Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17 мая 2023 г. N 09АП-20084/23 по делу N А40-249595/2022

г. Москва

17 мая 2023 г.

Дело N А40-249595/2022

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу

Банка "Северный морской путь" (АО)

на решение Арбитражного суда г. Москвы от "03" марта 2023 г.

по делу N А40-249595/2022, принятое судьёй А.Г. Алексеевым

в порядке упрощенного производства

по иску Банка "Северный морской путь" (АО)

(ИНН 7750005482, ОГРН 1097711000078)

к АО "Страховое общество газовой промышленности"

(ИНН 7736035485, ОГРН 1027739820921)

о взыскании суммы страхового возмещения

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Банк "Северный морской путь" (АО) обратился в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения в размере 135 865 руб. 30 коп.

03.03.2023 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу N А40-249595/2022 об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что решение суда является незаконным, необоснованным, противоречит положениям действующего законодательства и устоявшейся судебной практике.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционный суд считает подлежащим отмене решение суда Арбитражного суда города Москвы на основании следующего.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

07.06.2018 между АО "СМП Банк" и Савражским Андреем Николаевичем заключен Договор потребительского кредита N КД-5-0/0208/2018-0036 о предоставлении заёмщику денежных средств в размере 150 000 рублей сроком на 60 месяцев (до 07.06.2023) с установлением процентной ставки в размере 17 % годовых.

07.06.2018 для целей обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, Савражский А.Н. был подключен к программе "Финансовая защита" посредством подписания заявления N 07-06-18/0208/30.

Банк надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается банковским ордером N 15 от 07.06.2018.

Как указывает заявитель, 06.06.2019 Савражский Андрей Николаевич скончался.

По состоянию на 06.06.2019 по Кредитному договору числится задолженность в размере 135 865 руб. 30 коп., из которых основной долг составляет 131 037 руб. 15 коп.; просроченный основной долг - 2 765 руб. 29 коп.; текущие проценты за последний период - 1 830 руб. 93 коп.; проценты на просроченный основной долг - 52 руб. 81 коп.; пени на просроченный основной долг - 129 руб. 79 коп.; пени на просроченные проценты - 4 933 руб.

Банк обращался в АО "СОГАЗ" за выплатой страхового возмещения (уведомление от 22.04.2022 N 2ф-249, от 25.05.2022 N 2ф-298 и от 28.06.2022 N 2ф-343). АО "СОГАЗ" фактически отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на непредставление необходимых документов (ответ от 31.05.2022 N СГ-72300).

Для целей получения страхового возмещения, Банком к уведомлению N 2ф-343 от 28.06.2022 было приложено заявление N 25-10-18/0210/279 на подключение к программе страхования, указан размер непогашенной задолженности и реквизиты для перечисления страхового возмещения. Ранее к уведомлению N 2ф-298 также прилагалась выписка из реестра наследственных дел.

Банк, как выгодоприобретатель по Договору страхования, предоставил всю имеющуюся у него информацию и выполнил все обязанности, возложенные на него.

Согласно пункту 3.1 Договора страхования, страховым случаем является свершившееся в течение срока страхования событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателями являются Банк в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитов, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего страхового случая законодательства) определенной на дату наступления страхового случая.

По Договору страхования, Савражский А.Н. был застрахован по следующим рискам:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Не являются страховыми случаи, предусмотренные пунктами 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4- 3.7.8, 3.9.3 и 3.10 Правил страхования, а также события, произошедшее вследствие, в том числе:

- умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (пункт 3.5.1 Правил страхования);

- при нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц (пункт 6.1 Правил страхования);

- при совершении или попытке совершения застрахованным лицом умышленного противоправного действия, факт которого установлен компетентными органами (пункт 3.6.3 Правил страхования);

- онкологические заболевания (злокачественного новообразования), гепатит, СПИД ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования (пункт 3 9.3 Правил страхования).

Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования, заявления и Правил страхования, выплата страхового возмещения производится в случае наступления смерти в результате несчастного случая, установления I или II группы инвалидности застрахованного лица.

