Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 февраля 2023 г. N 09АП-371/23 по делу N А40-219151/2022

г. Москва

27 февраля 2023 г.

Дело N А40-219151/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование" на решение Арбитражного суда города Москвы от 26.12.2022 г., рассмотренное в порядке упрощенного производства, по делу N А40-219151/22

по иску ООО "Стабильность бизнеса" (ОГРН 1156451026269, ИНН 6451008162)

к ответчику АО СК "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738)

третье лицо АО "Россельхозбанк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488)

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 363 707,25 руб.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Стабильность бизнеса" обратилось в суд с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 363 707,25 руб., с привлечением третьего лица АО "Россельхозбанк".

Определением Арбитражного суда города Москвы от 13.10.2022 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 26.12.2022 г. (резолютивная часть 07.12.2022 г.) по делу N А40-219151/22, взыскана АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу ООО "Стабильность бизнеса" сумму страхового возмещения в размере 328 020 руб. и расходы по государственной пошлине в размере 9 560 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО СК "РСХБ-Страхование" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалоб заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.01.2023 г. апелляционная жалоба заявителя принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Стороны не заявили ходатайства о необходимости предоставления дополнительных доказательств.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 29.11.2017 г. между Шаровым Владимиром Алексеевичем и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1739561/0380 о предоставлении Шарову В.А. денежных средств в сумме 298 200 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, мировым судьей судебного участка N 1 Володарского района Нижегородской области от 18.03.2019 г. по гражданскому делу N 2-596/2019 удовлетворены требования АО "Россельхозбанк" к Шарову Владимиру Алексеевичу в размере 363 707,25 руб., из которых: 293 671,59 руб. - просроченный основной долг; 46 978,61 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 30.11.2017 г. по 27.02.2019 г.; 13 480,94 руб. - пени за несвоевременную плату основного долга за период с 21.01.2018 г. по 14.02.2019 г.; 6 174,11 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за период с 21.01.2018 г. по 14.02.2019 г.; 3 402 руб. расходы по оплате государственной пошлины.

22.09.2021 г. между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" был заключен договор уступки прав требований N 213900/3/45. Согласно договору, цедент (АО "Россельхозбанк") передает (уступает) цессионарию (ООО "Стабильность Бизнеса") свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Датой передачи прав требования является 22.09.2021 г.

07.12.2021 г. мировым судьей Судебного участка N 2 Володарского района Нижегородской области по гражданскому делу N 2-596/2019 было вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с Орловского РФ АО "Россельхозбанк" на ООО "Стабильность Бизнеса". Определение вступило в законную силу 29.12.2021 г.

Согласно сведениям, предоставленным из Володарского РОСП УФССП России по Нижегородской области по исполнительному производству N 62194/21/52064-ИП, Шаров Владимир Алексеевич умер 30.11.2021 г. Сведения о государственной регистрации смерти номер записи 170219520001600821002 дата записи 07.12.2021 г., место регистрации Отдел ЗАГС Володарского района главного управления ЗАГС Нижегородской области.

26.12.2014 г. между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО "Россельхозбанк" Шаров В.А. был присоединен Банком к Программе коллективного страхования N 5 заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается его Заявлением. Тем самым Шаров В.А. согласился с условиями страхования и стал застрахованным лицом по Договору страхования.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: - смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Шаров Владимир Алексеевич подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Таким образом, смерть Шарова В.А. 30.11.2021 г. является страховым случаем.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

Истец 01.06.2022 г. направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 363 707,25 руб., на которое был получен ответ исх. N 03.00.11/11703 от 20.06.2022 г. с отказом в осуществлении выплаты.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Удовлетворяя заявленные исковые требования в части, суд первой инстанции, правомерно исходил из того, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчик в материалы дела не предоставили, чем принял на себя риск наступления последствий не совершения процессуальных действий.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы.

После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро.

В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В соответствии с Бордеро, предоставленным АО "Россельхозбанк", страховая сумма за Шарова В.А. составляет 328 020,00 руб. (18 столбец).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

То есть размер страховой выплаты в соответствии с п. 3.4.2. не может превышать страховой суммы (328 020,00 руб.), указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

Таким образом, с учётом изложенного, суд первой инстанции обосновано пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части.

Доводы апелляционной жалобы о том, что уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО "Стабильность бизнеса", так по мнению ответчика, к истцу по Договору уступки прав требований перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования; подлежат отклонению, поскольку у ответчика не было оснований для отказа в страховой выплате, тогда как он премию получил и в дальнейшем ее удержал, а значит принял умершее лицо на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ч. 1 ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кроме того, силу норм главы 24 ГК РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договоров цессии перешло к ООО "Стабильность бизнеса".

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Доказательства, подтверждающие наступление смерти вследствие умысла, отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Следовательно, к ООО "Стабильность бизнеса" в силу закона и договора цессии, договора страхования перешло право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, в соответствии с Договором страхования имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии и договора страхования перешло к ООО "Стабильность бизнеса".

Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не был представлен полный пакет документов по факту смерти Шарова В.А., отклоняется судом апелляционной инстанции.

Не представление иных медицинских документов (помимо сведений о государственной регистрации смерти номер записи 170219520001600821002 дата записи 07.12.2021 г., место регистрации Отдел ЗАГС Володарского района главного управления ЗАГС Нижегородской области) не противоречит положениям Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных".

В соответствии с заявлением Шарова В.А. на присоединение к программе коллективного страхования, которое оформлено путем заполнения бланка, указано, что в соответствии с пунктом 3 статьи 13 ФЗ N 323-ФЗ от 21.11.2011 г., Шаров В.А. выразил согласие любому лечебном учреждению и/или врачу предоставлять страховщику, осуществляющему страхование по выбранной программе, любые сведения, связанные с Федоровым А.С. и составляющие врачебную тайну.

Данное согласие, указано в заявлении, имеет силу в период действия договора, увеличенного на 12 (двенадцать) месяцев.

Согласно пункту 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Таким образом, иные необходимые медицинские документы ответчик (страховщик), как профессиональный участник страховых правоотношений, имел право запросить самостоятельно, в силу части 8 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.

Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

При таких обстоятельствах, приведенные в апелляционной жалобе доводы не нашли правового и документального обоснования, не могут являться основанием для отмены судебного акта.

Арбитражный суд города Москвы полно, всесторонне и объективно установили рассмотрел обстоятельства дела, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка с позиции их относительности, допустимости и достоверности, правильно применил нормы материального и процессуального права.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 26.12.2022 г. по делу N А40-219151/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Янина Е.Н.