Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 января 2023 г. N 09АП-87510/22 по делу N А40-107843/2022

г. Москва

23 января 2023 г.

Дело N А40-107843/22

Резолютивная часть постановления объявлена 17 января 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 23 января 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яниной Е.Н.,

судей: Валиева В.Р., Сазоновой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кан В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "Страховая компания "Согласие"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 18.11.2022 г.

по делу N А40-107843/22

по иску ООО "Тройка-авто" (ОГРН: 1187746398267, ИНН: 9721064423)

к ООО "Страховая компания "Согласие" (ОГРН: 1027700032700, ИНН: 7706196090)

о взыскании 945 716 руб.

при участии в судебном заседании:

от истца: не явился, извещен;

от ответчика: Кашкараев А.А. по доверенности от 18.02.2022 г.;

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 945 716 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 18.11.2022 г. по делу N А40-107843/22 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на несоответствие выводов суда имеющимся делам доказательствам, неправильное применение норм материального права.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее- АПК РФ).

Дело рассмотрено в соответствии со статьями 123, 156 АПК РФ в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Через канцелярию Девятого арбитражного апелляционного суда от истца поступил отзыв на апелляционную жалобу, который судом приобщен к материалам дела на основании ст. 262 АПК РФ.

Представитель ответчика доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал, просил ее удовлетворить.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между ООО "Финтраст" ИНН 7702675014 ОГРН 1087746675092 (правопредшественник ООО "ТРОЙКА-АВТО") и ответчиком (далее - Страховщик) заключен Договор страхования транспортного средства BMW 320i, С585ТА799, VIN - WBA5F31050FJ42472 (полис серия 0002811 N 0263089/21-ТЮ от 06.03.2021 года) по рискам Автокаско (ущерб и угон) в пределах страховой суммы 2 156 400 рублей, безусловная франшиза - 100 000 рублей. Страховой случай (дорожно-транспортное происшествие) произошел 14.11.2021, о чем 17.11.2021 было сообщено Страховщику. Полный пакет документов, предусмотренных Правилами страхования транспортных средств, был предоставлен Страховщику 31.01.2022 года. На основании Уведомления от 02.02.2022 г. N 370372-04/УБ со ссылкой на экспертное заключение, Страховщик уведомил Страхователя о том, что стоимость восстановительного ремонта составит 1 602 042 рублей. При этом Страховщик указал, что в соответствии с экспертным заключением застрахованное ТС не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно), что в соответствии с п. 1.6.30 Правил страхования транспортных средств является конструктивной гибелью. В указанном Уведомлении Страховщик также предложил два способа страховой выплаты: 1. При условии передачи годных остатков Страховщику сумма возмещения составит 1 774 280,61 рублей. Указанная сумма складывается из страховой суммы 2 156 400 руб., уменьшенной на 219 090,24 ("амортизация" в порядке п. 4.10-4.11 Правил страхования), 100 000 рублей (безусловная франшиза), 63 029,15 (размер ранее произведенных выплат). Годные остатки при этом были оценены Страховщиком в 2 232 010 рублей. 2. Если годные остатки остаются у Страхователя, то страховое возмещение не предполагается.

В целях проверки правильности расчетов Страхователь дважды (письмо от 17.01.2022, письмо от 31.01.2022) обращался к Страховщику с запросом о выдаче документов, на основании которого была произведена оценка стоимости восстановительного ремонта. Письмами от 25.01.2022, от 01.02.2022 Страховщик отказал в предоставлении документов.

