Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 19 июня 2023 г. N 09АП-24799/23 по делу N А40-278869/2022

г. Москва

19 июня 2023 г.

Дело N А40-278869/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу

АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 16 марта 2023 года, принятое судьей Подгорной С.В., в порядке упрощенного производства по делу N А40-278869/22, по исковому заявлению ООО "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ", третье лицо: АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" о взыскании,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ООО "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 95 879 руб. 41 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 16 марта 2023 года иск удовлетворен.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Заявитель апелляционной жалобы не согласен с решением суда первой инстанции.

Истец возражал против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

08.06.2017 года между Бодякшиной Марией Ивановной и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N 1739171/0244, о предоставлении Бодякшиной Марии Ивановне денежных средств, в сумме 161 00 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, Мировым судьей судебного участка Большеболдинского района Нижегородской области от 03.12.2020 года по гражданскому делу N 2-1329/2020 удовлетворены требования АО "Россельхозбанк" к Бодякшиной Марии Ивановне в размере 103 325 (три тысячи триста двадцать пять) рублей 28 копеек, из которых: 90 538 рублей 60 копеек -просроченный основной долг; 9 087 рублей 28 копеек - проценты за пользование кредитом; 1 570 рублей 57 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 511 рублей 83 копейки - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов; 1 617 рублей 00 копеек - расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" 22 сентября 2021 года заключен договор уступки прав требований N 213900/3/45. Согласно договору, цедент (АО "Россельхозбанк"), передает (уступает) цессионарию (ООО "Стабильность Бизнеса") свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Датой передачи прав требования является 22 сентября 2021 года.

На основании ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требований по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

29 октября 2021 года мировым судьей Судебного участка Гагинского судебного района Нижегородской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Большеболдинского судебного района Нижегородской области по гражданскому делу N 2-1329/2020 вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с Орловского РФ АО "Россельхозбанк" на ООО "Стабильность Бизнеса".

Определение вступило в законную силу 24.11.2021 г.

Согласно сведениям, предоставленным из Большеболдинского РОСП УФССП России по Нижегородской области по исполнительному производству N 4002/22/52014-ИП, Бодякшина Мария Ивановна умерла 12.07.2020 года. Сведения о регистрации смерти номер записи 170209505001200757002, дата записи 13.07.2020 г., место регистрации Муниципальное казенное учреждение "Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг городского округа Егорьевск".

По данному кредитному соглашению N 1739171/0244 от 08.06.2017 года Бодякшина Мария Ивановна застраховала в ЗАО СК "РСХБ-Страхование" свою жизнь и здоровье, согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования N 5 заемщиков кредита о несчастных случаев и болезней.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), началом срока страхования является дата выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а так же даты подписания заявления на присоединение к программе страхования N 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Бодякшина Мария Ивановна подтвердила, что у нее отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), при наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" программы страхования N 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая с условиями программы страхования N 5.

ООО "Стабильность Бизнеса" 17 октября 2022 года направило заявление в ЗАО СК "РСХБ-Страхование" о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 95 879 (Девяносто пять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 41 копейка, из которых: 76 686 рублей 31 копейка - размер срочной задолженности по основному долгу; 13 852 рубля 29 копеек - размер просроченной задолженности по основному долгу; 465 рублей 48 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по возврат основного долга по кредиту; 4 754 рубля 53 копейки -проценты за пользование кредитом; 120 рублей 80 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

31 октября 2022 исх. N 03.00.11/20453 АО СК "РСХБ-Страхование" отказало в страховой выплате ООО "Стабильность Бизнеса" ссылаясь на то, что заключение договора уступки прав требований не влечет замены выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 ГК РФ.

Суд апелляционной инстанции, изучив доводы заявителя апелляционной жалобы, пришел к следующим выводам.

Доводы о том, что истцом ООО "Стабильность Бизнеса" не предоставлен полный комплект документов, подтверждающий факт наступления страхового случая подлежит отклонению.

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), Страхователь/Выгодоприобретатель при наступлении события, имеющего признаки страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней должен представить следующие документы:

Оригинал заявления на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием сумм фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая;

Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица;

В случае, если смерть наступила в результате заболевания - заверенная выдавшей медицинской организацией или копия, заверенная Страхователем, выписки из карты амбулаторного (стационарного) больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица заболеваниях с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора, и/или выписки из истории болезни и посмертного эпикриза (в случае если смерть наступила в медицинской организации);

Копия заявления на присоединении к Программе страхования N 5 Застрахованного лица;

Копия паспорта Застрахованного лица;

Оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом, или Страхователем, справки о смерти Застрахованного лица (форма N 33) либо копии медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица, заверенная выдавшей медицинской организацией или нотариально, или Страхователем;

Заверенная выдавшим органом или Страхователем копия акта/заключения судебно-медицинского исследования трупа либо выписка из него или копия протокола патологоанатомического вскрытия ( если смерть наступила в результате естественных причин, в медицинской организации и вскрытие производилось);

Заверенная выдавшим органом или Страхователем копия постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти Застрахованного лица (если обстоятельства наступления смерти требуют расследования соответствующими органами в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ).

Истец добросовестно исполнил свои обязательства АО СК "РСХБ-Страхование" и предоставил страховщику АО СК "РСХБ-Страхование" все необходимые документы Согласно программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных и болезней (программа страхования N 5), которые смог получить от государственных учреждений.

Кроме того согласно п. 10 Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5) Заемщик Бодякшина Мария Ивановна дала согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ней и составляющие врачебную тайну (любые медицинские документы и/или их заверенные копии (результаты лабораторных и инструментальных исследований, результаты лечения, прогноз по заболеванию и т.д.), как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими, обладающими признаками страхового случая.

Таким образом, страховщик АО СК "РСХБ-Страхование" для определения является ли данный случай страховым вправе само запросить недостающие документы у любого лечебного учреждения.

Доводы о том, что истец является ненадлежащим Выгодоприобретателем по договору страхования так же, являются несостоятельными так как:

Согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумов Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

В силу пункта 2 ст. Закона 9 Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователем, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5) на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. в редакциях, действующих на дату присоединения к программе страхования N 5.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно приложению N 2 к заявлению от 08.06.2017 г. на присоединение к программе коллективного страхования N 5 страхователем по настоящему договору является банк (п.2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

08 июня 2017 года на основании собственного заявления, Бодякшина Мария Ивановна присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Бодякшина Мария Ивановна указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с п. 4 заявления, Бодякшина Мария Ивановна выгодоприобретателем назначила АО "Россельхозбанк".

Так же в заявлении Бодякшина Мария Ивановна дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО "Россельхозбанк", включение Бодякшиной Марии Ивановны в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Бодякшина Мария Ивановна заключил договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) N 213900/3/45 от 22.09.2021 г., заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса", сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (п. 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договора, уступки прав (требований) N 213900/3/45 от 22 сентября 2021 года АО "Россельхозбанк" уступило ООО "Стабильность Бизнеса" не права и обязанности по договору страхования, а права (требования) к заемщикам, вытекающим из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками.

Заключение договора уступки, и как следствие, передача права требования новому взыскателю, не изменяет объема прав и обязанностей ответчика как страховщика.

Заключение договора об уступке права (требования) без согласия АО "СК "РСХБ-Страхование" и замена взыскателя по кредитному договору не свидетельствует о нарушении законных прав и интересов ответчика.

Уступка права (требования) по возврату кредита и уплате процентов, юридическим лицам, не являющимися кредитными организациями, не противоречит Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных доводов.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 16 марта 2023 года по делу N А40-278869/22 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев