Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 июня 2023 г. N 09АП-28606/23 по делу N А40-13121/2023

г. Москва

20 июня 2023 г.

Дело N А40-13121/23

Резолютивная часть постановления объявлена 20 июня 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 20 июня 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Сазоновой Е.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 18.04.2023

принятого в порядке упрощенного производства

по делу N А40-13121/23

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, 109052, г.Москва, ул.Смирновская, д.10 стр.22)

к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (ОГРН 1037739872939, 125171, г.Москва, ш.Ленинградское, д.16стр9)

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 462 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 28 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 18.04.2023 по делу N А40-13121/23 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что 05.12.2019 ПАО "Промсвязьбанк" и Жарова Е.А. (Заемщик) заключили кредитный договор N 1084652406 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 462 000 рублей на срок 72 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 14.4 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Жарова Е.А. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1084652406-СО1 от 05.12.2019 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", по страховым рискам (п.1.2.1. договора): - установление застрахованному лицу 1 пли 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4.).

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14- 13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Согласно п. 2.1. Соглашения, страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно п.2.3. Соглашения, страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения (п.2.4. Соглашения).

В соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения, договор страхования Заемщика заключен 05.12.2019 г., страховая сумма 462 000 руб.

Страховая премия по Соглашению N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 оплачена истцом, что подтверждается платежным поручением N 57395 от 03.02.2020.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Справкой ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", платежным поручением, подтверждающим уплачу страховой премии за Жарову Е.А. и Правилами страхования.

11.09.2021 Жарова Е.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, копия которого представлена в материалы дела.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст. ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Поскольку в силу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, учитывая, что факт наступления страхового случая подтвержден представленными в материалы дела надлежащими доказательствами, принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, а также отсутствие доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании страхового возмещения в размере 462 000 руб. подлежит удовлетворению.

Между тем, судом первой инстанции не учтено следующее.

Согласно справке о размере задолженности из ПАО "Промсвязьбанк" общая задолженность Жаровой Е.А. перед ПАО "Промсвязьбанк" по договору потребительского кредитования на дату смерти (11.09.2021) составляла 384 408,46 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы (462 000 руб.) суд, руководствуясь ст.ст. 421, 431 ГК РФ, исходил из определенного сторонами в договоре размера выплаты.

В соответствии п.2.3. Соглашения от 01.07.2014 срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом:

-договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке Срока страхования по данному Договору страхования;

-страховая сумма по страховым рискам, указанным в 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента его погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором.

Поскольку срок действия Договора страхования, заключенного Жаровой Е.А. закончился в связи с его смертью, то фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором.

Апелляционный суд также отмечает, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю суд апелляционной инстанции не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Изложенное согласуется с правовой позицией суда кассационной инстанции, содержащейся в Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.06.2023 N Ф05-9398/2023 по делу N А40-178332/2022.

С учетом изложенного, заявленные требования являлись правомерными в части взыскании суммы страхового возмещения, в размере непогашенного заемщиком кредита - 384 408,46 руб.

В остальной части основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали.

Отклоняя довод ответчика о не представлении истцом документов, необходимых для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, суд первой инстанции правомерно указал, что ответчик, как профессиональный участник страховых правоотношений в силу части 8 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 и заявления на страхование, имел право запросить недостающие документы самостоятельно.

Апелляционный суд соглашается с выводами суда первой инстанции, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, наступил, при этом правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика отсутствовали.

В части отказа в удовлетворении требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии доказательств несения указанных расходов.

Расходы по оплате государственной пошлины по иску и апелляционной жалобе подлежат отнесению на ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (ст. 110 АПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 176, 266 - 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 18.04.2023 по делу N А40-13121/23 изменить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере 384 408,46 руб., расходы по уплате государственной по иску в размере 10 184 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" судебные расходы по уплате государственной пошлины по апелляционной жалобе в размере 504 руб.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Сазонова Е.А.