Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 января 2023 г. N 09АП-86909/22 по делу N А40-142033/2022

город Москва

20 января 2023 г.

Дело N А40-142033/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Марковой Т.Т., рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон апелляционную жалобу АО "СК "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.11.2022 по делу N А40-142033/22,

по иску АО "Российский сельскохозяйственный Банк"

к АО "СК "РСХБ-Страхование"

о взыскании денежных средств;

установил: решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.11.2022 с АО "СК "РСХБ-Страхование" в пользу АО "Российский сельскохозяйственный Банк" взысканы страховое возмещение в размере 211.478, 51 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7.230 руб. по иску.

Не согласившись с принятым судебным актом, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении заявленных требований.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 11.06.2019 между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Щербаковым А.В. (заемщик) заключено Соглашение N 1946061/0132.

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 65.000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9 % годовых.

Срок возврата кредита установлен п. 2 договора - не позднее 11.06.2024. Кредитором выполнены обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету за 11.06.2019.

11.05.2018 между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Щербаковым А.В. (заемщик) заключено Соглашение N 1846061/0137.

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 167.689, 95 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14 % годовых.

Срок возврата кредита установлен п. 2 договора - не позднее 11.05.2023. Кредитором выполнены обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету за 11.05.2018.

23.06.2017 между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Щербаковым А.В. (заемщик) заключено Соглашение N 1746061/0154.

По условиям договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 60.000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 % годовых.

Срок возврата кредита установлен п. 2 договора - не позднее 23.06.2022. Кредитором выполнены обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету за 23.06.2017.

Щербаков А. В. застрахован по договору коллективного страхования N 5 от 09.06.2017, заключенному между АО СК "РСХБ-Страхованис" и АО "Россельхозбанк".

Выгодоприобретателем по указанному договору в размере страховой выплаты является АО "Россельхозбанк" (п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования).

Согласно условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической суммы задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Заемщик Щербаков А.В. умер 29.03.2020, что подтверждается определением Даниловского районного суда Волгоградской области от 01.04.2021.

Задолженность по договорам составила 211.478, 51 руб.

АО "Россельхозбанк" обратилось в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика.

В ответ на заявление в адрес банка поступило письмо, в котором страховщик просит предоставить дополнительные документы.

Ответ АО "Россельхозбанк" расценен, как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1.6 договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является АО "Россельхозбанк".

Согласно п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в абз. 4 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии с абз. 5 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7, если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые случаи перечислены в Программе страхования, являющейся приложением к заявлению на присоединение к Программе страхования договора страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка для установления страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты выгодоприобретатель подает страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая и представляет документы, перечень которых определен договором.

То есть обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица.

Документов, перечисленных в договоре страхования для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю, не предоставлено.

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (в редакции от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию. Таким образом, законодательством Российской Федерации предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится банк к категории субъектов, перечисленных в абз. 2 ч. 12 Федерального закона N 143-ФЗ от 15.11.2019 "Об актах гражданского состояния", на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

При изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не признан, у ответчика отсутствует право на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

В соответствии с п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ (в редакции от 26.04.2016) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) возложено на ответчика, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, банком выполнены необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Таким образом, поскольку смерть Щербакова А.В. наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК "РСХБ-Страхование" страхового возмещения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежат отклонению, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере 211.478, 51 руб. в пределах ответственности страховщика по условиям договора коллективного страхования.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы отклоняются, принятое судом первой инстанции решение является законным и обоснованным, нарушений норм материального права и процессуального законодательства не допущено, оснований для отмены решения суда первой инстанции, установленных ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 229, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.11.2022 по делу N А40-142033/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Т.Т. Маркова