Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 февраля 2023 г. N 09АП-87599/22 по делу N А40-178329/2022

г. Москва

20 февраля 2023 г.

Дело N А40-178329/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционные жалобы

ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" и АО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 ноября 2022 года, принятое судьей Абрамовым Е.А., в порядке упрощенного производства по делу N А40-178329/22, по исковому заявлению АО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" к ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" о взыскании,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" о взыскании с учетом размера задолженности по Кредитному договору N 1043521067 от 12.10.2019 на потребительские цели страховой суммы в размере 705 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24 ноября 2022 года в иск удовлетворен частично.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец и ответчик обратились в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобами, в которых истец просил решение суда первой инстанции отменить, удовлетворить иск в полном объеме, истребовать документы, необходимые для принятия решения о признании события страховым случаем, ответчик просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

12.10.2019 Черкашин Алексей Михайлович, 18.09.1960 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор N 1043521067 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 705000 рублей на срок по 14.10.2024, с взиманием за пользование кредитом 10,4% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Черкашин Алексей Михайлович и ПАО "Промсвязьбанк" подал заявление на заключение Договора об оказании услуг N 1043521067-СО1 от 12.10.2019 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг).

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Абсолют Страхование" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 1982/2016/17242-09-16-13 от 15.09.2016 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту -Соглашение).

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом:

- срок страхования начинается и заканчивается в день, указанный в Списке: Срок страхования начинается до даты заключения соответствующего Договора страхования в дату заключения Страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в Списке, какая дата начала срока страхования, но не ранее дня подписания этим застрахованным лицом Заявления, и заканчивается в дату, определенную для каждого Застрахованного лица в договоре страхования путем ее указания в Списке. Действие договора страхования распространяется на весь срок страхования (в том числе на период с даты начала Срока страхования до даты заключения Договора страхования);

- Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке Срока страхования по данному Договору страхования;

- Страховая сумма по страховым рискам, указанным в 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения;

- фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитов (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии);

- страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения не может превышать 3 000 000 (трех миллионов) рублей по всем действующим Договорам страхования, заключенным в соответствии с условиями Соглашения, по которым Застрахованным лицом является одно и то же лицо;

- в случае досрочного погашения Застрахованным лицом своей задолженности по Кредитному договору Срок страхования и, соответственно, Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются (Договор страхования продолжает действовать до даты, определённой в Списке).

Согласно пункту 2.4. при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг (пункт 2.5).

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Согласно пункту 2.6. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Страхователем информации о наступлении страхового случая.

Согласно разделу "Порядок осуществления страховых выплат" Правил в случае смерти Застрахованного лица Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель обязаны за свой счет предоставить все документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Документы должны быть составлены и представлены в соответствии с требованиями Страховщика и могут включать: заявление о страховом случае по установленной Страховщиком форме; медицинская справка с указанием характера и тяжести причиненных телесных повреждений либо болезней, устанавливающая точный диагноз; свидетельство о смерти (или его заверенную копию), а также документы, удостоверяющие личность всех Выгодоприобретателей); Протокол патологоанатомического исследования (или его заверенную копию); Если вскрытие не проводилось, предоставляется копия заявления семьи на отказ от проведения патологоанатомического исследования, а также копия справки, выданной моргом, на основании которой выдаётся свидетельство о смерти. В силу определённых обстоятельств Страховщик имеет право требовать проведение патологоанатомического исследования до или после похорон в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; Медицинское свидетельство о смерти (или его заверенная копия), указывающее причину наступления смерти; если специально запрашивается Страховщиком - медицинские справки, описывающие характер и тяжесть всех болезней, вызвавших наступление смерти, и их точный диагноз, документы органов МВД, других государственных органов, если таковые имеются.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к Соглашению.

Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру, в течение всего срока страхования.

Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

В силу пункта 3.6. при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Согласно пункту 5.3.3. Страховщик обязуется нести ответственность перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

Согласно пунктам 5.1.2., 5.1.3. Соглашения: страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве Застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 12.10.2019 г. по 12.09.2024 г., страховая сумма 705 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 96685 от 06.11.2019 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается.

