-Контакт" (далее - Общество, ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по соглашению от 26.11.2018 N 80-39403/0009 в размере 71 158 руб. 62 коп.

Решением от 01.11.2023 Арбитражный суд Нижегородской области отказал в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судебным актом, Банк обратился в Первый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, вынести новое судебное решение, согласно которому заявленные исковые требования Банка - удовлетворить.

Оспаривая законность судебного акта, заявитель указывает, что суд не в полной мере учел обстоятельства, имеющие важное значение для принятия решения по данному делу; порядок возврата суммы долга по овердрафту условиями договора не определен, срок исковой давности определяется моментом востребования; судом неверно определен момент начала течения срока исковой давности.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, считает решение суда первой инстанции необоснованным и незаконным, просил его отменить.

Общество явку полномочного представителя не обеспечило; в отзыве на апелляционную жалобу указало на законность и обоснованность судебного акта, просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.

В порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает жалобу в отсутствие представителя Общества, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 26.11.2018 Общество (заемщик) обратилось к Банку (кредитор) с заявлением-офертой о заключении соглашения о предоставлении кредита в форме "овердрафт" по программе кредитования "Овердрафт Онлайн".

Между Банком и Обществом заключено соглашение от 26.11.2018 N 80-39403/0009 на предоставление кредита в форме "овердрафт" по программе кредитования "Овердрафт" к договору банковского счета от 30.06.2016 N 001-0207.

Согласно заявлению-оферте на заключение соглашения истец предоставил ответчику кредит в форме "овердрафт" с лимитом в размере 127 000 руб., сроком по 27.11.2023 включительно, с установлением процентной ставки в размере 14,90 % годовых (пункты 1.1, 1.2, 1.6-1.9 заявления-оферты).

Согласно пункту 1.13.2. заявления-оферты соглашение считается заключенным с момента акцепта кредитором заявления (оферты) на заключение соглашения.

Пунктом 2.2. правил кредитования предусмотрено, что соглашение считается заключенным с момента присоединения заемщика к Правилам кредитования, под которым понимается момент присвоения заявлению на заключение соглашения статуса "исполнено" в системе банка, о чем проставляется соответствующая отметка на оферте.

Проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, исходя из фактического количества календарных дней в соответствующем календарном месяце и действительного числа календарных дней в году в соответствии с пунктом 5.2 правил кредитования проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу за период со дня, следующего за днем предоставления первого кредита, по день фактического погашения задолженности по основному долгу в полном объеме, но, в любом случае, не позднее даты окончательного погашения задолженности.

В соответствии с пунктами 5.3 правил кредитования, первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого предоставления кредита и заканчивается в последний день календарного месяца предоставленного кредита.

Продолжительность каждого последующего процентного периода (за исключением последнего) будет соответствовать фактическому количеству календарных дней в календарном месяце.

Согласно пункта 6.2 правил кредитования денежные средства, поступающие на счет заёмщика, могут списываться кредитором без распоряжения (согласия) заемщика в счет погашения задолженности по соглашению в день их поступления на счёт. денежные средства, поступившие на счет в последний рабочий день месяца, могут быть списаны кредитором без распоряжения (согласия) заемщика в счет погашения задолженности в первый рабочий день следующего календарного месяца.

Согласно пункту 2.1. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн" кредитор обязуется осуществлять кредитование счета в пределах установленного в пунктах 1.1., 1.2. заявления на заключение соглашения лимита путем оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на счете, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также осуществлять иные платежи кредитору в размере, в порядки и на условиях, предусмотренных соглашением.

Датой предоставления каждого кредита является дата оплаты кредитором соответствующего платежного документа (пункт 3.5 правил предоставления "Овердрафт Онлайн").

Заемщик обязуется в полном объеме погасить задолженность по соглашению не позднее даты окончательного погашения задолженности (пункт 3.6. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн").

Проценты, начисленные на задолженность по основному долгу за каждый процентный период, за исключением последнего процентного периода, уплачиваются заемщиком не позднее третьего рабочего дня следующего процентного периода. Проценты, начисленные на задолженность по основному долгу за последний процентный период, уплачиваются заемщиком не позднее даты окончательного погашения задолженности, а в случае досрочного истребования кредитором погашения задолженности по настоящему соглашению - в дату погашения задолженности в случае ее досрочного истребования. В случае полного досрочного погашения заемщиком задолженности по соглашению проценты за последний процентный период уплачиваются заемщиком в дату такого погашения. Проценты за пользование кредитом, начиная с даты, следующей за датой окончательного погашения задолженности, а также датой погашения задолженности в случае ее досрочного истребования, не начисляются (пункт 5.3. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн").

