Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2023 г. N 09АП-87117/22 по делу N А40-175414/2022

г. Москва

20 января 2023 г.

Дело N А40-175414/22

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу

ООО "Абсолют страхование" на решение Арбитражного суда г. Москвы от "22" ноября 2022 г. по делу N А40-175414/2022, принятое судьёй Р.Е. Галлиевой

в порядке упрощенного производства

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ИНН 7744000912, ОГРН 1046603137096)

к ООО "Абсолют страхование" (ИНН 7728178835, ОГРН 1027700018719)

о взыскании денежных средств

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" (далее - ответчик) о взыскании выплаты страхового возмещения по факту смерти Гузенковой Л.В., застрахованной на основании заявления на страхование от 18.02.2020 (кредитный договор N 18.02.2020 N 1134098009) в размере 462 000 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 02.09.2022 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о чем стороны извещены надлежащим образом.

01.11.2022 суд первой инстанции изготовил резолютивную часть решения по делу N А40-175414/22 об удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы страхового возмещения в размере 462 000 руб.

Мотивированное решение Арбитражного суда г. Москвы изготовлено 22.11.2022.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об удовлетворении исковых требований.

В качестве доводов апелляционной жалобы ответчик указывает, что не установлен факт наступления страхового случая, поскольку не представлен не представлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, смерть застрахованного лица не подтверждает факт наступления страхового случая, а подтверждает факт наступления события.

Истец возражает против доводов апелляционной жалобы, просит жалобу процессуального оппонента оставить без удовлетворения. Истец представил письменный отзыв на жалобу ответчика.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.02.2020 Гузенкова Любовь Викторовна, 20.04.1968 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 1134098009 от 18.02.2020 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 462 000 руб. на срок по 18.02.2023, с взиманием за пользование кредитом 14,374 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ГУЗЕНКОВА ЛЮБОВЬ ВИКТОРОВНА и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1134098009-СО1 от 18.02.2020 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее- "Договоры страхования"), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - "Кредитные договоры") в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - "Застрахованные лица"), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

1.2. Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в "Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней" N 059, утвержденных Приказом NВ-28-10 от 27.08.2010 (Приложение N 1 к Соглашению) (далее - "Правила"), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и условиями Правил, применяются условия Соглашения.

1.3. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения N 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее - "Список").

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

1.4. Застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 20 и старше 65 лет (включительно, на момент окончания срока действия Договора страхования), а также:

- имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности;

- страдающие эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами;

- страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, употребляющие наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине;

- состоящие на учете, в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, являющиеся носителем ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

- страдающие алкоголизмом и/или наркоманией;

- находящиеся под следствием и/или в местах лишения свободы.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

24.11.2020 Гузенкова Любовь Викторовна умерла.

01.02.2022 истец как выгодоприобретатель обратился в ООО "Абсолют Страхование". Выплаты страховой суммы не произошло

В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

На дату смерти Застрахованного лица - 24.11.2020 задолженность по Кредитному договору составила сумму 462 000 руб.

Поскольку сумма страхового возмещения по настоящее время со стороны ответчика выплачена не была, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Возражая по исковым требованиям, ответчик в своем отзыве ссылается на следующие обстоятельства.

Страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Сам факт смерти не является основанием для признания события страховым случаем в силу условий договора (исключений из страхового покрытия).

В соответствии с Договором выгодоприобретателем по страховому случаю является Банк ПАО "Промсвязьбанк".

На дату заключения настоящего Договора страховая сумма по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя составляла 462 000 руб

В соответствии с заключенным договором застрахованы следующие риски (с учетом исключений):

- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

- Инвалидность I, II группы застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Следовательно, для реализации застрахованного риска, смерть застрахованного лица должна произойти по причине заболевания впервые диагностированного в период срока страхования или несчастного случая наступившего в течение срока страхования.

В соответствии с заявлением на получение страховой выплаты Гузенкова Любовь Викторовна скончалась 24.11.2020.

В представленных материалах дела нет информации о том, по какой причине наступило заявленное событие, соответственно, отсутствует возможность принятия решения о том, является ли событие страховым или нет.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые принаступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено.

Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В качестве подтверждения факта наступления страхового случая, истец представил в материалы дела свидетельство о смерти Гузенковой Любови Викторовны.

Суд указал в решении, что наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Из представленных в материалы дела доказательств, с учетом норм действующего законодательства, следует, что организации, оказывавшие медицинскую помощь и исследовавшие состояние здоровья пациента, имели возможность передать страховщику по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Следовательно, страховая компания имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы.

На дату смерти Застрахованного лица - 24.11.2020 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 462 000 руб. Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, поскольку смерть Гузенковой Любови Викторовны наступила в период действия договора страхования, невыплата ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" страхового возмещения является неправомерной, удовлетворив иск только в сумме исполненного кредитного обязательства.

Несостоятельна ссылка ответчика на то обстоятельство, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, является несостоятельной и не может быть принята судом во внимание, ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица и отклоняется судом апелляционной инстанции на основании следующего.

Согласно материалам дела, истцом в исковом заявлении указано, какие самостоятельные действия предпринимал Банк в целях получения документов о причинах смерти Застрахованного лица для дальнейшей передачи их Страховой компании.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

В части истребования медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

В части истребования материалов предварительного расследования данные документы доступны только участникам уголовного судопроизводства. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом знакомиться с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица (п. 1 ст. 161 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации от 18.12.2001 N 174-ФЗ, устанавливает запрет на разглашение данных предварительного расследования).

Банк не входит в установленный законом перечень лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие врачебную, нотариальную и следственную тайну.

Документы, которые требовались Страховой организации для выплаты страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица, не могли быть получены Банком, не обладающим законными полномочиями на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно, предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, в том числе запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается документами, приобщенными в материалы дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Суд апелляционной инстанции считает необоснованным довод заявителя о том, что в нарушение положений ст. 65 АПК РФ, истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих об имеющихся у кредитора Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеваниях, причинно-следственной связи, между имеющимися заболеваниями и наступившей смертью, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению и отклоняет, поскольку Банк, действуя разумно и добросовестно, предпринял все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ указанных лиц в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа, основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

В Соглашении о порядке заключения договоров страхования N 1982/2016/ 17242-09-16-13 от 15.09.2016, заключенного между Банком и Ответчиком (приложено к иску, далее - Соглашение), предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (Правила страхования). В которых указано, что "Страховщик вправе запрашивать документы по страховому случаю в учреждениях и организациях владеющих или обязанных владеть информацией о страховом случае".

Ответчику предоставлено право получения документов из уполномоченных органов.

Указанный пункт заявления содержит согласие Застрахованного лица на получение Страховщиком информации, касающейся его труда, физического и психического состояния, результатов медицинских консультаций и тестов.

Предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК.

Суд апелляционной инстанции соглашается с судом первой инстанции, что взысканию подлежит сумма страховой с учетом погашенного заемщиком долга, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, Банк не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком

В рамках же настоящего дела на дату предъявления исковых требований задолженность Гузенковой Любови Викторовны погашена не была, при этом после наступления страхового случая - смерти заемщика, платежи по кредитному договору перестали поступать истцу, образовалась непогашенная ссудная задолженность, которая к моменту предъявления иска о выплате страхового возмещения составила 462 000 руб.

Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения арбитражным судом первой инстанции допущено не было.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266-269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 22 ноября 2022 г. по делу N А40-175414/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.Е. Верстова