Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 мая 2023 г. N 09АП-13226/23 по делу N А40-240660/2022

г. Москва

29 мая 2023 г.

Дело N А40-240660/2022

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.В. Кочешкова,

рассмотрев апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 01.02.2023, принятое в порядке упрощенного производства, по делу N А40-240660/2022

по иску АО "Российский Сельскохозяйственный банк"

к АО СК "РСХБ-Страхование"

о взыскании страхового возмещения,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Россельхозбанк" (далее - истец, АО "Россельхозбанк", Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу СК "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик, АО СК "РСХБ-Страхование") о взыскании страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица в размере 22 293 руб. 40 коп.

Определением от 10.11.2022 иск принят к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 01.02.2023 иск АО "Россельхозбанк" удовлетворен.

Не согласившись с вынесенным решением СК "РСХБ-Страхование" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам. С учетом характера и сложности рассматриваемого вопроса, а также доводов апелляционной жалобы и возражений относительно апелляционной жалобы суд может вызвать стороны в судебное заседание.

Законность и обоснованность принятого решения проверены в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, считает, что оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы не имеется, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, что 04.10.2017 между АО "Россельхозбанк" и Казариной Фаузией Хафистовной (далее - Заемщик) заключено Соглашение N 1739251/0338 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Заемщику предоставлены денежные средства в размере 57 767,12 рублей на 60 месяцев, дата окончательного возврата кредита - не позднее 04.10.2022. За пользование денежными средствами установлена процентная ставка в размере 15% годовых.

04.10.2017 Казарина Ф.Х. подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 5), чем подтвердила свое намерение присоединиться к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования (стр. 2) является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования N 5, является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. Реализуя свое право на самостоятельный выбор Выгодоприобретателя, Заемщик назначил АО "Россельхозбанк" в качестве такового (пункт 4 Заявления на присоединение к Программе страхования N 5).

13.05.2021 Казарина Ф.Х. умерла, о чем свидетельствует справка о смерти N А-00510 от 28.08.2021, выданная отделом ЗАГС Пилыгинского района ГУ ЗАГС Нижегородской области. Причина смерти - кардиомиопатия.

По состоянию на 13.05.2021 размер задолженности по Соглашению N 1739251/0338 от 04.10.2017 составляет 22 293,40 рублей, в том числе: 22 033,65 рублей - задолженность по основному долгу; 259,75 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

01.09.2021 АО "Россельхозбанк" обратилось к АО СК "РСХБ-Страхование" с просьбой направить соответствующий запрос в лечебное учреждение с целью получения необходимых документов для рассмотрения события, имеющего признаки страхового случая, так как у Банка нет правовых оснований для получения сведений, составляющих врачебную тайну, однако ответа на данное обращение не последовало.

Ранее, 09.08.2021, Банк направил запрос главному врачу ГБУЗ НО "Тоншаевская центральная районная больница" Магомедову М.Г. о предоставлении выписки из медицинской карты, содержащую информацию об имевшихся у Казариной Ф.Х. профессиональных, общих заболеваний, злокачественных новообразований, в том числе заболеваний крови, а также выписки из истории болезни, если Казарина Ф.Х. перед смертью находилась на лечении. Запрос из лечебного учреждения был также оставлен без ответа.

03.03.2022 АО "Россельхозбанк" направило в АО СК "РСХБ-Страхование" претензию N 039-32-23/290, в которой указало на выполнение всех необходимых условий, а также на невозможность получения Банком сведений, составляющих врачебную тайну, поскольку Заемщик предоставил право запрашивать документы, составляющие врачебную тайну только Страховщику. Банк просил произвести выплату страхового возмещения в срок до 04.04.2022.

Из ответа АО СК "РСХБ-Страхование" N 03.00.11/5473 от 18.03.2022 следует, что по имеющимся документам принять решение о страховой выплате не представляется возможным. Страховщик также просит Банк обратиться к родственникам Казариной Ф.Х. для предоставления ими выписки из амбулаторной карты.

Данный ответ АО "Россельхозбанк" расценил как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции правомерно и обоснованно исходил из следующего.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с части 1 статьи 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, 24.12.2014 между АО "Россельхозбанк" (Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО "СК "РСХБ-Страхование" (Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования). Согласно пунктам 1.2.-1.4. Договора страхования Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем, и Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1. Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно пунктам 1.1, 1.1.1 Договора страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (далее -Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (пункты 1.1.1, 2.1.2. Договора страхования).

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно пункту 3.4. Договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица. Данная сумма равна сумме кредита, полученного застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, или сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика/Созаемщиков к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания Кредитного договора (пункт 3.3.1. Договора страхования).

Порядок оплаты страховой премии определяется пунктом 2.1.4.1. Договора страхования.

Согласно порядку действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (стр. 4 Программы страхования) и пункты 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Согласно пункту 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

При этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Из разъяснений, изложенных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в абзаце 4 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное.

Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 5 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7, если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые случаи перечислены в Программе страхования, являющейся приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования договора страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка для установления Страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты Выгодоприобретатель подает Страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая и представляет документы, перечень которых определен договором. То есть обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица. Документом, перечисленных в договоре страхования для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю предоставлено не было.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

При изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика не имеется права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Исходя из положений статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов.

В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Согласно пункту 1 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 26.04.2016) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. При изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В соответствии со статьей 64 АПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно статье 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 71 АПК РФ, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности доводов ответчика, в связи с чем доводы ответчика судом верно отклонены.

Таким образом, поскольку смерть Казариной Ф.Х. наступила в период действия договора страхования, не выплата АО СК "РСХБ-Страхование" страхового обеспечения является неправомерной.

Таким образом, поскольку смерть Казариной Ф.Х. наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК "РСХБ-Страхование" страхового возмещения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежали отклонению, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения подлежали удовлетворению, а именно, в размере 211 478 руб. 51 коп., в пределах ответственности Страховщика по условиям Договора коллективного страхования.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об удовлетворении иска.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем, оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 229, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271, статьей 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 01.02.2023 по делу А40-240660/22 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

М.В. Кочешкова