Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 19 июня 2023 г. N 09АП-27806/23 по делу N А40-13936/2023

г. Москва

19 июня 2023 г.

Дело N А40-13936/23

Резолютивная часть постановления объявлена 19 июня 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 19 июня 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Сазоновой Е.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

Страхового акционерного общества "ВСК"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 13.04.2023

принятого в порядке упрощенного производства

по делу N А40-13936/23

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, 109052, г.Москва, ул.Смирновская, д.10 стр.22)

к Страховому акционерному обществу "ВСК" (ОГРН 1027700186062, 121552, г.Москва, ул.Островная, д.4)

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" с исковым заявлением к Страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения в размере 151 212,02 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 13.04.2023 по делу N А40-13936/23 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что 04.04.2019 между Кобссовым Аликов Георгиевичем, 02.05.1962 г.р. (далее -Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен Договор потребительского кредита N 7467/2019 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 151 212,02 руб. на срок по 04.04.2026, с взиманием за пользование кредитом 15.2 % годовых.

Согласно Заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (является неотъемлемой частью Договора страхования), подписанному 04.04.2019 (далее -Заявление на страхование), Заемщик выразил согласие выступить Застрахованным лицом по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 12000CIGC0008 от 30.11.2012 (далее - Договор страхования) и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20.01.2014 на следующих условиях:

1) Страховщик: С АО "ВСК";

2) Страхователь: ПАО АКБ "Связь-Банк";

3) страховыми рисками, в том числе, являются:

-смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период срока страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

-смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;

4) срок страхования устанавливается с 04.04.2019 по 04.04.2026;

5) страховая сумма: 151 212.02 руб.;

6) Застрахованное лицо согласно с назначением Банка Выгодоприобретателем по Договору страхования. Между ПАО АКБ "Связь-Банк" (правопреемником которого является Истец) в качестве Страхователя и Страховым акционерным обществом "ВСК" в качестве Страховщика заключен Договор страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с разделом 1 Договора страхования:

1.1.Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования страховую премию при наступлении в жизни заемщика кредита или держателя кредитной карты Страхователя, удовлетворяющего условиям, указанным в п. 1.2. договора страхования и включенного в Список Застрахованных, указанного в Договоре страхования страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в соответствии с условиями Договора страхования и Правил.

1.3.Объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные, в том числе, с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица.

1.5.Выгодоприобретателем по Договору страхования - является Страхователь.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в Договоре страхования, а также Правилах страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от несчастных случаев, болезней и потери дохода ОАО "ВСК" N 145 от 24.03.2010.

Согласно п.4.4. размер страховой выплаты по страховым случаям, указанным в п.п. 2.1.1. и 2.1.4 Договора страхования, равен размеру страховой суммы, установленной в соответствии с п. 3.1 Договора страхования на дату наступления страхового случая для Застрахованного лица, с которым произошел этот страховой случай.

5.2.3. Согласно Списку Застрахованных на апрель месяц 2019 года Договор страхования в отношении Заемщика заключен на срок страхования с 04.04.2019 по 04.04.2026, страховая сумма по риску наступления смерти и болезней составляет 151 212,02 руб.

23.05.2021 Кобесов Алик Георгиевич умер.

Истец как Выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 19.08.2021.

Выплата страховой суммы ответчиком в пользу истца как Выгодоприобретателя осуществлена не была.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст. ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Поскольку в силу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, учитывая, что факт наступления страхового случая подтвержден представленными в материалы дела надлежащими доказательствами, принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, а также отсутствие доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании страхового возмещения в размере 151 212,02 руб. подлежит удовлетворению.

Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

Согласно справке о размере задолженности из ПАО "Промсвязьбанк" общая задолженность заемщика перед ПАО "Промсвязьбанк" по договору потребительского кредитования на дату смерти составляла 122 420,30 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы (151 212,02 руб.) суд, руководствуясь ст.ст. 421, 431 ГК РФ, исходил из определенного сторонами в договоре размера выплаты.

Апелляционный суд отмечает, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

Законных оснований для применения условий договора страхования к рассматриваемому случаю суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Изложенное согласуется с правовой позицией суда кассационной инстанции, содержащейся в Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.06.2023 N Ф05-9398/2023 по делу N А40-178332/2022.

С учетом изложенного, заявленные требования являлись правомерными в части взыскании суммы страхового возмещения, в размере непогашенного заемщиком кредита - 122 420,30 руб.

В остальной части основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали.

Отклоняя довод ответчика о не представлении истцом документов, необходимых для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, суд первой инстанции правомерно указал, что ответчик, как профессиональный участник страховых правоотношений в силу части 8 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 и заявления на страхование, имел право запросить недостающие документы самостоятельно.

Апелляционный суд соглашается с выводами суда первой инстанции, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, наступил, при этом правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика отсутствовали.

Таким образом, оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об истребовании документов у суда не имеется.

Поскольку исковые требования подлежали удовлетворению частично, расходы по оплате государственной пошлины по иску и апелляционной жалобе подлежат отнесению на ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (ст. 110 АПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 13.04.2023 по делу N А40-13936/23 изменить.

Взыскать с Страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере 122 420,30 руб. судебные расходы по уплате государственной по иску в размере 4 482 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в размере 571 руб.

Возвратить Публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" из Федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину по иску в размере 30 руб.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Сазонова Е.А.