Поскольку Страхователю было отказано в предоставлении указанных документов ООО "Финтраст", руководствуясь пунктами 1.6.30, 1.6.32, 10.1.5.1 Правил страхования транспортных средств, организовало проведение независимой экспертизы. В соответствии с Заключением эксперта - техника N УА-0216-1/22 от 16 февраля 2022 г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства BMW 320 I, гос. рег. знак С 585 ТА 799, по устранению повреждений, причиненных в результате дорожно-транспортного происшествия 14.11.2021года, составляет: 1 212 607 рублей 41 коп (без учета износа) и 1 146 203,99 рублей (с учетом износа). Кроме того, в соответствии с выводами эксперта восстановление ТС технически возможно и экономически целесообразно. ООО "Финтраст" 02.03.2022 года направило в адрес Страховщика претензию о выплате страхового возмещения в размере 945 716 рублей с приложением копия указанного Заключения. Претензия получена Страховщиком 02.03.2022 (вх.N361/22). В ответ на претензию ООО "Финтраст" о выплате страхового возмещения в размере 945 716 рублей Страховщик письмом от 16.03.2022 N 465855-04/УБ отказал в удовлетворении требования, сославшись на следующие обстоятельства: При наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), не квалифицированного Страховщиком как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной Договором страхования) определяется по выбору Страховщика. Выплата страхового возмещения осуществляется, исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил. В экспертном заключении NУА-0216-1/22 отсутствует информация об открытом ОКВЭД 71.20.2. (судебно-экспертная деятельность). В предоставленном заключении NУА-0216-1/22 не приняты в расчет значительное количество деталей, которые согласно предоставленным материалам имеют повреждения, и подлежат замене, выявлены расхождения в итоговой стоимости запасных частей. Таким образом, Страховщик уже отрицал факт наступления конструктивной гибели ТС, указав, что стоимость восстановительного ремонта превышает 60 процентов от страховой суммы.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в Арбитражный суд г. Москвы.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что п.11.1.6 Правил страхования не соответствует п.5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Апелляционный суд, повторно оценив представленные в дело доказательства, а также доводы ответчика, изложенные в апелляционной жалобе, считает оспариваемое решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен Договор страхования транспортного средства BMW 320i, С585ТА799, VIN - WBA5F31050FJ42472 (полис серия 0002811 N 0263089/21-ТЮ от 06.03.2021 года).

14.11.2021 г. произошел страховой случай (ДТП).

Страховщик со ссылкой на экспертное заключение указал на то, что стоимость восстановительного ремонта составит 1 602 042 рублей, а также то, что застрахованное ТС не подлежит восстановлению, в связи с чем, предложил два способа страховой выплаты:

1. При условии передачи годных остатков Страховщику сумма возмещения составит 1 774 280,61 рублей. Указанная сумма складывается из страховой суммы 2 156 400 руб., уменьшенной на 219 090,24 ("амортизация" в порядке п. 4.10-4.11 Правил страхования), 100 000 рублей (безусловная франшиза), 63 029,15 (размер ранее произведенных выплат). Годные остатки при этом были оценены Страховщиком в 2 232 010 рублей.

2. Если годные остатки остаются у Страхователя, то страховое возмещение не предполагается.

Страхователь организовал проведение независимой экспертизы, согласно которой стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет: 1 212 607 рублей 41 коп (без учета износа) и 1 146 203,99 рублей (с учетом износа). Эксперт также указал, что восстановление ТС технически возможно и экономически целесообразно.

Страхователь направил в адрес страховщика требование о выплате страхового возмещения в размере 945 716 рублей, однако последний отказался от ее выплаты, ссылаясь на то, что при отсутствии конструктивной гибели и в случае превышения 60% размера ущерба от страховой суммы форма страхового возмещения определяется по выбору Страховщика:

а) путем восстановительного ремонта ТС на СТОА по направлению Страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы (если Договором страхования предусмотрен лимит возмещения - также в пределах лимита возмещения) по Договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (т.е. путем организации и оплаты Страховщиком ремонта, поврежденного ТС на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме - согласно подп. "б" настоящего пункта;

б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п. п. 11.1.6.1 - 11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п. 6.5.4 Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью

Так, в соответствии с расчетом стоимости восстановительного ремонта N 274888/21-2 от 12.01.2022 г. общая стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила 1 602 042 руб., что превышает 60% от страховой суммы на дату наступления страхового случая (1937 309,76 руб.), в связи с чем, применяется особый порядок выплаты страхового возмещения в соответствии с п. 11.1.6 Правил страхования.

В соответствии с п. 11.1.6. Правил при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется, исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил. При этом в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Уведомлением N 01.04.2022 N 501735-04/УБ Страховщик уведомил о вариантах урегулирования страхового случая на условиях конструктивной гибели ТС.

Способ расчета размера ущерба определяется в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования:

- восстановительный ремонт ТС на СТОА - размер ущерба определяется как стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании предварительного заказ-наряда о стоимости ремонтно-восстановительных работ, полученного Страховщиком со СТОА, на которую застрахованное ТС направлено в ремонт после наступления страхового случая;

- выплата на расчетный счет - размер ущерба определяется как стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании заключения независимой экспертной организации, привлеченной Страховщиком (при этом размер расходов на материалы, запасные части и оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом ТС, определяется на основании среднерыночных цен региона преимущественного использования ТС).

