Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 июля 2023 г. N 09АП-26918/23 по делу N А40-252473/2022

г. Москва

06 июля 2023 г.

Дело N А40-252473/22

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи И.А. Чеботаревой,

рассмотрев апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 16.03.2023 по делу N А40-252473/22 (143-1868), принятое в порядке упрощенного производства,

по иску АО "Россельхозбанк" (ИНН 7725114488)

к АО СК "РСХБ-Страхование" (ИНН 3328409738)

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" (далее - Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее - Ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения по страховому случаю от 19.01.2021 в размере 74 882 руб. 84 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 16.03.2023 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым судом решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит его отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

От истца поступил отзыв, в котором он просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел (по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 АПК РФ.

Апелляционная жалоба рассмотрена без вызова сторон применительно к положениям ч. 5 ст. 228 АПК РФ, по представленным в дело доказательствам.

Исследовав представленные в дело доказательства, рассмотрев доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 26 декабря 2014 года между АО "Россельхозбанк" (Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" (Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются банком в Бордеро (п.п. 1.1.1 и п.п. 2.1.2. Договора страхования).

В соответствии с п.3.4.2. Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора, и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п.п. 3.3.1. Договора страхования).

Порядок оплаты страховой премии определяется п.п.2.1.4.1. Договора Страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

06.07.2017 года Банком был заключен Кредитный договор N 1739291/0335 с Медведевой Александрой Сергеевной (далее - Кредитный договор). 06.07.2017 г. Заемщик подписал Заявление на присоединении к Программе страхования N 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее -Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО "Россельхозбанк".

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 3 Заявления о присоединении к Программе страхования).

Согласно раздела "Страховая сумма" Программы страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 100 000,00 руб.

Договор страхования вступил в силу 06.07.2017 года (дата подписания заявления о присоединении к программе Страхования), страховой случай (смерть заемщика) наступил в период действия договора страхования - 06.07.2017 г.

Медведева Александра Сергеевна умерла 19.01.2021 г. согласно Свидетельства о смерти, IV - ТН N 792852 выданной Отделом ЗАГС Городецкого района главного управления ЗАГС Нижегородской области 20.01.2021 г.

Таким образом, на момент страхового случая сумма не выплаченного кредита по Кредитному договору N 1739291/0335 от 06 июля 2017 года составила 73 940,27 руб.

Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования) и п. п. 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно п. 3 п.4 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: по запросу органов дознания и следствия, суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, по запросу органов прокуратуры в связи с осуществлением ими прокурорского надзора, по запросу органов уголовно-исполнительной системы в связи с исполнением уголовного наказания и осуществлением контроля за поведением условно осужденного, осужденного, в отношении которого отбывание наказания отсрочено, и лица, освобожденного условно-досрочно.

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату, Страховщик, письмом N 03.00.11/19201 от 12.10.2022 г. ответил, что запросил в лечебном учреждении выписку из медицинской карты больной Медведевой А.С. и ответ не получен, поэтому рекомендовал Банку самостоятельно получить у законных представителей застрахованного лица и/или в лечебном учреждении соответствующую выписку, без которой рассмотрение им вопроса о соответствии наступившего события признаком страхового случая невозможно.

При этом Банк письмом от 27.01.2022 г. N 039-32-23/109 запросил напрямую в ГБУЗ, НО "Городецкая ЦРБ" выписку из медицинской карты умершего. До настоящего времени ответа не поступило.

Таким образом, у истца не имелось возможности предоставить полный пакет документов о наступлении страхового случая, факт смерти подтверждается справкой о смерти, а невозможность предоставления истцом иных документов обусловлена положениями Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", при этом ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений в силу п.8 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право и возможность самостоятельно запросить непредставленные истцом документы.

Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, Истец обратился в суд с соответствующим исковым заявлением.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания основного долга, суд первой инстанции исходил из того, что истец представил ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая. Представить иные документы, запрошенные ответчиком, истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

Поддерживая выводы суда первой инстанции, апелляционный суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст.927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателя).

Ответчик в суде первой инстанции ссылался, что Истцом не предоставлен полный комплект документов. Также по мнению Ответчика, оплата договора цессии не подтверждена надлежащими документами.

Данные доводы обоснованно отклонены судом первой инстанции, поскольку противоречат представленным в материалы дела доказательствам и действующему законодательству.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 1 статьи 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.68-69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58, предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона N4015-1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4, пп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона N 4015-1).

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона N 4015-1).

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, в частности, в следующих случаях (п. п. 1, 3 ст. 944, ст. 961, п. п. 1,3 ст. 963, п. 1 ст. 964 ГК РФ):

- сообщение страхователем страховщику при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

- неисполнение страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая надлежащим образом;

- наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом если смерть страхователя наступила вследствие самоубийства, но договор страхования жизни действовал уже не менее двух лет, то страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица;

- наступление страхового случая вследствие (если законом и договором не предусмотрено иное):

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Обращаясь к ответчику за страховой выплатой, истец представил ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая. Представить иные документы, запрошенные ответчиком, истец не имел возможности по причине невозможности их получения. В свою очередь страховщик в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право запросить в соответствующих организациях документы, подтверждающие причины гибели заемщика, однако не предпринял соответствующих действий, что свидетельствует о злоупотреблении правом с его стороны.

В соответствии с ч.2 ст.9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Учитывая совокупность приведенных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Мотивированной апелляционной жалобы в порядке п.4 ч.2 ст.260 АПК РФ в суд апелляционной инстанции ответчиком не представлено.

Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда, изложенные в решении, и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, ответчиком на момент рассмотрения апелляционной жалобы не представлено.

Позиция апелляционной жалобы, по сути, выражает лишь несогласие с указанными выводами суда первой инстанции, что не может являться основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч. 4 ст. 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 16.03.2023 по делу N А40-252473/22, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа, по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 229 АПК РФ.

Судья

И.А. Чеботарева