Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 февраля 2023 г. N 09АП-91854/22 по делу N А40-115489/2022

г. Москва

14 февраля 2023 г.

Дело N А40-115489/22

Резолютивная часть постановления объявлена 08 февраля 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 14 февраля 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Валиева В.Р.,

судей: Сазоновой Е.А., Петровой О.О.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Соколовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22 ноября 2022 года по делу N А40-115489/22, принятое судьёй Новиковым М.С.,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ"

о взыскании,

при участии в судебном заседании:

от истца: Винокуров А.А. по доверенности от 28.07.2022;

от ответчика: Калиновская О.В. по доверенности от 01.12.2022;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" о взыскании с учетом размера задолженности по Кредитному договору N 1020344274 от 11.09.2019 на потребительские цели страховой суммы в размере 750 000,00 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 ноября 2022 года в иск удовлетворен частично.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции в части отказа о взыскании страхового возмещения в размере 303 387 руб. 70 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 801 руб. 30 коп. отменить и принять новый судебный акт.

Заявитель доводы апелляционной жалобы поддержал, не согласен с решением суда первой инстанции.

Ответчик возражал против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда законным и обоснованным, представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

11.09.2019 Писанов Сергей Александрович, 23.09.1975 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор N 1020344274 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 750 000 рублей на срок по 11.09.2024, с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Писанов Сергей Александрович и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1020344274-СО1 от 11.09.2019 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2 "Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ЗАО "МАКС" в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 44.4, утвержденными Приказом ЗАО "МАКС" 29.12.2012 N 423-0(А) (далее - Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) установление Застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке (далее - Срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в Списке устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено Застрахованным лицом Банку, что подтверждается Заявлением Застрахованного лица (п. 1), Заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (п. 1.3.4), согласно которым при наступлении Страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО "Промсвязьбанк".

Пункт 2.7 Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 "Порядок определения и осуществления страховой выплаты" Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 10.3 Правил для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п. 3.3.4 настоящих Правил (в случае смерти Застрахованного лица), Страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

10.3.1. Свидетельство о смерти, выданное органами записи актов гражданского состояния;

10.3.2. Документ, содержащий данные о причине смерти Застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (Акт вскрытия либо выписка из него, заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из нее, медицинское свидетельство о смерти Застрахованного лица (если скрытие не производилось);

10.3.3. Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если смерть Застрахованного лица наступила в результате несчастного случая на производстве), акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 ПС (если смерть наступила в результате травмы, полученной профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования), другой документ, составленный соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события, повлекшего смерть Застрахованного лица (в случае наступления страхового случая в результате несчастного случая);

10.3.4. Документ компетентного органа, подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда жизни в результате ДТП (при наступлении страхового случая по риску, указанному в п. 3.3.4.2 настоящих Правил);

10.3.5. Акт о случае профессионального заболевания (в случае наступления страхового случая в результате профессионального заболевания);

10.3.6. Амбулаторная(-ые) или медицинская(-ие) карта(-ы) Застрахованного лица за последние 5 (пять) лет, предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания);

10.3.7. Документ, подтверждающий, что на момент события, приведшего к наступлению страхового случая, застрахованное лицо относилось к указанной в договоре страхования категории лиц или находилось на определенной территории, в определенный период времени или в определенных обстоятельствах, предусмотренных договором страхования (по требованию Страховщика);

10.3.8. Договор страхования или страховой полис;

10.3.9. Документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов - в случае уплаты страховой премии в рассрочку);

10.3.10. Свидетельство о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками Застрахованного или наследниками Выгодоприобретателя);

10.3.11. Документ, подтверждающий родство либо факт усыновления, опекунства, попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями Застрахованного лица);

10.3.12. Документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя (наследника).

Пункт 2.8 В случае если Застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1 Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6 При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: Исполнять условия Договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.

В соответствии с Соглашением:

Пункт 5.1.2 Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3 - Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 11.09.2019 г. по 11.09.2024 г., страховая сумма 750 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 05490 от 03.10.2019 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

12.01.2019 года Писанов Сергей Александрович умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 12.10.2019 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Приложив собранные документы, Страховщику 21.06.2021 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 67750 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 750 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Согласно правовой позиции истца, на дату смерти Застрахованного лица -12.01.2019 задолженность по Кредитному договору составила сумму 446 612,30 руб., в том числе:

- 443 008,36 руб.- основной долг;

- 3 603,94 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 0,00 руб. - пени.

В соответствии с п. 2.3 Соглашения: "Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии)".

Учитывая изложенное, изучив заявленные доводы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

Истец неверно толкует положение договора, определяющее порядок осуществления и размер страховой выплаты.

В толковании Истца положение договора страхования приобретет тот смысл, что при наступлении страхового случая Страховщик должен осуществить выплату в размере большем, чем размер задолженности Застрахованного лица перед Страхователем. В таком случае, учитывая обстоятельство смерти Застрахованного лица, со стороны банка возникает неосновательное обогащение, потому как Истец не сможет осуществить перечисление денежных средств Застрахованному лицу.

В связи с этим оснований для удовлетворения требований Истца в сумме, превышающей долг Застрахованного лица перед ним на дату смерти последнего, не имеется.

Данная правовая позиция подтверждается сформировавшейся судебной практикой по аналогичной категории дел, в том числе дел, указанных Истцом в апелляционной жалобе, а именно А40-117619/2022.

"Из содержания заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы. Страховая сумма составляет - 425 000 руб. 00 коп. Истец в адрес Ответчика направил уведомление о наступлении страхового случая, с приложением необходимых документов. Таким образом, Истец как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (смерть по любой причине) и выполнило все обязанности, возложенные на него Условиями страхования, ст.939 ГК РФ. Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Полиса страхования. Сам факт смерти и наступления страхового случая (смерть в результате болезни) Застрахованного Истцом доказан. Однако, страховая выплата Ответчиком не произведена, в результате чего у Ответчика перед Истцом образовалась задолженность в размере 295 000 руб. 00 коп."

Таким образом, исходя из правовой позиции Арбитражного суда г. Москвы следует, что задолженностью Страховой организации перед Банком по договору личного страхования, страховым случаем по которому является смерть Застрахованного лица, является лишь фактическая задолженность Застрахованного лица на дату его смерти.

Иное толкование будет противоречить п. 4 ст. 1 ГК РФ о том, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Указанной точки зрения придерживается суд кассационной инстанции в постановлении Арбитражного суда Московского округа от 10.03.2022 г. по делу А40-59247/2021, в котором установил:

"Согласно п. 1 заявления на страхование, Застрахованное лицо согласилось с назначением банка выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в сумме фактической задолженности по кредиту."

Суд апелляционной инстанции в постановлении Девятого арбитражного суда от 22 декабря 2022 года по делу А40-116665/22, а также в постановлении от 16.12.2022 г. по делу А40-115788/22 отказал Страхователю (Банку) в присуждении страховой суммы, превышающей размер фактической задолженности на дату смерти Застрахованного лица.

Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.07.2022 г. по делу А40-38223/2022 вышеприведённая позиция была закреплена: "Стоит отметить, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора. Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком. Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.".

В соответствии со ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований частично.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22 ноября 2022 года по делу N А40-115489/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

В.Р. Валиев

Судьи

Е.А. Сазонова О.О. Петрова