В силу п. 11.1.6.1. транспортное средство остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом:

ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме);

стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно);

стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. "а" п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно);

неуплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, 57 указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

предусмотренных Договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз;

остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Применимость и обоснованность такого расчета также отражена и п. 10.5,10.6 "Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований КТС в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки" Министерства юстиции РФ 2018 г.

Так, Страхователь (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия "Пропорциональная выплата") (п. 11.1.6.2 Правил).

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.

Во исполнение условий заключенного Договора страхования (п. 11.1.6.1), Ответчиком была организована оценка годных остатков транспортного средства (ГОТС) по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

В соответствии с результатами спецторгов (с 25.01.2022 по 26.01.2022 г.), проведенных организатором торгов SD Assistance (лот N 42337), максимальное предложение за годные остатки ТС составило 2 232 010 руб., что подтверждается Протоколом результатов торгов по лоту 42337, Отчетом по торгам.

02.02.2022 г., 01.04.2022 г., 16.03.2022 г., 23.05.2022 г. в адрес Истца со стороны Ответчика были направлены письма с расчетом страхового возмещения, ссылками на правила, просьбами выбора одного из двух вариантов выплаты и предоставления банковских реквизитов, а также распорядительного письма от Залогодержателя.

Кроме того, Экспертное заключение N 886673-09 марта 2022 г.-56 ООО "РАНЭ-Северо-Запад", к которому обратилось ООО "СК "Согласие" в целях проверки опровергло расчет Истца, как необоснованный и заниженный в размере ремонта.

По изложенным выше основанием, суд не может признать допустимым доказательством заключение эксперта-техника от 16.02.2022 N УА-0216-1/22, выполненного ООО "Хонест" в части определения стоимости восстановительного ремонта, поскольку условия Правил страхования экспертом не применялись, определялась лишь рыночная стоимость восстановительного ремонта.

Ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению стоимости восстановительного ремонта в суде первой инстанции не заявлялось.

Как следует из расчета, представленного в материалы дела ответчиком, в случае передачи ГОТС страховщику страховое возмещение составило бы 1 774 280,61 руб. (страховая сумма на дату страхового события за минусом франшизы и предыдущих выплат).

В случае оставления ГОТС у Истца страховое возмещение составило бы отрицательную сумму ввиду превышения стоимости ГОТС по специализированным торгам над страховой суммой на дату ДТП.

Страховая сумма на момент страхования:	2 156 400 руб.
Дата начала действия полиса:	06.03.2021
Дата страхового события:	14.11.2021
Срок действия полиса до даты страхового случая:	254 дня
Уменьшение страховой суммы на момент события:	10,16 % (254 дня * 0,04%). Согласно п. 4.10 правил страхования.
Уменьшение страховой суммы на момент события:	219 090,24 руб. (2 156 400 * 10,16)
Стоимость годных остатков ТС:	2 232 010 руб.
Франшиза:	100 000 руб.
Сумма предыдущих выплат:	63 029,15 руб.
Страховое возмещение при передаче годных остатков ТС Страховщику	1 774 280,61 руб. = 2 156 400 - 219 090 - 100 000-63 029,15
Страховое возмещение без передачи годных остатков ТС Страховщику	0 руб. - 1 774 280,61 - 2 232 010

Оснований для признания п.11.1.6 Правил страхования не соответствующему п.5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не имеется.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству.

На протяжении всего периода действия договора Истец данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес Страховщика до наступления страхового случая не заявлял.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В материалах дела имеются уведомления Ответчика в адрес Истца о наступлении страхового случая по аналогичным правилам и порядку урегулирования конструктивной гибели. Договор в данном аспекте не предполагает обязанности страховщика оплачивать ремонт ТС.

Предмет спора и вопрос не связаны с возможностью/невозможностью произвести ремонт с технической точки зрения, а корреспондирует к точному установлению объективной величины ремонта, которая вышла за 60 % "порог".

При указанных обстоятельствах решение суда первой инстанции следует отменить в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 270 АПК РФ и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ судебные расходы по уплате госпошлины за рассмотрение дела в суде первой и апелляционной инстанциях относятся на истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 18.11.2022 г. по делу N А40-107843/22 отменить.

В удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО "Тройка-авто" в пользу ООО "Страховая компания "Согласие" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 000 руб. 00 коп. за подачу апелляционной жалобы.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.Н.Янина

Судьи

В.Р. Валиев Е.А. Сазонова