Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30 января 2023 г. N 09АП-81578/22 по делу N А40-147408/2022

г. Москва

30 января 2023 г.

Дело N А40-147408/2022

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда С.М. Мухин, рассмотрев апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование" на решение Арбитражного суда города Москвы от 07.11.2022 по рассмотренному в порядке упрощенного производства делу N А40-147408/2022

по заявлению: общества с ограниченной ответственностью "Бюро возврата долгов" (ИНН 1901104600)

к акционерному обществу Страховая Компания "РСХБ-Страхование" (ИНН 3328409738)

о взыскании страхового возмещения,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Бюро возврата долгов" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения сумму в 400 170 руб. 38 коп. в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика), расходов по уплате госпошлины в сумме 11 003 руб. 00 коп.

Решением суда от 07.11.2022 исковое заявление удовлетворено в полном объёме.

С таким решением суда не согласилось АО "СК "РСХБ-Страхование" и обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой. Ссылается, что: факт наступления страхового события не доказан, мотивируя тем, что обязанностью выгодоприобретателя является предоставление страховщику доказательств, содержащих исчерпывающие сведения о непосредственной причине наступления смерти застрахованного лица и иных ее обстоятельствах; ООО "Бюро возврата долгов" является не надлежащим истцом, мотивируя тем, что в материалы дела не представлено письменное согласие застрахованного лица, либо его наследников, о согласии на замену выгодоприобретателя.

В отзыве на апелляционную жалобу истец с доводами апелляционной жалобы не согласился, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а в удовлетворении апелляционной жалобы - отказать.

Дело рассмотрено судом в порядке ч.1 ст.272.1 АПК РФ без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. ст. 266, 268 и 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы и отзыва на нее, полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.09.2017 между АО "Россельхозбанк" и Романовой В.М. было заключено Соглашение N 1737031/0219 по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., сроком до 06.09.2022 г. под 17,282 % годовых.

Денежные средства в сумме 500 000 руб. были предоставлены заемщику в безналичной форме путем перечисления на суммы кредита на счет заемщика N 40817810237030009702, открытый в АО "Россельхозбанк" (п.17 Соглашения).

При заключении кредитного заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования, согласно условиям которого, Застрахованное лицо подтвердило свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования N 005 от 13.02.2012 г., заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

Согласно п.3.3.1 договора страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в списке Застрахованных лиц и равен сроку действия Кредитного договора, заключенного Застрахованным лицом, но не более 5 лет.

В соответствии с условиями Договора страхования Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную Страхователем, при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, которым согласно п. 1.6. Договора страхования и п.4 Заявления является АО "Россельхозбанк".

Согласно Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма конкретному Застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на Застрахованное лицо не может превышать 1,65 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) млн.руб. Страховая сумма, определенная для Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц. В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке Застрахованных лиц в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно свидетельства о смерти I-ПВ N 706046 от 22.09.2021 г. Романова В.М. скончалась 22.09.2021 г.

В соответствии с условиями Программы страхования страховым риском, в том числе является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения па застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом, под болезнью понимается - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Таким образом, смерть Романовой В.М. является страховым случаем.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

12.09.2019 г мировым судьёй судебного участка в границах Бейского района Республики Хакасия выдан судебный приказ по делу N 2-1917/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору N 1737031/0219 от 06.09.2017 в сумме 495872,48 руб., государственную пошлину в размере 4079,00 руб.

18.09.2020 г. между АО "Россельхозбанк" и ООО "Бюро возврата долгов" заключен договор уступки права (требований) N 3-2020, согласно которого стороны предусмотрели передачу прав (требований) к заемщикам, вытекающим из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками, указанные в реестре к настоящему договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга (при их наличии) и иных расходов по кредитным договорам, судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода, если иное не установлено Договором уступки права (требований) и законодательством РФ (п. 1.1).

Определением по делу N 2-1917/2019 от 21.01.2021 г. мировым судьёй судебного участка в границах Бейского района Республики Хакасия была произведена замена стороны взыскателя АО "Росселхозбанк" на правопреемника - ООО "Бюро возврата долгов".

Согласно договора уступки к ООО "Бюро Возврата Долгов" переходят все права, принадлежащие ОАО "Россельхозбанк", в том числе, и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО "Бюро Возврата Долгов" является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, к ООО "Бюро Возврата Долгов" в силу закона и договора цессии, договора страхования перешло право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, в соответствии с Договором страхования имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии и договора страхования перешло к ООО "Бюро Возврата Долгов".

Кроме того, силу норм главы 24 ГК РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договоров цессии перешло к ООО "Бюро Возврата Долгов".

Истец направил заявление о наступлении страхового случая и выплате, 22.03.2022 г. Ответчик получил заявление. Ответом от 29.03.2022 г. N 03.00.11/6207 в выплате страховой премии отказал.

Страховая компания сообщила о невозможности принять решение о выплате страхового возмещения, поскольку имеющиеся документы не позволяют признать обстоятельства смерти Романовой В.М. страховым случаем.

Исследовав в порядке ст. 71 АПК РФ представленные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что исковые требования ООО "Бюро возврата долгов" обоснованные и правомерные.

Довод ответчика, что истцом не доказан факт наступления страхового случая, поскольку истцом не представлены документы подтверждающие, причину смерти застрахованного лица суд первой инстанции правомерно отклонил, поскольку сам факт смерти истцом доказан это подтверждает свидетельство о смерти, а ответчик не был лишен права самостоятельного обращения в медицинские учреждения с целью истребования документов, свидетельствующие об обстоятельствах и характере смерти заемщика.

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Доказательства, подтверждающие наступление смерти вследствие умысла, отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Положениями ст.ст. 307-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований или возражений.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик в материалы дела не предоставили, чем принял на себя риск наступления последствий несовершения процессуальных действий.

Доводы подателя апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ч. 4 ст. 229, ст.ст. 266, 268, 269, 271, 2721 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 07.11.2022 по делу N А40-147408/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

С.М. Мухин