Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 2 февраля 2023 г. N 09АП-87819/22 по делу N А40-178350/2022

г. Москва

02 февраля 2023 г.

Дело N А40-178350/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционные жалобы ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Абсолют страхование" на решение Арбитражного суда города Москвы от 14.11.2022 г., рассмотренное в порядке упрощенного производства, по делу N А40-178350/22

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142)

к ответчику ООО "Абсолют страхование" (ОГРН 1027700018719)

о взыскании 223 000 руб.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в суд с иском к ООО "Абсолют страхование" о взыскании задолженности в размере 223 000 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.08.2022 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 14.11.2022 (резолютивная часть 20.10.2022) по делу N А40-178350/22, взыскано с ООО "Абсолют страхование" (ОГРН 1027700018719) в пользу ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) страховое возмещение в размере 184 505, 93 руб., госпошлину в размере 6 172 руб., в остальной части в удовлетворении требований отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Абсолют страхование" обратились в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами, в которых просят ПАО "Промсвязьбанк" - указанное решение суда первой инстанции отменить в части отказа о взыскании 38 494 руб. 07 коп. - страхового возмещения, 1 288 руб. 00 коп. - расходов по уплате госпошлины и принять по делу новый судебный акт; ООО "Абсолют страхование" - указанное решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО "Промсвязьбанк".

В обоснование доводов жалоб заявители ссылаются на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.12.2022 апелляционная жалоба ПАО "Промсвязьбанк" принята к производству.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.12.2022 апелляционная жалоба ООО "Абсолют страхование" принята к совместному производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Через канцелярию Девятого арбитражного апелляционного суда от ООО "Абсолют страхование" поступил отзыв на апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк", который судом приобщен к материалам дела.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционные жалобы, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13.09.2018 Назаров Николай Анатольевич, 24.05.1969 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 782352010 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 223000 рублей на срок по 15.09.2025, с взиманием за пользование кредитом 18,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Назаров Николай Анатольевич и ПАО "Промсвязьбанк" подал заявление на заключение Договора об оказании услуг N 782352010-СО1 от 13.09.2018 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Абсолют Страхование" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Абсолют Страхование", утвержденные 27 августа 2010 года, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом".

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

- установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Абсолют Страхование" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 1982/2016/17242-09-16-13 от 15.09.2016 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.3. Срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом:

- срок страхования начинается и заканчивается в день, указанный в Списке: Срок страхования начинается до даты заключения соответствующего Договора страхования в дату заключения Страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в Списке, какая дата начала срока страхования, но не ранее дня подписания этим застрахованным лицом Заявления, и заканчивается в дату, определенную для каждого Застрахованного лица в договоре страхования путем ее указания в Списке. Действие договора страхования распространяется на весь срок страхования (в том числе на период с даты начала Срока страхования до даты заключения Договора страхования);

- Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке Срока страхования по данному Договору страхования;

- Страховая сумма по страховым рискам, указанным в 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения;

- фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитов (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии);

- страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения не может превышать 3 000 000 (трех миллионов) рублей по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии с условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и то же лицо;

- в случае досрочного погашения Застрахованным лицом своей задолженности по Кредитному договору Срок страхования и, соответственно, Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются (Договор страхования продолжает действовать до даты, определённой в Списке).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.6. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Страхователем информации о наступлении страхового случая.

Согласно разделу "Порядок осуществления страховых выплат" Правил в случае смерти Застрахованного лица Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель обязаны за свой счет предоставить все документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Документы должны быть составлены и представлены в соответствии с требованиями Страховщика и могут включать:

Заявление о страховом случае по установленной Страховщиком форме;

медицинская справка с указанием характера и тяжести причиненных телесных

повреждений либо болезней, устанавливающая точный диагноз;

свидетельство о смерти (или его заверенную копию), а также документы, удостоверяющие личность всех Выгодоприобретателей);

Протокол патологоанатомического исследования (или его заверенную копию); Если вскрытие не проводилось, предоставляется копия заявления семьи на отказ от проведения патологоанатомического исследования, а также копия справки, выданной моргом, на основании которой выдаётся свидетельство о смерти. В силу определённых обстоятельств Страховщик имеет право требовать проведение патологоанатомического исследования до или после похорон в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

Медицинское свидетельство о смерти (или его заверенная копия), указывающее причину наступления смерти;

Если специально запрашивается Страховщиком - медицинские справки, описывающие характер и тяжесть всех болезней, вызвавших наступление смерти, и их точный диагноз;

документы органов МВД, других государственных органов, если таковые имеются.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению.

Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру, в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю.

Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется нести ответственность перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

Согласно пунктам 5.1.2., 5.1.3. Соглашения:

Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве Застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 13.09.2018 г. по 13.08.2025 г., страховая сумма 223 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 08462 от 09.10.2018 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается:

- Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования. 14.12.2020 года Назаров Николай Анатольевич умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 18.02.2021 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом "Общие условия осуществления страховой выплаты" страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Игнатюк Елена Михайловна (141570, Московская область, Солнечногорский, р/н Менделеево, ул. Куйбышева, д.12А, кв. 124 общ.) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 29.10.2021 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ МО "Солнечногорская областная больница" (141570, Московская область, г.о. Солнечногорск, п. Менделеево, ул. Институтская, д. 8).Ответ не поступил;

в) в 97750027 Орган ЗАГС Москвы N 27 Многофункциональный центр предоставления государственных услуг района Матушкино (124482, г. Москва, г. Зеленоград, корп. 12). Необходимую информацию не предоставил;

г) в Участковый пункт полиции (141570, Московская обл., г. Солнечногорск, рп. Менделеево, ул. Институтская, д. 3). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, Страховщику 02.02.2022 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 5493 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 223 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. Ответ не поступил.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Удовлетворяя заявленные исковые требования в части, суд первой инстанции, принимая во внимание ст.ст. 8, 10, 12, 15, 309, 310, 393, гл. 48, 56 Гражданского кодекса, мотивировал принятое решение тем, что согласно справке о размере задолженности по состоянию на 03 ноября 2021 11:12 час., в связи с чем, сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на 14.12.2020 составляет 184 505, 93 руб.

Однако, суд апелляционной инстанции соглашается с доводами ПАО "Промсвязьбанк", поскольку исходя из условий п.2.1.1 соглашения страховая выплата производится страховщиком в размере 100 процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения.

Доводы и доказательства, представленные ответчиком, судом первой инстанции были исследованы и им была дана надлежащая правовая оценка; и суд первой инстанции правомерно не принял во внимание в силу их малозначительности и/или безосновательности, поскольку они отношения к рассматриваемому делу не имеют и (или) не могут повлиять на результат его рассмотрения

Приведенным в апелляционной жалобе ООО "Абсолют страхование" доводам уже была дана соответствующая правовая оценка судом первой инстанции, и оснований для переоценки выводов суда не имеется.

Учитывая изложенное, апелляционная жалоба истца подлежит удовлетворению, а решение в отказной части отмене, а апелляционная жалоба ответчика подлежит оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 14.11.2022 по делу N А40-178350/22 в отказной части отменить.

Довзыскать с ООО "Абсолют страхование" (ОГРН 1027700018719) в пользу ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142) страховое возмещение в сумме 38.494 руб. 07 коп., 1.288 руб. расходов по уплате госпошлины, 3000 руб. расходов по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы.

В остальной части решение Арбитражного суда города Москвы от 14.11.2022 по делу N А40-178350/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Н. Янина