Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 июня 2023 г. N 09АП-27140/23 по делу N А40-13167/2023

г. Москва

27 июня 2023 г.

Дело N А40-13167/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи А.С. Сергеевой

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.04.2023 года по делу N А40-13167/23,

принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ИНН: 7744000912)

к ООО "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" (ИНН:7702501628)

о взыскании 242 664 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" (далее - ответчик, ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь") о взыскании страховой суммы в размере 242 664 руб., а также судебных расходов на общую сумму 28 000 руб.

Дело рассмотрено Арбитражным судом г. Москвы в порядке упрощенного производства, решением от 13.04.2023 года по делу N А40-13167/23 иск удовлетворен в части взыскания страхового возмещения в размере 242 664 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя отказано.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), апелляционная жалоба на решение арбитражного суда первой инстанции принятая по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассмотрена в суде апелляционной инстанции без вызова сторон.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 АПК РФ.

Стороны не заявили ходатайства о необходимости предоставления дополнительных доказательств.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с ч. 1 ст. 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Девятый Арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст.ст. 266, 268 АПК РФ, считает, что оно подлежит изменению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, между Михеевой Татьяной Михайловной 08.09.1965 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо, Михеева Т.М.) и Банком заключен кредитный договор N 689898721 от 04.04.2018 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым сумма кредита составила 242 664 руб. на срок 49 месяцев (до 04.05.2022 включительно), взимание за пользование кредитом 14,3 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Михеева Т.М. и Банк заключили Договор об оказании услуг N 689898721-СО1 от 04.04.2018 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее - Договор услуг), согласно которому:

Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь", утвержденными 24.04.2014, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом".

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате

несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между Банком и ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 2.1. Страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (ста) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

В связи со смертью Застрахованного лица истец в адрес ответчика направлено заявление от 01.11.2022 о выплате страхового возмещения, оставленное последним без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Согласно п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора.

В то же время, как указано в п. 4 ст. 421 ГК РФ, свобода заканчивается там, где содержание прав и обязанностей сторон предписано императивной нормой закона или такая норма запрещает те или иные проявления договорной свободы.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (далее - Закон N 4015-1) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями.

Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Страховой случай - это факт объективной действительности (событие).

Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях (943,961, 963 ГК РФ).

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Банком соответствующим платежным поручением N 87918 от 07.05.2018.

Факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением (уплата страховой премии за Застрахованное лицо) и Правилами страхования.

Материалами дела также подтверждается, что Михеева Т.М. умерла 27.10.2020, то есть в период действия договоров.

Вместе с тем, апелляционный суд отмечает, что взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

Суд апелляционной инстанции не усматривает законных оснований для применения п. 2.1 Соглашения к рассматриваемому случаю, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Согласно справке по Кредитному договору от 25.07.2022 размер задолженности Михеевой Т.М., в том числе по основному долгу и процентам, составляет 115 660,18 руб.

Поскольку основания для полного освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные действующим законодательством, отсутствуют, а в материалы дела не представлено доказательств возмещения ответчиком страховой выплаты, апелляционный суд, изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленных требований, действуя в строгом соответствии со ст. 71 АПК РФ, находит требования истца в указанной части подлежащими удовлетворению на сумму невыплаченных заемных средств в размере 115 660,18 руб. (основной долг и проценты).

Согласно ст. 101 АПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.

Статьей 106 АПК РФ предусмотрено, что к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате, в том числе на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

В соответствии с ч. 1 ст. 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании с ч. 2 ст. 110 АПК РФ расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя.

Суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований в части, исходя из разумности размера возмещения судебных расходов на оплату представителя, а также сложности спора, апелляционный суд полагает, что требования истца о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению в размере 10 000 руб.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются в соответствии с ч. 1 ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 13.04.2023 года по делу N А40-13167/23 изменить, изложив резолютивную часть в следующей редакции:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах - Жизнь" (ИНН: 7702501628) в пользу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" (ИНН: 7744000912) страховое возмещение в размере 115 660,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 743 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя отказать.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

А.С. Сергеева