Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 2 мая 2023 г. N 09АП-9529/23 по делу N А40-115464/2022

г. Москва

02 мая 2023 г.

Дело N А40-115464/22

Резолютивная часть постановления объявлена 24 апреля 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 02 мая 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.Г.,

судей:	С.М. Мухина, В.И. Попова
при ведении протокола	секретарём судебного заседания Нестеровой М.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 3 апелляционную жалобу

ПАО "Промсвязьбанк"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 26.12.2022 по делу N А40-115464/22,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142)

к ООО "Страховая компания" Ингосстрах - Жизнь" (ОГРН 1037739872939)

о взыскании страхового возмещения

при участии:

от заявителя:	Винокуров А.А. дов. от 28.07.2022
от ответчика:	Ерохина Т.В. дов. от 26.07.2022

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (истец) обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к ООО "Страховая компания" Ингосстрах - Жизнь" (ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 247 000 руб.

Решением от 26.12.2023 Арбитражный суд г.Москвы отказал в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с принятым судом решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить как принятое с нарушением норм права.

В судебном заседании представитель подателя апелляционной жалобы доводы апелляционной жалобы поддержал по мотивам, изложенным в ней.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав представителей сторон, явившихся в судебное заседание, считает, что решение Арбитражного суда города Москвы подлежит отмене.

28 октября 2019 года между ПАО "Промсвязьбанк" (Страхователь, Выгодоприобретатель, Банк) и Зубановым Михаилом Викторовичем (Застрахованный, Кредитозаемщик), 18.06.1963 года рождения, был заключен договор потребительского кредитования N 1055793463, в соответствии с которым ПАО "Промсвязьбанк" предоставил Заемщику денежные средства в размере 247 000,00 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользованием кредитом 10,4% годовых.

В обеспечение исполнения Кредитозаемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО "Промсвязьбанк" и Зубановым М.В. был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 1055793463-СО1 от 28.10.2019 года (также - Договор страхования от 28.10.2019 года) согласно которому, в частности, пунктом 1.2.1. установлено, что Страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Договор страхования от 28.10.2019 года и Заявление застрахованного лица были заключены и подписаны Зубановым М.В. в ПАО "Промсвязьбанк" (Филиал "Санкт-Петербургский", г. Санкт-Петербург, операционный офис "Ломоносовский") при посредничестве ПАО "Промсвязьбанк". Согласно подписанного Договора страхования от 28.10.2019 года со стороны Банка его сотрудник подтвердил, что личность клиента установлена, документы проверены и указанные им данные соответствуют представленным документам и сообщенным сведениям.

Пунктом 3.6. Договора страхования определено, что при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение N 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 01.01.2018 года (также - Правила страхования от 01.01.2018 года).

Срок страхования Зубанова М.В. был определен с 28.10.2019 года по 28.10.2024.

17 декабря 2019 года Зубанов Михаил Викторович умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 19.11.2020.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования истец дополнительно 03.09.2021 заказным отправлением с уведомлением направил документы, а также претензию N 67738 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 247 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Истцу от ООО "Страховая компания" Ингосстрах - Жизнь" поступил ответ о необходимости предоставить недостающие документы.

Поскольку ответчиком претензия не исполнена, истец обратился в Арбитражный суд г.Москвы с исковыми требованиями.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не доказано наступление страхового случая: не представлены документы относительно причины и обстоятельств смерти застрахованного лица, смерть застрахованного лица материалами дела не подтверждена.

Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть застрахованного лица.

Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона "Об актах гражданского состояния". Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти застрахованного лица.

Резюмируя, приведенные документы, которые требовались страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. В п. 5 заявления застрахованного лица на заключение Договора страхования, составленного по форме страховщика, содержится согласие застрахованного на получение таких сведений именно страховщиком.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса.

Ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

На дату смерти Застрахованного лица - 17.12.2019 задолженность по Кредитному договору составила сумму 248 900,21 руб., в том числе: - 247 000,00 руб. - основной долг;

- 1 900,21 руб. - проценты за пользование кредитом; - 0,00 руб. - пени.

Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события -страхового случая.

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица.

Факт наступления страхового случая доказан материалами дела.

Доводы ответчика о том, что с ЗАГСа поступил ответ о фиктивности записи о смерти Зубанова М.В., не подтвержден никакими доказательствами по делу.

Статья 963 Гражданского кодекса устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 75 от 28.11.2003 г.

Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 г. N 4561/08 диспозитивность формулировки ст. 964 Гражданского кодекса, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены.

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению.

При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013 г.).

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события.

Запрошенные страховой компанией документы не могли быть получены истцом самостоятельно, кроме того, данные документы не могли быть получены и банком, с учетом положений Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных".

Кроме того, документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены в Правилах страхования от действия третьих лиц, которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п.3 ст. 308 Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Как указано ранее по тексту, в п. 5 заявления застрахованного лица на заключение Договора страхования, составленного по форме страховщика, содержится согласие застрахованного на получение таких сведений именно страховщиком.

Следовательно, ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу закона и заявления на страхование единственный кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений.

Ответчик не мог не знать об условиях Договора страхования о предлагаемых к заполнению формах документов этой программы, соответственно он знал, что является тем единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских организаций. Однако, Ответчик своим правом, не воспользовался.

Из положений главы 48 Гражданского кодекса и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанность страховщика и уклоняясь от направления запросов, страховщик уклоняется от обязанности возложенной на него законодательством Российской Федерации.

Необходимо отметить, что не предоставление истцом ответчику иных документов, кроме справки о смерти не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст.934, 393, 961 Гражданского кодекса, ч. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Сам факт смерти и наступления страхового случая застрахованного лица истцом доказан.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Если страховщиком не доказано наличие обстоятельств исключения из страхового покрытия, то это не дает оснований суду для освобождения ответчика от обязательств по производству страховой выплаты.

Аналогичная правовая позиция подтверждается судебной практикой, в частности, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 24.07.2018 г. по делу N А40-183262/2017.

Согласно п. 2.4 Соглашения, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Суд апелляционной инстанции, исследовав порядке ст. 71 АПК РФ представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу, что материалами дела доказано, что спорный случай является страховым, размер страхового возмещения также доказан материалами дела.

Ответчиком страховая выплата не произведена, доказательства обратного не представлены.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, решение суда первой инстанции подлежит отмене на основании п.1 ч.1 ст.270 АПК РФ.

Обстоятельств, являющихся безусловным основанием в силу ч. 4 ст. 270 АПК РФ для отмены судебного акта, апелляционным судом не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г.Москвы от 26.12.2022 по делу N А40-115464/22 отменить.

Взыскать с ООО "Страховая компания" Ингосстрах - Жизнь" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" страховую сумму задолженности в размере 247 000 руб. по Кредитному договору N 1055793463 от 28.10.2019, выданной на потребительские цели, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 940 руб. по иску и 3 000 руб. по апелляционной жалобе.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Л.Г. Яковлева

Судьи

В.И. Попов С.М. Мухин