Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 10 июля 2023 г. N 05АП-3336/23 по делу N А51-3269/2023

г. Владивосток

10 июля 2023 г.

Дело N А51-3269/2023

Пятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Е.Н. Шалагановой,

рассмотрев апелляционную жалобу

страхового акционерного общества "ВСК",

апелляционное производство N 05АП-3336/2023

на решение в виде резолютивной части (ст. 229 АПК) от 28.04.2023

судьи А.В. Бурова

по делу N А51-3269/2023 Арбитражного суда Приморского края, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по иску акционерного коммерческого банка "Приморье" (публичное акционерное общество) (ИНН 2536020789, ОГРН 1022500000566)

к страховому акционерному обществу "ВСК" (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062)

о взыскании 523 801,50 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк "Приморье" (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ "Приморье", Банк) обратился в Арбитражный суд Приморского края с исковым заявлением к страховому открытому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК", страховая компания) о взыскании 523 801,50 рублей страховой выплаты по договору N 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 13.11.2017.

В соответствии с правилами главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) и с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в постановлении от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве", дело рассмотрено в порядке упрощенного судопроизводства.

Решением Арбитражного суда Приморского края от 28.04.2023 в виде резолютивной части иск удовлетворен.

На основании заявления ответчика 09.06.2023 судом изготовлено мотивированное решение.

Не согласившись с вынесенным решением, ответчик обратился в апелляционный суд с жалобой, в которой просит обжалуемый судебный акт отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции апеллянт указывает на недоказанность истцом факта наступления предусмотренного договором страхования страхового случая. Так, податель жалобы отмечает, что поскольку договором страхования предусмотрен риск смерти застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, необходимо установить точную дату первичного установления застрахованному лицу диагноза заболевания, ставшего причиной смерти, тогда как из представленных страховщику документов установить данные обстоятельства не представляется возможным. Отмечает, что имеющиеся в материалах дела документы содержат информацию о самом факте наступившего события, но не имеют доказательств, которые бы указывали на отсутствие обстоятельств, исключающих событие из числа страховых случаев.

В силу части 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

От истца поступил письменный отзыв на апелляционную жалобу, который в порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ приобщен к материалам дела). В отзыве Банк возражает против удовлетворения апелляционной жалобы САО "ВСК", считая обжалуемое решение законным и обоснованным.

Исследовав и оценив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и отзыва на неё, проверив в порядке статей 266-271 АПК РФ правильность применения арбитражным судом первой инстанции норм процессуального и материального права, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены обжалуемого судебного акта в силу следующих обстоятельств.

Из материалов дела апелляционным судом установлено, что 13.11.2017 между ПАО АКБ "Приморье" и САО "ВСК" заключен договор N 17640CIGC0002 коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев (далее - Договор, договора страхования).

Согласно условиям Договора страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором (п. 1.1. Договора).

Согласно условиям договора страховщик принял обязательство при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь, в свою очередь, обязался уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (пункт 1.1. договора).

Застрахованным лицом по договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.4 договора страхования и подписавшие заявления о страховании.

Страховыми случаями являются, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, первые диагностированного в период страхования (пункты 2.1.3, 2.1.4 договора).

Согласно пункту 1.3 договора страхования право на получение страховой выплаты в части текущей задолженности застрахованного лица (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) на соответствующую дату принадлежит страхователю - ПАО АКБ "Приморье" (выгодоприобретатель 1).

В соответствии с пунктом 1.6 договора страхования договор заключен в соответствии с Правилами N 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней САО "ВСК" в редакции от 19.05.2016 (далее - Правила страхования).

Между ПАО АКБ "Приморье" и Звездиной Оксаной Анатольевной были заключены Договоры потребительского кредита (займа) N 22363 от 18.11.2019, N 22824 от 15.01.2020, N 23035 от 10.02.2020.

Одновременно с кредитными договорами заемщик подписала заявления на страхование, являющиеся приложением N 1 к договорам страхования, в силу которых она приобрела статус застрахованного лица по договору.

Срок страхования по заявлению к кредитному договору N 22363 от 18.11.2019 - с 18.11.2019 по 17.11.2021, к кредитному договору N 22824 от 15.01.2020 - с 15.01.2020 по 14.01.2023, к кредитному договору N 23035 от 10.02.2020 - с 10.02.2020 по 10.02.2025.

Согласно Свидетельству о смерти П-ВС N 816078 от 15.04.2020 Звездина О.А. умерла 13.04.2020.

Как следует из справки о смерти N А-03013 от 14.04.2022, причиной смерти Звездиной OA. являлось "внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное".

По состоянию на дату смерти заемщика задолженность Звездиной О.А. по кредитным договорам составила 523 801,50 рублей.

Проценты и штрафные санкции со дня смерти заемщика не начислялись (пункт 2.7.1. кредитного договора).

22.05.2020 Банк направил в страховую компанию заявление N 19/1-1-6941 о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - смерти Звездиной О.А., с указанием суммы и реквизитов для перечисления страховой выплаты.

