Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 сентября 2023 г. N 09АП-67720/23 по делу N А40-120795/2023

г. Москва

29 сентября 2023 г.

Дело N А40-120795/23

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда И.В. Бекетова,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу АО СК "РСХБ-Страхование"

на Решение Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023 по делу N А40-120795/23, принятое в порядке упрощенного производства,

по исковому заявлению АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890)

к АО СК "РСХБ-Страхование" (ИНН 3328409738, ОГРН 1023301463503)

о взыскании

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

Решением Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023 по делу N А40-120795/2023 удовлетворены исковые требования АО "Россельхозбанк" (далее - истец, банк) к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик, страховщик) о взыскании сумма страхового возмещения в размере 37 123,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 000,00 руб.

Не согласившись с принятым судом решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение Арбитражного суда города Москвы, принять по делу новый судебный акт, которым в иске отказать.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268, 272.1 АПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, считает, что оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы не имеется.

Как усматривается из материалов дела, и верно установлено судом первой инстанции, АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Ульяновского регионального филиала АО "Россельхозбанк" (Кредитор) и Яшковой Ниной Васильевной (Заемщик) было заключено Соглашение N 1765131/0317 от 09.08.2017 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" на сумму 75 980 руб. 15 коп. под 15% годовых на срок до 09 08.2020 г. (пункт 1-4 Соглашения).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N 4706 от 09.08.2017 г., выпиской по лицевому счету.

Между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Ульяновского регионального филиала АО "Россельхозбанк" (Кредитор) и Яшковой Ниной Васильевной (Заемщик) было заключено Соглашение N 1865131/0266 от 30.07.2018 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" на сумму 36 000 руб. 00 коп. под 14% годовых на срок до 30.07.2021 г. (пункт 1-4 Соглашения).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N 3815 от 30.07.2018 г., выпиской по лицевому счету.

Между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Ульяновского регионального филиала АО "Россельхозбанк" (Кредитор) и Яшковой Ниной Васильевной (Заемщик) было заключено Соглашение N 1965131/0022 от 30.01.2019 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" на сумму 23 000 руб. 00 коп. под 14% годовых на срок до 30.06.2023 г. (пункт 1-4 Соглашения).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером N 3312 от 30.01.2019 г., выпиской по лицевому счету.

Согласно ст. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика Яшковой Н.В.. Заемщик умер 14.05.2020.

В рамках данных Соглашений, 09.08.2017 г., 30.07.2018 г., 30.01.2019 г. Яшкова Н.В. была присоединена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 5 АО (ранее - ЗАО) СК "РСХБ-Страхование" (Страховщик).

В рамках данных Соглашений, 09.08.2017 г., 30.07.2018 г., 30.01.2019 г. Яшкова Н.В. была присоединена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 5 АО (ранее - ЗАО) СК "РСХБ-Страхование" (Страховщик).

В соответствии с п.3.9.5 договора коллективного страхования N 32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года, если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, Страховщик запрашивает недостающие документы у страховатетя/выгодоприобретателя/компетентных органов.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования N 5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

31.03.2021 г. страховая компания запросила недостающие документы.

Ответчик самостоятельно не направлял запрос в соответствующие инстанция для получения документов необходимых для рассмотрения вопроса о выплате страховой суммы.

Таким образом, возник спор о том, является ли случай страховым.

13.04.2023 г. в ГУЗ Ульяновская РБ, ГКУЗ "Ульяновское областное бюро судебномедицинской экспертизы", Ульяновский межрайонный следственный отдел (по обслуживанию Ульяновского, Майнского, Цильнинского районов, г. Новоульяновска), 11.2020, 1.06.2021 нотариусу нотариального округа Ульяновский район, 10.06.2021 предполагаемой родственнице Давыдовой Н.А. были направлены запросы.

В ответе от 25.04.2023 г. Ульяновский МСО СУ СК РФ указал, что проверка по смерти Яшковой Н.В. в порядке ст. 144 УПК РФ не проводилась в связи с отсутствием признаком насильственной смерти. Согласно ответа нотариуса от 02.07.2021 в предоставлении сведений отказано на основании ст.5 Закона Основ законодательства о нотариате. Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса стороны не могут.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из следующего.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно представленным Расчетам: задолженность по Соглашению N 1765131/0317 от 09.08.2017 г. на дату смерти составляет 3 846,60 руб.: просроченный основной долг - 3 833,31 руб.; проценты за пользование кредитом- 13,29 руб.; задолженность по Соглашению N 1865131/0266 от 30.07.2018 г. на дату смерти составляет 15 517,47 руб.: просроченный основной долг - 15 469,70 руб.; проценты за пользование кредитом- 47,77 руб.; задолженность по Соглашению N 1965131/0022 от 30.01.2019 г. на дату смерти составляет 17 759,84 руб.: просроченный основной долг - 17 705,48 руб.; проценты за пользование кредитом- 54,35 руб.

Согласно п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Часть 1 ст.963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Страховой случай, предусмотренный Договором страхования, смерть Застрахованного - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Запрашиваемые ответчиком документы заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации

В таком случае, страховая организация, отказывая в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия документов по объективным причинам, действовала недобросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ), так как не позволяла кредитору реализовать право на получение страховое выплаты по наступившему страховому случаю.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, в связи с чем оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, свидетельствуют о несогласии с выводами суда первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, повлияли бы на их обоснованность и законность либо опровергли выводы суда. Существенных нарушений норм материального права, повлиявших на исход судебного разбирательства или допущенной судебной ошибке, апелляционной коллегией не усматривается.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием к отмене судебного акта, в соответствии с частью 4 статьи 270 АПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023 по делу N А40-120795/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

И.В. Бекетова