Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2024 г. N 09АП-82700/23 по делу N А40-153795/2023

г. Москва

06 марта 2024 г.

Дело N А40-153795/23

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Никифорова Г.М.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "СК "РСХБ-Страхование" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.2023 по делу N А40-153795/23, принятое в порядке упрощённого производства по правилам главы 29 АПК РФ, по иску АО "Россельхозбанк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) в лице Волгоградского регионального филиала к АО "СК "РСХБСтрахование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 326 087,18 руб.,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Россельхозбанк" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковыми требованиями о взыскании суммы страхового возмещения в размере 326 087,18 руб. с Акционерного общества "СК "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), о чем стороны извещены надлежащим образом.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 05.10.2023 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с указанным судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить полностью и принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении требований истца в полном объёме.

В обоснование доводов жалобы ответчик указал на нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.kad.arbitr.ru) в соответствии положениями части 6 статьи 121 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Девятый арбитражный апелляционный суд, повторно проверив в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ законность и обоснованность принятого по делу решения, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено апелляционным судом, 17.07.2019 между АО "Россельхозбанк" (далее - Кредитор) и Поповой Валентиной Владимировной (далее - Заемщик) было заключено Соглашение N 1946241/0184 (далее - Соглашение).

По условиям соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 200 000,00 (двести тысяч девять рублей), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 10,9 % годовых.

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения - до 17 июля 2024 года.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика за 17.07.2019.

Попова Валентина Владимировна была застрахована по договору коллективного страхования N 5 от 17.07.2019, заключенному между АО СК "РСХБСтрахование" и АО "Россельхозбанк".

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты является АО "Россельхозбанк" (пункт 4 Заявления на присоединение к Программе страхования).

Согласно условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической суммы задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Заемщик Попова Валентина Владимировна умерла 09.07.2021 г.

Задолженность по Соглашению N 1946241/0184 от 17.07.2019 составила 137 353,33 руб.

11.06.2021 года между АО "Россельхозбанк" в лице (далее - Кредитор) и Поповой Валентиной Владимировной (далее - Заемщик) было заключено Соглашение N 2146241/0160 (далее - Соглашение). По условиям соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 125 000,00 (сто двадцать пять тысяч рублей), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12,7 % годовых.

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения - до 11.06.2026.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика за 11.06.2021.

Попова Валентина Владимировна была застрахована по договору коллективного страхования N 1 от 11.06.2021, заключенному между АО СК "РСХБСтрахование" и АО "Россельхозбанк".

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты является АО "Россельхозбанк" (пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования).

Согласно условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической суммы задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Задолженность по Соглашению N 2146241/0160 от 11.06.2021 составила 126 217,81 руб.

11.01.2021 года между АО "Россельхозбанк" в лице (далее - Кредитор) и Поповой Валентиной Владимировной (далее - Заемщик) было заключено Соглашение N 2146241/0001 (далее - Соглашение). По условиям соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 67 000,00 (шестьдесят семь тысяч рублей), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 8,5 % годовых.

Срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения - до 13.01.2025.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика за 11.01.2021.

Попова Валентина Владимировна была застрахована по договору коллективного страхования N 5 от 11.01.2021, заключенному между АО СК "РСХБСтрахование" и АО "Россельхозбанк".

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты является АО "Россельхозбанк" (пункт 5 Заявления на присоединение к Программе страхования).

Согласно условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической суммы задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Задолженность по Соглашению N 2146241/0001 от 11.01.2021 составила 62 516,04 руб.

Страховые случаи перечислены в Программе страхования, являющейся приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования договора страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка для установления Страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты Выгодоприобретатель подает Страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая и представляет документы, перечень которых определен договором. То есть обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица. Документов, перечисленных в договоре страхования для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю, предоставлено не было.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится Банк к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона N 143-ФЗ от 15.11.2019 года "Об актах гражданского состояния", на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

Банк обратился в АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлениями о выплате страхового возмещения, с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика.

В ответ на заявление в адрес Банка поступило письмо от 01.06.2023 N 03/00- 11/8240, в котором Страховщик просит предоставить дополнительные документы, в отсутствие которых основания для принятия решения по заявленному событию у АО СК "РСХБ-Страхование" отсутствует.

Удовлетворяя требования, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Факт наличия долга в заявленном размере подтвержден представленными в дело доказательствами.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно статье 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу статьи 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований или возражений. Доказательства, подтверждающие наступление смерти вследствие умысла, отсутствуют, чем принят на себя риск наступления последствий несовершения процессуальных действий.

Указанная позиция подтверждается актуальной судебной практикой - постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда 21.07.2022 по делу N А40-286887/21-43-2022, постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда 14.12.2022 по делу N А40-156746/22-14-1179.

С учётом вышеизложенного, суд апелляционной инстанции согласен с выводами суда первой инстанции на основании следующего.

Исходя из положений статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов. В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 26.04.2016) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации". Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено.

Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ). В соответствии с условиями Соглашения, заключенного Банком с Заемщиком, его подписание подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физич еским лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит), Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё и размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (совместное именуемые "Договор").

Подписание Соглашения Заемщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.2., п. 2.3 раз. 2 Соглашения).

Пунктом 4.1 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.п. 4.1.1 п. 4.1. Правил).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до Даты его окончательного возврата (далее также -дата окончания начисления процентов) (п.п. 4.1.2 п. 4.1. Правил).

В соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том. кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.12.2014 N 305-ЭС14-3291, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав. Смерть заемщика наступила в период действия договора страхования.

В силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доводы жалобы ответчика, не могут служить основанием к отказу в иске, поскольку указанные ответчиком обстоятельства не опровергают представленных истцом доказательств, подтверждающих правомерность исковых требований.

Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Судом первой инстанции полно и всесторонне исследованы имеющиеся в материалах дела доказательства, дана правильная оценка представленным доказательствам и установлены обстоятельства, имеющие значение для дела. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, апелляционным судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь главой 29, статьями 110, 176, 266 - 268, пунктом 1 статей 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 05.10.2023 по делу N А40-153795/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Г.М. Никифорова