Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 июня 2023 г. N 17АП-3441/23 по делу N А60-68881/2022

г. Пермь

19 июня 2023 г.

Дело N А60-68881/2022

Резолютивная часть постановления объявлена 15 июня 2023 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 19 июня 2023 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Дружининой О.Г.,

судей Гуляевой Е.И., Поляковой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Черногузовой А.В.,

при неявке лиц, участвующих в деле,

лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика, общества с ограниченной ответственностью "Эстэт",

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 09 февраля 2023 года

по делу N А60-68881/2022

по иску публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ИНН 7706092528, ОГРН 1027739019208)

к обществу с ограниченной ответственностью "Эстэт" (ИНН 1835038415, ОГРН 1021801657481)

о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее - истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Эстэт" (далее - ответчик, ООО "Эстэт") о взыскании задолженности по кредитному договору N 30071-0000001987 от 19.03.2021 в сумме 1 893 915 руб. 65 коп., в том числе 1 886 138 руб. 57 коп. - долг, 7 777 руб. 08 коп. - пени за период с 28.06.2021 по 06.12.2022, о расторжении кредитного договора N 30071-0000001987 от 19.03.2021.

Решением суда от 09.02.2023 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО "Эстэт" обратилось в арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, принять новый судебный акт, отказав в удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы ее заявитель приводит доводы о том, что сумма основного долга по кредитному договору не может быть больше установленного лимита в размере 780 000 руб.

Банк в отзыве на апелляционную жалобу выразил возражения против ее удовлетворения. Приложенная истцом к отзыву переписка об увеличении лимита ранее представлялась в материалы дела, в связи с чем оснований для ее повторного приобщения к материалам дела не имеется.

Судебное заседание проведено в порядке статьи 156 АПК РФ в отсутствие представителей сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 19.03.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N 30071-0000001987 путем подписания Заявления на получение кредитного продукта "Эскпресс Овердрафт" электронной подписью.

Согласно условиям Кредитного договора лимит овердрафта - 780 000 руб., лимит к расчетному счету 40702810714500018308 доступен для безналичных платежей, срок кредитования - 1 год, срок транша - 60 календарных дней, процентная ставка - 9,95% годовых.

В соответствии с Заявлением от 20.05.2019 Заемщик присоединяется к Правилам банковского обслуживания Клиентов - участников Информационной системы "Точка" и об открытии Счета.

В соответствии с Заявлением о присоединении к Правилам дистанционного обслуживания АО "Точка" от 17.05.2019 Электронная подпись оформлена на директора Заемщика Туранова Алексея Сергеевича.

Информация о Лимите, Сроке кредитования, Сроке транша, процентной ставке и других существенных условиях Овердрафта доводится до Клиента в виде специального предложения и Уведомления об изменении лимита, передаваемых Банком посредством Системы ДБО (п. 8.2. Раздела 8 Правил).

Договор о предоставлении овердрафта заключается посредством предоставления клиентом в Банк по системе ДБО Заявления на предоставление овердрафта от 28.06.2021. Моментом заключения Договора о предоставлении овердрафта является акцепт Банком Заявления клиента, что совпадает с предоставлением Банком лимита овердрафта. Счет переводится на обслуживание, предусматривающее оплату расчетных документов при недостаточной сумме или отсутствии денежных средств на расчетном счете Клиента за счет овердрафтного кредита, о чем клиенту сообщается по Системе ДБО (п. 8.4. Правил).

Согласно п. 8.5. Раздела 8 Правил и Заявления о предоставлении кредита Правила и Заявление клиента, акцептованное Банком Уведомление (-ия) об изменении лимита (в случае его (их) направления Банком Клиенту), в совокупности являются Договором о предоставлении Кредита.

Кредит предоставляется клиенту траншами неограниченное количество раз в соответствии с условиями настоящего Договора на основании предъявленных Клиентом к оплате расчетных документов (п. 8.7 Правил).

Согласно выписке по счету Заемщика за период с 19.03.2021 по 06.12.2022 на счет клиента выдан 141 транш с 30.03.2021 по 15.02.2022 на общую сумму 8 285 571 руб. 55 коп.