Письмом от 08.06.2020 N 7351830 САО "ВСК" отказало в страховой выплате, указав на необходимость предоставления страховщиком следующих документов:

- медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим, или Справка о смерти (Форма ЗАГС) с указанием причины смерти;

- в случае смерти в стационаре - посмертного эпикриза из стационара, в котором произошла смерть застрахованного, и протокол вскрытия с указанием причины смерти;

- в случае смерти дома или в другом месте, или в результате несчастного случая - Постановления по уголовному делу и акта судебно-медицинского исследования на алкоголь/иные токсические вещества;

- подробной заверенной выписки из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения, включая период до заключения договора страхования;

- выписных эпикризов стационарного лечения.

Уведомлениями от 10.06.2020, 23.07.2020, 16.04.2021, 10.01.2022 заявителю повторно предложено представить страховщику указанные документы.

30.03.2021 Банк направил страховщику свои пояснения о том, что запрашиваемая страховой компанией информация не может быть им доставлена, поскольку имеет ограниченный доступ.

07.07.2022 Банк направил в страховую компанию претензию, не получив удовлетворения которой, обратился в суд с настоящим иском.

При рассмотрении спора суд первой инстанции верно квалифицировал спорные правоотношения как возникшие из договора страхования и подлежащие регулированию нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как указано выше, согласно договору страхования страховыми случаями по нему являются, помимо прочего, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, первые диагностированного в период страхования (пункты 2.1.3, 2.1.4 договора).

Представленными в материалы дела и страховщику свидетельством о смерти П-ВС N 816078 от 15.04.2020, а также справкой о смерти N А-03013 от 14.04.2022 подтверждается смерть застрахованного лица Звездиной О.А. в период действия договора страхования и причины смерти.

Ссылка апеллянта на то, что справка о смерти была представлена истцом только при подаче искового заявления, признается необоснованной. Как следует из приложения к письму ПАО АКБ "Приморье" о направлении документов от 20.04.2022 в адрес САО "ВСК", страховщику представлен оригинал справки N А-03013. Данное письмо, согласно штампу входящей корреспонденции САО "ВСК" получено им 20.04.2022 (вх. N 648).

Позиция ответчика, которой он мотивировал отказ в выплате страхового возмещения, заключается в том, что истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Правил страхования (п. 6.4.2.), а из представленных документов невозможно установить, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, которое было диагностировано в период страхования впервые. При этом, по мнению страховщика, обязанность по доказыванию указанного обстоятельства подлежит отнесению именно на Банк, претендующий на получение страхового возмещения.

Между тем указанная позиция САО "ВСК" не учитывает следующее.

Статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 323-ФЗ) предусмотрено соблюдение врачебной тайны.

В соответствии с пунктом 1 статьи 13 Закона N 323-ФЗ сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 указанной статьи (пункт 2 статьи 13 Закона N 323-ФЗ).

С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях (пункт 3 статьи 13 Закона N 323-ФЗ).

Согласно пункту 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Исходя из приведенных положений законодательства, Банк объективно лишен возможности предоставить в САО "ВСК" запрошенные им документы.

Одновременно следует отметить, что пунктом 8.3. Правил страхования закреплено право страховщика на обращение в компетентные органы с запросом об обстоятельствах смерти или несчастного случая, а в заявлениях на страхование Звездина О.А. дала САО "ВСК" письменное разрешение на получение медицинской информации о состоянии ее здоровья, уполномочила любое медицинское учреждение передавать страховщику всю информацию, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

На основании изложенного именно на САО "ВСК", а не на Банке лежит обязанность по получению соответствующих медицинских документов.

Правомерность данной позиции подтверждена определением Верховного Суда Российской Федерации от 19.07.2018 N 305-ЭС18-9658.

Ссылки САО "ВСК" на отсутствие доказательств наступления смерти застрахованного лица в результате заболевания, которое было выявлено впервые в период действия договора страхования, свидетельствуют о недобросовестности страховщика и подлежат отклонению (пункты 1, 2 статьи 10 ГК РФ).

Так, исходя из пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Из анализа приведенных положений закона следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступлении, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или произвести их проверку.

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" также разъяснено, что в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Между тем в рассматриваемом случае страховщик не воспользовался предусмотренным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ правом на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, что относит на него все неблагоприятные последствия такого бездействия, в том числе, обязанность выплатить страховое возмещение без предоставления страхователем документов, подтверждающих факт первичного выявления у застрахованного лица заболевания, ставшего причиной смерти, в период действия договора страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что у страховой компании возникла обязанность произвести в пользу Банка, предпринявшего все доступные меры для исполнения договорных обязательств, страховую выплату в размере задолженности заемщика по кредитным договорам - 523 801,50 рублей.

Оснований для принятия доводов апеллянта и для переоценки выводов суда первой инстанции у суда апелляционной инстанции не имеется.

Все доводы и аргументы заявителя апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции, признаются несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, поскольку не опровергают законности принятого по делу судебного акта и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, обстоятельств дела.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Таким образом, оснований, установленных статьей 270 АПК РФ для отмены судебного решения арбитражного суда первой инстанции, по настоящему делу не имеется.

Нарушений судом норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции также не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются в соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 258, 266-271, 272.1 АПК РФ, Пятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Приморского края от 28.04.2023 по делу N А51-3269/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Дальневосточного округа через Арбитражный суд Приморского края в течение двух месяцев по основаниям, предусмотренным частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья

Е.Н. Шалаганова