Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 января 2023 г. N 09АП-87298/22 по делу N А40-68675/2022

г. Москва

17 января 2023 г.

Дело N А40-68675/22

Резолютивная часть постановления объявлена 17 января 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 17 января 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Кочешковой М.В.,

судей:	Марковой Т.Т., Суминой О.С.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Аверьяновой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

АО СК "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 17.10.2022 по делу N А40-68675/22

по иску АО "Россельхозбанк"

к АО СК "РСХБ-Страхование"

о взыскании 95 083 руб. 45 коп. страхового возмещения,

при участии:

от истца:	не явился, извещен;
от ответчика:	не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Россельхозбанк" (далее - истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к акционерному обществу "СК "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик) о взыскании 95 083 руб. 45 коп. - страхового возмещения.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 17.10.2022 иск АО "Россельхозбанк" удовлетворен.

АО"СК "РСХБ-Страхование" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить. По мнению ответчика при вынесении обжалуемого решения судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Истец, ответчик, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, заявлений и ходатайств суду не представили.

Рассмотрев дело в порядке статей 123, 156, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения решения арбитражного суда, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено, что 26 декабря 2014 года между АО "Россельхозбанк" (Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО "СК "РСХБ-Страхование" (Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 ( Договор страхования).

Согласно пунктам 1.2. - 1.4. Договора страхования Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем, и Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1. Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно пунктам 1.1., 1.1.1. действие Договора страхования распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/ созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (далее - Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (пункты 1.1.1 и 2.1.2. Договора страхования).

В соответствии с пунктом 3.4.2. Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора, и оканчивается датой окончания Кредитного договора (пункт 3.3.1. Договора страхования).

Порядок оплаты страховой премии определяется пунктом 2.1.4.1. Договора Страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

15 января 2018 года Банком был заключен Кредитный договор N 1839251/0006 с Трушковой Людмилой Васильевной (далее - Кредитный договор).

15.01.2018 Заемщик подписал Заявление на присоединении к Программе страхования N 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В пункте 4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО "Росссльхозбанк".

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (пункт 3 Заявления о присоединении к Программе страхования).

Согласно разделу "Страховая сумма" Программы страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 100 000,00 руб.

На основании пункта 3 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования вступил в силу 15.01.2018 (дата подписания заявления о присоединении к программе Страхования), страховой случай (смерть заемщика) наступил в период действия договора страхования - 26 декабря 2020 года.

Трушкова Людмила Васильевна умерла 26 декабря 2020 года согласно Справке о смерти N А-00245, выданной Отделом ЗАГС Тоншаевского района главного управления ЗАГС Нижегородской области 21 апреля 2021 года.

Согласно порядку действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования) и пунктам 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно подпункту 3 пункта 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: по запросу органов дознания и следствия, суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, по запросу органов прокуратуры в связи с осуществлением ими прокурорского надзора, по запросу органов уголовно-исполнительной системы в связи с исполнением уголовного наказания и осуществлением контроля за поведением условно осужденного, осужденного, в отношении которого отбывание наказания отсрочено, и лица, освобожденного условно-досрочно.

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату, Страховщик письмом N 03.00.11\5470 от 18.03.2022 ответил, что запросил в лечебном учреждении выписку из медицинской карты больной Трушковой Л.B. и ответ не получен, поэтому рекомендовал Банку самостоятельно получить у законных представителей застрахованного лица и/или в лечебном учреждении соответствующую выписку, без которой рассмотрение им вопроса о соответствии наступившего события признаком страхового случая невозможно.

При этом Банк письмами от 09.06.2021 и 16.09.2021 запросил напрямую в ГБУЗ НО "Тоншаевская ЦРБ" выписку из медицинской карты умершей. До настоящего времени ответа не поступило.

Истец указал, что у него не имелось возможности предоставить полный пакет документов о наступлении страхового случая, факт смерти подтверждается справкой о смерти, а невозможность предоставления истцом иных документов обусловлена положениями Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", при этом ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений в силу пункта 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право и возможность самостоятельно запросить не представленные истцом документы.

В настоящем деле сложилась ситуация, в которой, при наличии события, имеющего признаки страхового случая (смерть застрахованного лица), Банк-Выгодоприобретатель не может получить информацию о причинах наступления смерти заемщика с целью ее предоставления Страховщику для оценки последним, является или нет наступившее событие страховым случаем и подлежит ли выплате Выгодоприобретателю страховая сумма, а Страховщик эту информацию самостоятельно также не получил.

Удовлетворяя иск АО "Россельхозбанк", суд первой инстанции правомерно и обоснованно исходил из следующего.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателя).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Соблюдая установленный пунктом 8.1. Договора страхования обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования споров, Банк направил Страховщику претензию (письмо N 039-32-23/1269 от 03.12.2021), на удовлетворение которой получил отказ (ответ Страховщика N 03.00.12/23804 от 29.12.2021).

В соответствии с пунктом 2.3.5. Договора страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Задолженность по кредитному договору N 1839251/0006 от 15 января 2018 года составляет 95 083,45 руб.: задолженность по основному долгу - 94423,00 руб.; задолженность по процентам по пользованию кредитом - 660,45 руб. Сумма задолженности по кредитному договору N 2039221/0002 составила 95 083,45 руб., соответственно сумма страховой выплаты составляет 95 083,45 руб.

Согласно пункту 4 статьи 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Стороны согласно статьям 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Таким образом, требование истца о взыскании страхового возмещения в сумме 95 083 руб. 45 коп. правомерно признано судом первой инстанции законным, обоснованным, соответствующим условиям договора, заключенного сторонами, подтвержденным имеющимися в деле документами, представленными истцом, не опровергнутым ответчиком и подлежащим удовлетворению.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об удовлетворении иска.

Судом апелляционной инстанции рассмотрены все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводы суда, положенные в основу решения, и не могут служить основанием для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Обстоятельства по делу судом первой инстанции установлены полно и правильно, им дана надлежащая правовая оценка.

Нарушений норм процессуального права, которые привели к принятию неправильного решения, судом первой инстанции не допущено. Основания для отмены решения суда отсутствуют.

Ходатайство ответчика о проведении зачета государственной пошлины удовлетворению не подлежит, поскольку ответчиком не представлены подлинник платежного поручения N 40848 от 11.11.2022 и справки о возврате государственной пошлины, а согласно пункту 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации к заявлению о зачете прилагается: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 17.10.2022 по делу N А40-68675/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" в доход федерального бюджета государственную пошлину по апелляционной жалобе в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

М.В. Кочешкова

Судьи

Т.Т. Маркова О.С. Сумина