На основании п. 8.15 Раздела 8 Правил проценты за пользование кредитом начисляются на начало операционного дня Банка с даты, следующей за датой выдачи овердрафта, по дату окончания срока транша / дату фактического погашения овердрафта включительно.

В соответствии с п. 8.15.1 Раздела 8 Правил проценты на остаток срочной задолженности по основному долгу начисляются ежедневно нарастающим итогом, исходя из величины процентной ставки на условиях и в порядке, предусмотренных Договором и действующим законодательством.

Пунктом 8.15.2 Раздела 8 Правил предусмотрено, что начисленные проценты за пользование Овердрафтом списываются ежедневно на условиях и в порядке, предусмотренных настоящими Правилами и действующим законодательством Российской Федерации.

В случае возникновения просроченной задолженности по уплате клиентом Банку основного долга и/или процентов, предусмотренных по Договору, размер Лимита овердрафта, установленный на дату возникновения просрочки, уменьшается до размера фактической задолженности клиента перед Банком по основному долгу. В дату полного погашения просроченной задолженности по всем предусмотренным Договором платежам (включая задолженность по основному долгу, процентам за пользование Кредитом, неустойкам) лимит овердрафта восстанавливается до размера, действующего на дату возникновения просрочки (п. 8.16. Раздела 8 Правил).

Согласно п. 8.22 Раздела 8 Правил в случае нарушения Клиентом сроков исполнения обязательств Договору со следующего после истечения соответствующего срока дня Клиент уплачивает начисленные Банком неустойки:

- просрочку возврата сумм по основному долгу или его части - в размере 0,05% процентов от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки;

- за просрочку уплаты процентов за пользование Кредитом - в размере 0,05% процентов от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как указывает истец, заемщиком допущено нарушение обязательств по Кредитному договору.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, 24.11.2022 Банком в адрес Заемщика заказным письмом направлено требование N 4ф.25-4/595 от 23.11.2022 о досрочном погашении кредита, расторжении кредитного договора N 30071-0000001987 от 19.03.2021.

Неисполнение требований претензии послужило основанием обращения истца в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из наличия оснований для удовлетворения исковых требований.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, арбитражный апелляционный суд не усматривает основания для отмены (изменения) обжалуемого судебного акта в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 указанной статьи).

Статьей 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В статье 810 ГК РФ указано, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Материалами дела подтверждается предоставление ответчику денежных средств на условиях кредитного договора от 19.03.2021 N 30071-0000001987, реализация истцом предусмотренного ст. 821.1 ГК РФ, п.п. 8.22, 8.25 Правил права на взыскание неустойки, досрочное истребование кредита, о чем ответчик был уведомлен (требование о досрочном возврате задолженности N 4ф.25-4/595 от 23.11.2022).

По расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 1 886 138 руб. 57 коп., в связи с нарушением графика возврата кредита начислена неустойка по основному долгу 7 777 руб. 08 коп. (Банком самостоятельно снижена неустойка до 10% от суммы неустойки, исчисленной в соответствии с условиями Кредитного договора).

Доказательств погашения кредита в соответствии с установленным графиком материалы дела не содержат (ст. 65 АПК РФ).

Установив указанные обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам о наличии оснований для удовлетворения заявленного иска, взыскав с ответчика задолженность и неустойку в заявленном размере.

Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора от 19.03.2021 N 30071-0000001987.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

Учитывая допущенное ответчиком нарушение при погашении кредита, направленное банком требование о досрочном погашении кредита, расторжении кредитного договора от 19.03.2021 N 30071-0000001987, отсутствие подписанного сторонами соглашения о расторжении договора, признавая нарушение сроков оплаты платежей существенным нарушением условий кредитного договора, суд обоснованно удовлетворил требование истца о расторжении кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что сумма основного долга по кредитному договору не может быть больше установленного лимита в размере 780 000 руб., основаны на неверном толковании условий кредитного договора.

