Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 февраля 2023 г. N 09АП-94810/22 по делу N А40-219104/2022

город Москва

20 февраля 2023 г.

Дело N А40-219104/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Стешана Б.В.,

рассмотрев без вызова сторон апелляционную жалобу

АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РСХБ-СТРАХОВАНИЕ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 27.12.2022

по делу N А40-219104/22,

рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по иску ООО "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" (ОГРН 1156451026269)

к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН 1023301463503)

третье лицо АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН 1027700342890)

о взыскании 222 599,93 руб.

УСТАНОВИЛ:

ООО "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковыми требованиями к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 222 599, 93 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК".

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27.12.2022 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым судебным актом, в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой обратился ответчик, в которой считает его незаконным и необоснованным, просит решение суда отменить и отказать в удовлетворении иска.

Заявитель апелляционной жалобы указал, что суд не полностью выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельства дела, и суд неправильно применил нормы материального и процессуального права.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии с положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по доводам, изложенным в отзыве. Просил решение суда оставить без изменений.

Третье лицо отзыв не представило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии со статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Повторно рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы на основании следующего.

Судом апелляционной инстанции установлено, что 19.09.2018 между Киселевой Анной Федоровной и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1839301/0326, о предоставлении Киселевой Анне Федоровне денежных средств, в сумме 266 700 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В связи с неисполнением условий кредитного договора мировым судьей судебного участка N 1 Богородского судебного района Нижегородской области 24.02.2021 по гражданскому делу N 2-322/2021 удовлетворены требования АО "Россельхозбанк" к Киселевой Анне Федоровне в размере 223 977 (Дести двадцать три тысячи девятьсот семьдесят семь) рублей 70 копеек, из которых:

- 204 614 рублей 69 копеек просроченный основной долг;

- 15 336 рублей 94 копейки проценты за пользование кредитом;

- 1 227 рублей 69 копеек неустойка;

- 92 рублей 02 копейки неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом;

- 2 706 рублей 36 копеек расходы по оплате государственной пошлины.

15.12.2021 между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" был заключен договор уступки прав требований N 213900/4/45. Согласно договору цедент (АО "Россельхозбанк") передает (уступает) цессионарию (ООО "Стабильность Бизнеса") свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами.

Датой передачи прав требования является 15.12.2021.

02.03.2022 мировым судьей Судебного участка судебного участка N 4 Богородского судебного района Нижегородской области исполняющим обязанности мирового судьи Судебного участка судебного участка N 1 Богородского судебного района Нижегородской области, по гражданскому делу N 2-322/2021 было вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с АО "Россельхозбанк" на ООО "Стабильность Бизнеса".

Определение вступило в законную силу 28.03.2022.

30.01.2021 Киселева Анна Федоровна умерла.

Сведения о государственной регистрации смерти номер записи 170219520000700126007 дата записи 01.02.2021. Место государственной регистрации: 95200007 Отдел ЗАГС Богородского района главного управления ЗАГС Нижегородской области. Место выдачи свидетельства: 95200007 Отдел ЗАГС Богородского района главного управления ЗАГС Нижегородской области.

По данному кредитному соглашению N 1839301/0326 от 19.09.2018 Киселева Анна Федоровна застраховала в АО СК "РСХБ-Страхование" свою жизнь и здоровье, согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования N 1 заемщиков кредита о несчастных случаев и болезней.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями, в том числе, являются, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Киселева Анна Федоровна подтвердила, что у нее отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков кредита, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1), при наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" программы страхования N 1, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая с условиями программы страхования N 1.

13.05.2022 ООО "Стабильность Бизнеса" направил заявление в АО СК "РСХБ-Страхование" о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 222 599 рублей 93 копейки (согласно расчета на 30.01.2021 дату смерти Киселевой Анны Федоровны), из которых:

- 204 614 рублей 69 копеек просроченный основной долг;

- 15 336 рублей 94 копейки проценты за пользование кредитом;

- 1916 рублей 00 копеек неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту;

- 732 рубля 30 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом;

23.05.2022 исх. N 03.00.11/10059 АО СК "РСХБ-Страхование" отказало в страховой выплате ООО "Стабильность Бизнеса" ссылаясь на то, что заключение договора уступки прав требований не влечет замены выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования Заемщиков, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) разработанная на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 и правил медицинского страхования от 25.02.2013 предметом которого указано, что страхователем по настоящему договору является банк.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно приложению к заявлению от 19.09.2018 на присоединение к программе коллективного страхования N 1 страхователем по настоящему договору является банк (п. 2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

19.09.2018 на основании собственного заявления, Киселева Анна Федоровна присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Киселева Анна Федоровна указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с п. 4 заявления Киселева Анна Федоровна выгодоприобретателем назначила АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК".