Истец исполнил свои обязательства по соглашению, предоставил ответчику в качестве кредита денежные средства в сумме 127 000 руб. на счет ответчика N 45201810603000001811, кредитование которого осуществляется в пределах лимита овердрафта, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил в адрес ответчика требование от 05.10.2022 N 7056/37 о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в общей сумме 369 611 руб. 48 коп., включая просроченную задолженность, срочную задолженность по долгу, срочную задолженность по процентам, а также комиссий, пеней и штрафов, в срок до 27.10.2022.

Требование истца осталось без ответа и удовлетворения, что послужило ему основанием для обращения в суд с иском.

Ответчиком на основании статьей 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации до вынесения арбитражным судом решения по существу спора заявлено об истечении срока исковой давности.

Суд первой инстанции, придя к выводу о пропуске Банком срока исковой давности, отказал в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьями 195, 196, 200, 207, 307, 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом следующего.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о пропуске Банком срока исковой давности на основании следующего.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правоотношения участников сделки регулируются гражданско-правовыми нормами о кредитном договоре, содержащимися в статьях 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общими правилами о займе (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Предметом настоящего спора является требование о взыскании задолженности в размере 48 759 руб. 62 коп. и процентов за пользование суммой основного долга за период с 01.10.2019 по 29.10.2022 в сумме 22 399 руб.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Тем самым кредитор по денежному обязательству вправе требовать судебной защиты нарушенного права только в пределах установленного законом срока. Общий срок исковой давности определен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 6.1. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн", утвержденных приказами от 22.03.2018 N 343-ВА, от 13.09.2019 N 171-Б, погашение любой из сумм задолженности по соглашению должно быть осуществлено заемщиком полностью в дату исполнения соответствующего обязательства в соответствии с условиями соглашения, в том числе в сроки, предусмотренные пунктом 3.9. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн".

В соответствии с пунктом 3.9. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн", утвержденных приказом от 22.03.2018 N 343-ВА, о каждом изменении лимита овердрафта кредитор направляет заемщику уведомление об одностороннем изменении лимита овердрафта с указанием нового размере лимита овердрафта не позднее 15 числа текущего месяца.

В случае уменьшения лимита овердрафта лимит овердрафта в новом размере устанавливается в следующем порядке:

* если в дату, указанную в уведомлении кредитора об изменении лимита овердрафта задолженность по основному долгу будет менее или равна лимиту овердрафта в новом размере, лимит овердрафта, начиная с даты изменения лимита овердрафта, устанавливается в размере, равном лимиту овердрафта в новом размера;

* если в дату изменения лимита овердрафта задолженность по основному долгу будет превышать лимит овердрафта в новом размере, лимит овердрафта, начиная с даты изменения лимита овердрафта, устанавливается в размере, равном задолженности по основному долгу, существующей на дату изменения лимита овердрафта, и в дальнейшем уменьшается по мере, погашения заемщиком задолженности по основному долгу до момента, когда задолженность по основному долгу станет равной лимиту овердрафта в новом размере. С этого моменты лимит овердрафта устанавливается в размере, равном лимиту овердрафта в новом размере. При этом в любом случае задолженность по основному долгу не должна превышать лимит овердрафта в новом размере по состоянию на первое число периода, следующего за датой изменения лимита овердрафта.

Из представленной в материалы дела выписки по счету ответчика за период с 26.11.2018 по 28.10.2022 следует, что датой последних транзакций по счету, в том числе предоставление овердрафта, списание средств со счета является 02.09.2019, последний платеж по кредиту должником произведен 12.11.2019.

Таким образом кредитор должен был узнать о нарушении своего права не позднее 16.11.2019.

Исковое заявление направлено истцом 05.05.2023, то есть после истечения срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отклонил требование истца в связи с истечением срока исковой давности.

Судом первой инстанции рассмотрен и обоснованно отклонен довод истца об отсутствии согласованного сторонами срока исполнения обязательства, поскольку он противоречит условиям пунктов 3.9. и 6.1. Правил предоставления "Овердрафт Онлайн" (в обеих редакциях).

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании вышеизложенного требования о взыскании задолженности по оплате процентов по состоянию на 29.10.2022 в размере 22 399 руб. также не подлежат удовлетворению.

Апелляционная инстанция считает решение суда законным и обоснованным и не находит оснований для его отмены.

Выводы суда являются верными, сделаны на основании анализа фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, установленных судом при полном, всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам права.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, повлияли бы на их обоснованность и законность либо опровергли выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Данным доводам судом дана надлежащая правовая оценка и они обоснованно отклонены.

С учетом изложенного апелляционная жалоба Банка не подлежит удовлетворению.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для безусловной отмены судебного акта, при рассмотрении дела апелляционным судом не установлено.

Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 176, 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Нижегородской области от 01.11.2023 по делу N А43-13026/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия.

Председательствующий судья

М.В. Семенова

Судьи

Л.П. Новикова Т.И. Тарасова