Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 июля 2023 г. N 09АП-23239/23 по делу N А40-226430/2022

г.Москва

10 июля 2023 г.

Дело N А40-226430/22

Резолютивная часть постановления объявлена 04 июля 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 10 июля 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Петровой О.О.,

судей: Валиева В.Р., Сазоновой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником Корешковым А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы ООО "СК "Ренессанс Здоровье", ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" на решение Арбитражного суда г.Москвы от 30 марта 2023 года по делу N А40-226430/22 по иску

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к ООО "СК "Ренессанс Здоровье"

о взыскании

при участии в судебном заседании:

от истца - Винокуров А.А. по доверенности от 28.07.2022;

от ответчика - Попов А.Ю. по доверенности от 30.03.2021

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "Ренессанс Здоровье" о взыскании страхового возмещения в размере 3 000 000 руб.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 30 марта 2023 года по делу N А40-226430/22 исковые требования удовлетворены частично: с ООО "СК "Ренессанс Здоровье" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" взысканы страховое возмещение в размере 2 727 219,29 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 379,72 руб., госпошлина в размере 34 612,92 руб.; в остальной части иска отказано.

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой на указанное решение суда, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

ООО "СК "Ренессанс Здоровье" также обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой на решение суда по настоящему делу, в которой просит решение суда отменить и принять новый судебный акт, которым полностью отказать в удовлетворении иска.

В обоснование апелляционной жалобы истец и ответчик указывают на неполное выяснение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих ответчик для дела, на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела и представленным доказательствам; на недоказанность имеющих значение для дела обстоятельств, которые суд посчитал установленными; а также на нарушение судом норм материального и процессуального права.

В судебном заседании представитель ПАО "Промсвязьбанк" настаивал на удовлетворении поданной истцом апелляционной жалобы, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы ответчика.

Представитель ООО "СК "Ренессанс Здоровье" настаивал на удовлетворении поданной ответчиком апелляционной жалобы, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы истца.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив правильность применения норм материального и процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда города Москвы фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, Девятый арбитражный апелляционный суд считает решение Арбитражного суда города Москвы подлежащим отмене с принятием нового судебного акта об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 16.09.2020 Воронина Ольга Николаевна (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор N 1290251787 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 3 000 000,00 рублей на срок по 16.04.2027, с взиманием за пользование кредитом 12,00 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Воронина Ольга Николаевна и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1290251787-С01 от 16.09.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг), согласно которому Банк обязался заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ЗАО "СК Авива" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные 31.03.2011, по которому(ым) Клиент является застрахованным лицом.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и АО "СК Благосостояние" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования от 15.11.2010 N 00304-10- Ф/2010 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение), предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии, (редакция Дополнительного соглашения от 22.05.2013 N 4).

В силу п. 2.5 Соглашения (в ред. Дополнительного соглашения N 2 от 22.05.2012 к Соглашению) получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, при условии наличия письменного согласия Застрахованного лица. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

В соответствии с п. 11.2 Соглашения при наступлении страхового события Страхователь (Застрахованный или Выгодоприобретатель) должен известить об этом Страховщика в течение тридцати дней со дня, когда у Страхователя появилась возможность сообщить о случившемся. Данная обязанность может быть исполнена Выгодоприобретателем.

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения (п. 2.4 Соглашения).

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок с 16.09.2020 г. по 16.03.2027 г., страховая сумма 3 000 000,00 руб., страховая премия 35 497,54 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

01.08.2021 Воронина О.Н. умерла, что подтверждается справкой о смерти N С-03250 от 03.08.2021 г.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 29.06.2022 г. им в адрес Страховщика направлено требование о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в сумме 3000000 руб. с приложением всех имеющихся в распоряжении истца документов.

Поскольку ответа на требование не получено, ПАО "Промсвязьюанк" обратилось в суд с подлежавшими рассмотрению в настоящем деле исковыми требованиями.

Удовлетворяя исковые требования в части и взыскивая с ООО "СК "Ренессанс Здоровье в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" страховое возмещение в размере 2 727 219,29 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 379,72 руб., суд первой инстанции сослался на положения ст.ст. 927, 934, 943, 945, 961-963 ГК РФ. При этом суд исходил из того, что страховой случай наступил, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Отказ ответчика от выплаты страхового возмещения признан судом неправомерным.

В то же время, поскольку на дату смерти застрахованного лица его задолженность перед Банком составляла 2 732 599,01 руб., исковые требования о взыскании страхового возмещения были удовлетворены судом частично, в указанной сумме.

Вместе с тем, повторно исследовав представленные в материалы дела доказательства в порядке, установленном статьей 71 АПК РФ, апелляционная коллегия приходит к выводу, что судом не были в полном объеме исследованы имеющие значение для настоящего дела обстоятельства.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиком был заявлен довод о том, что страховой случай не наступил, поскольку смерть Заемщика наступила по причинам, отнесенным Правилами страхования к числу исключений из страхового покрытия.

Однако названный выше довод оценки в обжалуемом решении не получил.

При этом допустимых доказательств, содержащих объективные сведения о причинах смерти застрахованного лица, в суд первой инстанции представлено не было. В то же время суд такие документы сторонам представить не предложил.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции по ходатайству ответчика приобщил к материалам дела копию Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 200721-01-од от 21.07.2020, справка о смерти N С-03250 Ворониной О.Н. от 03.08.2021 г., выданная Отделом N 1 Красногорского управления ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области. Принимая дополнительные доказательства, суд апелляционной инстанции исходил из того, что их исследование имеет существенное значение для полного и всестороннего исследования обстоятельств, подлежащих установлению в рамках настоящего дела.

В соответствии с п. 1.2.1.2 Заявления застрахованного лица на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 1290251787-СО1 Клиент был застрахован, в том числе, по страховому риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно п. 3.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 200721-01-од от 21.07.2020 (далее - Правила страхования) событие, указанное в п. 3.1.1 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или болезни, возникшей в период срока страхования, признается страховым случаем, если оно наступило не позднее даты окончания срока страхования.

Согласно справке о смерти, причиной смерти Ворониной О.Н. является: "Злокачественное новообразование тела матки, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций".

В соответствии с п. 4.5.23 Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний.

Таким образом, причина смерти застрахованного лица не отнесена условиями Правил страхования к числу страховых случаев.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования).

Таким образом, исходя из условий Привил страхования, причина смерти Ворониной О.Н. (застрахованного лица) не может быть признана судом страховым случаем.

При таких обстоятельствах страховой случай, несмотря на наступление смерти застрахованного лица, не наступил, а у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 3 000 000 руб., а равно акцессорных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имелось. В иске следовало отказать в полном объеме.

В силу изложенного, решение суда первой инстанции подлежит отмене на основании пунктов 1-3 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации с принятием нового судебного акта об отказе в удовлетворении иска.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 266-268, п. 2 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 30 марта 2023 года по делу N А40-226430/22 отменить.

В иске отказать.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

О.О. Петрова

Судьи

В.Р. Валиев Е.А. Сазонова