Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 июня 2023 г. N 09АП-25323/23 по делу N А40-278861/2022

г. Москва

14 июня 2023 г.

Дело N А40-278861/22

Резолютивная часть постановления объявлена 14 июня 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 14 июня 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Сазоновой Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 16.03.2023

принятого в порядке упрощенного производства

по делу N А40-278861/22

по иску Общества с ограниченной ответственностью "Стабильность бизнеса" (ОГРН 1156451026269, 410004, Саратовская обл., г.Саратов, ул. Им Чернышевского Н.Г., д.60/62, офис 804)

к Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, 119034, г.Москва, пер. Гагаринский, д.3)

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось Общество с ограниченной ответственностью "Стабильность бизнеса" с исковым заявлением к Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страховому случаю от 27.10.2021 в размере 73 206,19 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 16.03.2023 по делу N А40-278861/22 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г.Москвы, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела.

При исследовании материалов дела установлено, что 07.10.2019 между Щеголевой Алой Алексеевной и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1952111/0324, о предоставлении Щеголевой Але Алексеевне денежных средств, в сумме 75 000 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, Мировым судьей судебного участка N 1 Ртищевского района Саратовской области от 20.11.2020 по гражданскому делу N2-2675/2020 удовлетворены требования АО "Россельхозбанк" к Щеголевой Але Алексеевне в размере 85 429,45 руб. (73 111 руб. 11 коп. - основной долг; 4 889 руб. 82 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга; 5 441 руб. 33 коп. - проценты за пользование кредитом; 626 руб. 19 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов; 1 361 руб. 00 коп. - расходы по оплате государственной пошлины).

30.08.2021 между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" был заключен договор уступки прав требований N 37.

Согласно договору, цедент (АО "Россельхозбанк"), передает (уступает) цессионарию (ООО "Стабильность Бизнеса") свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами.

Датой передачи прав требования является 30.08.2021.

11.10.2021 Мировым судьей судебного участка N 1 Ртищевского района Саратовской области, по гражданскому делу N2-2675/2020 было вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с Орловского АО "Россельхозбанк" на ООО "Стабильность Бизнеса".

Определение вступило в законную силу 27.10.2021.

26.01.2021 заемщик по кредитному договору N 1952111/0324 от 07.10.2019. Щеголева А.А. умерла.

По данному кредитному соглашению N 1952111/0324 от 07.10.2019 Щеголева Ала Алексеевна застраховала в АО СК "РСХБ-Страхование" свою жизнь и здоровье, согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования N 5 заемщиков кредита о несчастные случаи и болезней.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), началом срока страхования является дата выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к программе страхования N 5.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Щеголева А.А. подтвердил, что у нее отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

04.10.2022 ООО "Стабильность Бизнеса" направило заявление в АО СК "РСХБ-Страхование" о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 85 429,20 руб.

20.10.2022 исх. N 03.00.11/19763 АО СК "РСХБ-Страхование" отказало в страховой выплате ООО "Стабильность Бизнеса" ссылаясь на то, что заключение договора уступки прав требований не влечет замены выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 ГК РФ.

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумов Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически.

Между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5) на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакциях, действующих на дату присоединения к программе страхования N 5.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней (Программа страхования N 5) страхователем по настоящему договору является банк (п.2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

07.10.2019 на основании собственного заявления, Щеголева Ала Алексеевна присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Щеголева А.А. указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с п. 4 заявления, выгодоприобретателем назначила АО "Россельхозбанк".

Так же в заявлении Щеголева А.А. дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО "Россельхозбанк", включение Щеголевой А.А. в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Щеголева А.А. заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) N 37 от 30.08.2021, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса", сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками.

По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договора, уступки прав (требований) N 37 от 30 августа 2021 года к ООО "Стабильность Бизнеса" переходят все права, принадлежащие АО "Россельхозбанк", в том числе и право требования по договору страхования.

Истец в адрес Ответчика направил уведомление о наступлении страхового случая, с приложением Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Удовлетворяя иск в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 382, 384, 927, 943, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что требования истца являются законными и обоснованными, расчеты произведены верно, в то время как ответчик доводы иска документально не опроверг.

Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Доводы апелляционной жалобы о том, что уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО "Стабильность бизнеса", так по мнению ответчика, к истцу по Договору уступки прав требований перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования; подлежат отклонению, поскольку у ответчика не было оснований для отказа в страховой выплате, тогда как он премию получил и в дальнейшем ее удержал, а значит принял умершее лицо на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ч. 1 ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кроме того, силу норм главы 24 ГК РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договоров цессии перешло к ООО "Стабильность бизнеса".

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Доказательства, подтверждающие наступление смерти вследствие умысла, отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Следовательно, к ООО "Стабильность бизнеса" в силу закона и договора цессии, договора страхования перешло право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, в соответствии с Договором страхования имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии и договора страхования перешло к ООО "Стабильность бизнеса".

Доводы ответчика о недоказанности факта наступления страхового случая вследствие недоказанности того, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, отклоняются апелляционным судом.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно разделу "Термины и определения" Программы страхования N 5 несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействия, которое имело место в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

Смерть застрахованного лица и употребление алкоголя не находятся в причинной связи, как на это указывает страховая компания при отказе в страховой выплате Банку. Связь между наступлением события и употреблением спиртных напитков отсутствует.

Доказательств наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией не представлено. Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается.

Таким образом, исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворены обоснованно.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 16.03.2023 по делу N А40-278861/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Сазонова Е.А.