Пунктом 8.5 Правил страхования установлено, что при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть, предоставлены следующие документы (оригиналы или копии, заверенные в порядке, запрошенном страховщиком): заявление на страховую выплату, документы, удостоверяющие личность лица, обратившегося за страховой выплатой, согласие на обработку персональных данных.

Кроме того, в случае смерти застрахованного лица (пункты 3.3.1, 3.3.2 Правил страхования):

- свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; если страховая выплата производится наследникам застрахованного лица документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату;

- документы (или их копии) из медицинского) учреждения или компетентных органов, подтверждающих диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления;

- если застрахованное лицо было признано умершим в судебном порядке соответствующее решение суда и документы из компетентных органов, позволяющие сделать однозначный вывод о дате фактического наступления смерти, причине и обстоятельствах смерти застрахованного лица.

В соответствии с пунктами 6.4.10, 6.4.12 Договора страхования, страхователь обязан предоставить страховщику всю ставшую ему известной информацию о страховом случае, а также заявление на страховую выплату составленное в письменном виде по форме Приложения N 4, и все указанные в пункте 5.3 Договора страхования документы, имеющиеся у страхователя, исполнять другие положения Договора страхования и обязанности.

Уведомлением от 31.05.2022 АО "СОГАЗ" проинформировало истца об отложении вопроса о страховой выплате в связи с необходимостью предоставления истцом документов, предусмотренных пунктом 8.5.2 Правил страхования.

Без предоставления документов, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования, ответчик лишён возможности решить вопрос о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по Договору страхования по факту смерти Савражского А.Н.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции указал, что истцом в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о наступлении страхового случая.

Доказательств самостоятельного обращения в компетентные органы с запросами о предоставлении информации в отношении причинах и обстоятельств смерти заемщика, истцом не представлено.

АО "СМП Банк" не исполнены требования, предусмотренные условиями страхования и Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования.

Не предоставлены необходимые документы для рассмотрения заявленного события и признания его страховым.

Суд первой инстанции установил, что из приложенных к исковому заявлению документов, не представляется возможным установить причину смерти Савражского А.Н., а также причинно-следственную связь между наступлением страхового случая и смертью застрахованного лица.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в иске.

Девятый арбитражный апелляционный суд не может согласиться с выводами суда первой инстанции в силу следующего.

Суд посчитал, что основанием для отказа в удовлетворении требований Банка является непредставление дополнительных документов, составляющих, в том числе, врачебную тайну и содержащих персональные данные застрахованного лица. По мнению суда, обязанность по их предоставлению лежит на Банке.

Между тем судом первой инстанции не учтено, что именно на АО "СОГАЗ", как на профессиональном участнике рынка страховых услуг, лежит бремя доказывания наличия обстоятельств исключения конкретного события из страхового покрытия.

Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании.

При этом, в соответствии с разъяснениями п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" ст. 961 ГК РФ, предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Следовательно, обязанность по представлению документов на выгодоприобретателя законом не возлагается.

То есть Банк, как выгодоприобретатель, уведомив страховщика о смерти застрахованного лица, выполнил все обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя условиями договора страхования и положениями действующего законодательства (ст. 939 и ст. 961 ГК РФ).

При том, что сам факт смерти застрахованного лица подтверждает факт наступление страхового случая, а представление дополнительных документов невозможно по причине невозможности их получения в силу наличия законодательных ограничений, установленных Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ"О персональных данных".

С учетом изложенного, Банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, представил все имеющиеся у него документы и исчерпывающе выполнил все обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ и ст. 961 ГК РФ.

Таким образом, суд апелляционной инстанции на основании пункта 1 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что решение Арбитражного суда города Москвы от 03 марта 2023 года по делу N А40-249595/2022 подлежит отмене, с принятием по делу нового судебного акта об удовлетворении иска.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат распределению в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266-269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 03 марта 2023 года по делу N А40-249595/2022 отменить. Иск удовлетворить.

Взыскать с АО "Страховое общество газовой промышленности" в пользу Банка "Северный морской путь" (АО) страховое возмещение в размере 135 865 руб. 30 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 076 руб.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.Е. Верстова