03.11.2020 года Черкашин Алексей Михайлович умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 17.11.2020 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом "Общие условия осуществления страховой выплаты" страхования Истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика и направил ряд письменных запросов.

Приложив собранные документы, Страховщику 02.02.2022 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 5490 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 705 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. Ответ не поступил.

В соответствии с ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 статьи 13 Федерального закона от 21.11.201 1 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в статье 12 Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Резюмируя, приведенные документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст. 961,963, 964 ГК РФ.

В ч. 1 ст. 963 ГК РФ содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников умершего Заемщика и Страховщика, уклоняющихся от действенного решения вопроса, связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПАО "Промсвязьбанк" (Выгодоприобретателя).

На дату смерти Застрахованного лица - 03.11.2020 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 601 232,10 руб., в том числе:

- 599 188,97 руб.- основной долг;

- 2 043,13 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 0,00 руб. - пени.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Раздел "Общие условия осуществления страховой выплаты" Правил предусматривает обязательство по предоставлению документов, которое заведомо не может быть исполнено кредитной организацией, ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия выше указанных документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

При указанных обстоятельствах суд удовлетворил исковые требования в размере 601 232,10 руб., что соответствует размеру долга застрахованного лица на момент наступления смерти, а в остальной части иска отказывает.

Как следует из материалов дела истец, добросовестно исполнивший условия соглашения, запросил оригиналы и/или заверенные копии медицинских документов, которые требовались страховщику для выплаты страхового возмещения, но не получил ответы на свои запросы.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 943 ГК РФ, отсутствуют.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК РФ.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

Бремя доказывания того, что при заключении договора страхования (присоединения к программе страхования заемщиков банка) застрахованного лица имел прямой умысел на сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, лежит на ответчике (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019).

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования, страховым случаем является наступление смерти от заболеваний, диагностированных в период действия договора страхования, а также в результате несчастного случая.

Ответчик в нарушение ст. 65 АПК РФ не представил доказательства того, что событие по договору страхования не является страховым.

Кроме того, ссылку ответчика на непредоставление ему медицинского свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение года, предшествующего заключению договора страхования, суд считает несостоятельной, так как ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений, имел право и возможность запросить самостоятельно все непредставленные истцом документы в силу пункта 8 статьи 10 Закона N 4015-1.

Учитывая изложенное, изучив заявленные доводы, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении жалобы ответчика.

В жалобе истца так же следует отказать в силу следующего.

Истец неверно толкует положение договора, определяющее порядок осуществления и размер страховой выплаты. В толковании Истца положение договора страхования приобретет тот смысл, что при наступлении страхового случая Страховщик должен осуществить выплату в размере большем, чем размер задолженности Застрахованного лица перед Страхователем.

В таком случае, учитывая обстоятельство смерти Застрахованного лица, со стороны банка возникает неосновательное обогащение, потому как Истец не сможет осуществить перечисление денежных средств умершему застрахованному лицу. В связи с этим оснований для удовлетворения требований Истца в сумме, превышающей долг Застрахованного лица перед ним на дату смерти последнего, не имеется.

Иное толкование будет противоречить п. 4 ст. 1 ГК РФ о том, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Указанной точки зрения придерживается суд кассационной инстанции в постановлении Арбитражного суда Московского округа от 10.03.2022 г. по делу А40-59247/2021, в котором установил: "Согласно п. 1 заявления на страхование, Застрахованное лицо согласилось с назначением банка выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) в сумме фактической задолженности по кредиту."

Суд апелляционной инстанции в постановлении Девятого арбитражного суда от 22 декабря 2022 года по делу А40-116665/22, а также в постановлении от 16.12.2022 г. по делу А40-115788/22 отказал Страхователю (Банку) в присуждении страховой суммы, превышающей размер фактической задолженности на дату смерти Застрахованного лица. Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 07.07.2022 г. по делу А40-38223/2022 вышеприведённая позиция была закреплена: "Стоит отметить, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора. Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета 9 А40-115489/22 частичного возврата заемщиком. Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика."

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований частично.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 24 ноября 2022 года по делу N А40-178329/22 оставить без изменения, а апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев