Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 июня 2023 г. N 09АП-24719/23 по делу N А40-275961/2022

город Москва

27 июня 2023 г.

Дело N А40-275961/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Марковой Т.Т., рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон апелляционную жалобу АО "Российский сельскохозяйственный Банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.03.2023 по делу N А40-275961/22

по иску АО "Российский сельскохозяйственный Банк"

к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование"

о взыскании суммы страхового возмещения;

установил: решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.03.2023 в удовлетворении заявленных АО "Российский сельскохозяйственный Банк" требований о взыскании суммы страхового возмещения в размере 57.243, 86 руб., отказано.

Не согласившись с принятым судом решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 20.12.2019 между АО "Россельхозбанк" и Самофаловой И.М. (заемщик) заключено соглашение N 1943161/0222.

В соответствии с п. п. 1 - 4 соглашения заемщику предоставлен кредит в размере 66.100 руб. с процентной ставкой 10,9 %, со сроком возврата - 20.12.2024.

20.12.2019 заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе страхования N 5.

11.11.2020 заемщик умер (свидетельство о смерти П-МП N 542749 от 24.11.2020).

По условиям Программы страхования N 5, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая проценты за его использование, штрафы, пени (Программа страхования N 5, раздел - страховая сумма).

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 57.243, 86 руб., в том числе: основной долг 57.226, 81 руб., проценты за пользование кредитом 17, 05 руб.

Решением Руднянского районного суда Смоленской области от 17.02.2022 по делу N 2-25/2022 в удовлетворении требований АО "Россельхозбанк" в лице Смоленского регионального филиала к наследникам и наследственному имуществу Самофаловой И.М. отказано в связи с их отсутствием.

25.05.2021 исх. N 043-32-23/97 истец направил ответчику уведомление об остатке задолженности по страховому случаю с заявлением на страховую выплату.

В ответе от 21.05.2021 N 03/00-12/8141 АО СК "РСХБ-Страхование" отказано в страховой выплате указав, что согласно представленной выписке Самофалова И.М. с 2018 страдала от ишемической болезни сердца, в 2018 установлен диагноз "артериальная гипертензия".

Истец указал, что данное событие произошло до момента присоединения к Программе и является ограничением по приему на страхование. В связи, с чем договор страхования является недействительным, Самофалова И.М. исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.12.2019 по 31.12.2019. Страховая премия в размере 3.999, 45 руб. возвращена АО "Россельхозбанк" (Смоленский РФ).

Истец считая, что отказ ответчика о выплате страхового возмещения в размере 57.243, 86 руб., является незаконным, обратился в арбитражный суд.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со ст. 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. На момент присоединения к Программе страхования заёмщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования.

В силу п. 1.7 договора страхования, раздела "ограничения по приёму на страхование" Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования.

Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Форма заявления на присоединение к Программе страхования, а также форма Программы страхования согласованы между страховщиком и банком при заключении договора страхования, иные формы документов сторонами договора страхования не согласовывались.

Согласно представленной выписке ОГБУЗ "Руднянская ЦРБ" Самофалова И.М. с 2018 страдала от ишемической болезни сердца, в 2018 установлен диагноз - артериальная гипертензия.

В связи с установлением данного факта обществом 21.05.2021 исходящим письмом N 03/00/12/8141 в адрес страхователя - АО "Россельхозбанк" направлено письменное уведомление об исключении Самофаловой И.М. из списка застрахованных лиц.

Ответчик указал на то, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК "РСХБ-Страхование" предприняты необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: принято от Самофаловой И.М. удостоверение ее подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования Самофалова И.М. не подлежала страхованию по Программе страхования в рамках договора страхования.

Истцом не доказано наступление события, которое является основанием для возникновения обязательств по страховой выплате в рамках заключённого договора, с учетом отсутствия необходимых документов подтверждающих наступление страхового события.

Доводы апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции в полном объеме и отклонены, судом первой инстанции оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, нормы процессуального законодательства при рассмотрении дела не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 229, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 09.03.2023 по делу N А40-275961/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Маркова Т.Т.