Согласно Заявлению о предоставлении кредитного продукта "Эскпресс Овердрафт" от 19.03.2021 лимит овердрафта установлен в сумме 780 000 руб. на текущий календарный месяц. Лимит овердрафта устанавливается Банком в одностороннем порядке, ежемесячно, не позднее 5 рабочих дней с даты начала календарного месяца.

Согласно Правилами банковского обслуживания Клиентов - участников Информационной системы "Точка", утвержденных 02.12.2020, Лимит овердрафта - устанавливаемая Банком сумма, в пределах которой Клиенту могут быть предоставлены кредитные средства для совершения операций по Счету на основании расчетных документов Клиента. Лимит овердрафта может быть ежемесячно пересмотрен Банком в одностороннем порядке. Размер установленного Лимита овердрафта доводится до Клиента посредством Системы ДБО путем направления Уведомления об изменении лимита. Лимит овердрафта устанавливается с даты, указанной в Уведомлении об изменении лимита.

Транш - часть кредита, предоставляемая Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта на определенный срок.

Уведомление об изменении лимита - документ Банка, содержащий условия о размере Лимита овердрафта, направляемый Клиенту посредством Системы ДБО.

Правила и Заявление клиента, акцептованное Банком Уведомление об изменении лимита (в случае его (их) направления Банком Клиенту), в совокупности являются Договором о предоставлении Кредита (пункт 8.5. Правил).

В соответствии с пунктом 8.43 Правил Банк вправе увеличить размер Лимита овердрафта, указанный в Заявлении / Уведомлении об изменении лимита. Увеличение Лимита овердрафта осуществляется путем направления Клиенту посредством Системы ДБО Уведомления об изменении лимита. Клиент, после получения Уведомления об изменении лимита, вправе отказаться от увеличения размера Лимита овердрафта путем направления Банку посредством Системы ДБО заявления об отказе от увеличения размера Лимита овердрафта, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней, с даты поступления Уведомления об изменении лимита (включая указанную дату). Заявление об отказе от увеличения Лимита овердрафта направляется Клиентом в Банк в свободной форме посредством Системы ДБО. Непоступление в Банк посредством Системы ДБО заявления Клиента об отказе от увеличения Лимита овердрафта (молчание Клиента) в течение 5 (Пяти) рабочих дней, с даты поступления (включая указанную дату) Уведомления об изменении лимита, считается акцептом Клиента оферты Банка об увеличении Лимита овердрафта. В этом случае, действующий Лимит овердрафта, указанный в Заявлении / Уведомлении об изменении лимита, считается измененным на условиях, указанных в Уведомлении об изменении лимита, с даты, указанной в Уведомлении об изменении лимита.

Из приложенных к исковому заявлению доказательств следует, что путем направления уведомления, в соответствии с выше приведенными условиями договора, Банк, с учетом оборота обществом "Эстэт" денежных средств на счете, изменял лимит овердрафта, с 07.02.2022 лимит овердрафта установлен 2 437 385 руб. По состоянию на 06.12.2022 задолженность по основному долгу составила 1 893 915 руб. 65 коп., что не превышает лимит овердрафта. Доказательств отказа от увеличения размера лимита овердрафта в соответствии с пунктом 8.43 Правил ответчиком не представлено.

Таким образом, взысканная сумма задолженности соответствует условиям договора об установленном лимите.

Суд апелляционной инстанции считает, что все имеющие существенное значение для рассматриваемого дела обстоятельства судом установлены правильно, представленные доказательства полно и всесторонне исследованы и им дана надлежащая оценка.

Основания для отмены или изменения решения суда первой инстанции по приведенным в апелляционной жалобе доводам отсутствуют.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта в соответствии со ст. 270 АПК РФ, судом апелляционной инстанции не установлено. Решение арбитражного суда отмене не подлежит.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе возлагаются на заявителя (ст. 110 АПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 271 АПК РФ, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Свердловской области от 09 февраля 2023 года по делу N А60-68881/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Свердловской области.

Председательствующий

О.Г. Дружинина

Судьи

Е.И. Гуляева М.А. Полякова