Также, в заявлении Киселева Анна Федоровна дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО "Россельхозбанк", включение Киселевой Анны Федоровны в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Киселева Анна Федоровна заключила договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) N 213900/4/45 от 15.12.2021, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса", сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договору, уступки прав (требований) N 213900/4/45 от 15.12.2021 к ООО "Стабильность Бизнеса" переходят все права, принадлежащие АО "Россельхозбанк", в том числе и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО "Стабильность Бизнеса" является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

До настоящего времени требования о выплате страхового возмещения в пользу ООО "Стабильность Бизнеса" в размере 222 599 рублей 93 копейки, АО СК "РСХБ-Страхование" не исполнены.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

Удовлетворяя иск в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 382, 384, 927, 943, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что требования истца являются законными и обоснованными, расчеты произведены верно, в то время как ответчик доводы иска документально не опроверг.

Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Доводы ответчика о том, что истец является ненадлежащим выгодоприобретателем по договору страхования, получили надлежащую правовую оценку со стороны суда первой инстанции и обоснованно отклонены.

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумов Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пункта 2 ст. Закона 9 Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователем, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как было указано выше, между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования Заемщиков, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) разработанная на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 и правил медицинского страхования от 25.02.2013 предметом которого указано, что страхователем по настоящему договору является банк.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно приложению к заявлению от 19.09.2018 на присоединение к программе коллективного страхования N 1 страхователем по настоящему договору является банк (п.2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

19.09.2018 на основании собственного заявления, Киселева Анна Федоровна присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Киселева Анна Федоровна указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с п. 4 заявления Киселева Анна Федоровна выгодоприобретателем назначила АО "Россельхозбанк".

Также в заявлении Киселева Анна Федоровна дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО "Россельхозбанк", включение Киселевой Анны Федоровны в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Киселева Анна Федоровна заключила договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) N 213900/4/45 от 15.12.2021, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса", сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договору, уступки прав (требований) N 213900/4/45 от 15.12.2021 к ООО "Стабильность Бизнеса" переходят все права, принадлежащие АО "Россельхозбанк", в том числе и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО "Стабильность Бизнеса" является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

Заключение договора уступки, и как следствие, передача права требования новому взыскателю, не изменяет объема прав и обязанностей ответчика как страховщика.

Заключение договора об уступке права (требования) без согласия АО "СК "РСХБ-Страхование" и замена взыскателя по кредитному договору не свидетельствует о нарушении законных прав и интересов ответчика.

Уступка права (требования) по возврату кредита и уплате процентов, юридическим лицам, не являющимися кредитными организациями, не противоречит Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Доводы заявителя жалобы о том, что истцом не предоставлен полный комплект документов, подтверждающий факт наступления страхового случая, суд апелляционной инстанции признает необоснованными, поскольку материалы дела свидетельствуют о том, что истец предоставил ответчика имеющийся у него комплект документов, из которых усматривает факт наступления страхового случая - смерть заемщика.

Согласно п. 10 Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1) Заемщик Киселева Анна Федоровна дала согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ней и составляющие врачебную тайну (любые медицинские документы и/или их заверенные копии (результаты лабораторных и инструментальных исследований, результаты лечения, прогноз по заболеванию и т.д.), как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими, обладающими признаками страхового случая

Таким образом, страховщик - АО СК "РСХБ-Страхование", для устранения возникших у него сомнений относительно того, является ли данный случай страховым, вправе самостоятельно запросить недостающие документы у любого лечебного учреждения.

Поскольку истец представил доказательства, подтверждающие факт смерти заемщика, что относится к страховому событию, а ответчик, в свою очередь, не опроверг доводы истца и не представил доказательств, исключающих соответствующие выводы, позиция ответчика о непредставлении дополнительных документов со стороны истца не может быть расценена как основание для отказа в иске.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также, учитывая конкретные обстоятельства по делу, арбитражный апелляционный суд полагает, что судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение.

Вместе с тем, заявителем апелляционной жалобы не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы заявителя, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Оснований, установленных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для отмены судебного решения арбитражного суда первой инстанции, по настоящему делу не имеется.

Государственная пошлина относится на заявителя жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 176, 266, 268 - 271, 2721 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 27.12.2022 по делу N А40-219104/22 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Б.В. Стешан