Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 июня 2023 г. N 09АП-28663/23 по делу N А40-13147/2023

г. Москва

20 июня 2023 г.

Дело N А40-13147/23

Резолютивная часть постановления объявлена 20 июня 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 20 июня 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

Судьи Сазоновой Е.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 18.04.2023

принятого в порядке упрощенного производства

по делу N А40-13147/23

по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, 109052, г.Москва, ул.Смирновская, д.10 стр.22)

к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (ОГРН 1037739872939, 125171, г.Москва, ш.Ленинградское, д.16стр9)

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд города Москвы обратилось Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 565 000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 18.04.2023 по делу N А40-13147/23 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон на основании ст. 272.1 АПК РФ.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к следующим выводам.

При исследовании материалов дела установлено, что 28.02.2020 ПАО "Промсвязьбанк" и Демилханов В.С. (Заемщик) заключили кредитный договор N 11140817776 на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 565 000 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 17.9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Демилханов В.С. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 11140817776-СО1 от 28.02.2020 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", по страховым рискам (п.1.2.1. договора): - установление застрахованному лицу 1 пли 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4.).

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. Согласно п. 2.1. Соглашения, страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. Согласно п.2.3. Соглашения, страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения (п.2.4. Соглашения).

В соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения, договор страхования Заемщика заключен 28.02.2020, страховая сумма 565 000 руб.

Страховая премия по Соглашению N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 г. оплачена истцом, что подтверждается платежным поручением N 99166 от 31.03.2020.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Справкой ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", платежным поручением, подтверждающим уплачу страховой премии за Демилханова В.С. и Правилами страхования.

07.11.2020 Демилханов В.С. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, копия которого представлена в материалы дела.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст. ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Поскольку в силу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, учитывая, что факт наступления страхового случая подтвержден представленными в материалы дела надлежащими доказательствами, принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, а также отсутствие доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, суд первой инстанции сделал обоснованный вывод о том, что требование истца о взыскании 565 000 руб. законно, доказано и подлежит удовлетворению.

Апелляционный суд также отмечает, что сумма фактической задолженности заемщика переда банком составляет 589 365,27 руб., при этом взыскиваемая сумма страхового возмещения в размере 565 000 руб., является предельно допустимой, подлежащей выплате по Договору страхования.

Довод апелляционной жалобы о том, что "заболевание, приведшие к смерти Демилханова В.С., было впервые выявлено до начала срока страхования, и заболеванием по причине которого наступила смерть, прослеживается причинно-следственная связь" - не соответствует действительности и противоречит документам, приобщенным в материалы настоящего дела.

Материалами дела не подтверждается обращение Застрахованного лица в поликлинику с жалобами на нарушение работы сердца и в том числе не подтверждается установление диагноза болезни сердца.

Таким образом, ответчиком не доказана причинно-следственная связь заболеваний, приведших к смерти Застрахованного лица между заболеваниями которое было выявлены до заключения Договора страхования так как легочно-сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца и артериальная гипертензия абсолютно разные заболевания.

Кроме того, в пункте 2 заявления Застрахованное лицо подтвердило, что на дату заключения договора страхования не является инвалидом.

В части отказа в удовлетворении требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии доказательств несения указанных расходов.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 18.04.2023 по делу N А40-13147/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Сазонова Е.А.