Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 мая 2023 г. N 09АП-20885/23 по делу N А40-178352/2022

г. Москва

29 мая 2023 г.

Дело N А40-178352/22

Резолютивная часть постановления объявлена 22 мая 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 29 мая 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Г.М. Никифоровой,

судей С.М. Мухина, Л.Г. Яковлевой,

при ведении протокола помощником судьи М.В. Саргуне,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 13.03.2023 по делу N А40-178352/22,

по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912)

к ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" (ОГРН 1037739872939, ИНН 7702501628)

о взыскании страхового возмещения в размере 1 225 000 руб.,

при участии от истца: не явился, извещен; от ответчика: Ерохина Т.В. по доверенности от 26.07.2022

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" (далее - Ответчик) страхового возмещения в размере 1 225 000 р.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.03.2023 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по мотивам неполного выяснения обстоятельств, имеющих значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Представитель ответчика в судебном заседании в удовлетворении апелляционной жалобы просил отказать, решение суда первой инстанции оставить без изменений.

В судебное заседание истец представителя не направил.В соответствии со статьями 123, 156 АПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), проверив выводы суда первой инстанции, апелляционный суд приходит к следующему.

Из заявления истца следует, что 07.04.2020 Демчук Елена Дмитриевна, 07.06.1966 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор N 1155458298 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 225 000 рублей на срок по 07.04.2027, с взиманием за пользование кредитом 9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Демчук Е.Д. подала заявление на заключение Договора об оказании услуг N 2 1155458298-COl от 07.04.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг), согласно пункту 1.2 которой обязалась заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 24.04.2014, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом".

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014- 161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Пунктом 2.1 Соглашения страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I шш II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пунктом 2.4 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

17.06.2020 года Демчук Елена Дмитриевна умерла.

Истец, как выгодоприобретатель, обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. На дату смерти Застрахованного лица - 17.06.2020 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 1 223 434,42 руб., в том числе: - 1 225 000,00 руб. - основной долг; - 8 434,42 руб. - проценты за пользование кредитом; - 0,00 руб. - пени.

Поскольку в добровольном порядке страховое возмещение не выплачено ответчиком, истец обратился в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции учел следующее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4 ст. 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу указанных норм на истце (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования (между страховщиком и страхователем), а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик (ответчик), возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Согласно ответу ГБУ РО "БСМЭ" от 29.12.2022 на судебный запрос о предоставлении информации следует, что в отношении Демчук Е.Д. оформлено свидетельство о смерти от 05.08.2020 с диагнозом "хроническая ишемическая болезнь сердца, мелкоочаговый кардиосклероз", что зафиксировано соответствующей записью в Акте от 18.06.2020 судебно-медицинского исследования трупа.

В соответствии с пунктом 1.3 Соглашения Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке и 4 состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Согласно п.4.2 Правил страхования от 01.01.2018 страховыми случаями могут быть признаны события, произошедшие в течение срока страхования: - смерть, вызванная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования или заболеванием, впервые диагностированным в течение срока страхования. Соответственно, острая сердечная недостаточность Застрахованного лица не может возникнуть в течение 2-х месяцев и привести к смерти, с учетом того, что при подписании Договора и Соглашения Заемщик указал на отсутствие каких-либо заболевании.

Следовательно, пункт 4.2 Правил страхования исключает из страхового случая сердечно-сосудистые заболевания в отношении застрахованных лиц не сообщивших об этом при заключении Договора.

Таким образом, ни Договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в отношении спорного события, поскольку диагноз Заемщика, повлекший смерть, не подпадает под страховой случай, в связи с чем, требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая совокупность установленных по делу обстоятельств, суд апелляционной инстанции согласен с выводами суда первой инстанции.

При рассмотрении дела и принятии обжалуемого решения судом первой инстанции были установлены все существенные для дела обстоятельства и им дана надлежащая правовая оценка. Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем и полном исследовании доказательств по делу. Нормы материального права применены правильно.

Доводы жалобы не содержат ссылок на факты не установленные судом или иные доказательства отсутствие вины общества, а сам факт несогласия заявителя с выводами суда первой инстанции, основанными на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка без документального опровержения не может служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, апелляционным судом не установлено.

руководствуясь ст.ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 13.03.2023 по делу N А40-178352/22 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Г.М. Никифорова

Судьи

Л.Г. Яковлева С.М. Мухин