Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 сентября 2023 г. N 09АП-54399/23 по делу N А40-62858/2023

г. Москва

25 сентября 2023 г.

Дело N А40-62858/23

Судья Девятого арбитражного апелляционного суда Никифорова Г.М.,

рассмотрев апелляционную жалобу АО "СК "РСХБСТРАХОВАНИЕ" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 03.07.2023 по делу N А40-62858/23, принятое в порядке упрощённого производства по правилам главы 29 АПК РФ,

по иску ООО "СТАБИЛЬНОСТЬ БИЗНЕСА" (ОГРН: 1156451026269, Дата присвоения ОГРН: 03.11.2015, ИНН: 6451008162, КПП: 645401001)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: 1023301463503, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: 3328409738, КПП: 770401001),

третье лицо АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: 1027700342890, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: 7725114488, КПП: 770401001)

о взыскании 19 717,50 руб.,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Стабильность бизнеса" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковыми требованиями о взыскании страховой выплаты в размере 19 717,50 руб. с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - ответчик).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), о чем стороны извещены надлежащим образом.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 03.07.2023 по делу N А40-62858/23 исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Заявитель полагает, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 АПК РФ.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.kad.arbitr.ru) в соответствии положениями части 6 статьи 121 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, повторно рассмотрев материалы дела, приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для отмены или изменения решения Арбитражного суда г. Москвы, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и обстоятельствами дела.

При исследовании материалов дела установлено, 22.09.2015 между Ельшиной И.В. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1507271/0464, о предоставлении Ельшиной И.В. денежных средств в сумме 53 000 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу статей 810, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, Мировым судьей с/у N 2 Каменского судебного района Ростовской области от 23.04.2021 года по гражданскому делу N 2-2-652/2021 удовлетворены требования АО "Россельхозбанк" к Ельшиной И.В. в размере 25 485 руб. 06 коп., а также 482 руб. 27 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

23 декабря 2021 года между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" был заключен договор уступки прав требований N РСХБ-007-32-29/25-2021. Согласно договору, цедент (АО "Россельхозбанк"), передает (уступает) цессионарию (ООО "Стабильность Бизнеса") свои права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Датой передачи прав требования является 23 декабря 2021 года.

На основании статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требований по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

08 февраля 2022 года Мировым судьей с/у N 2 Каменского судебного района Ростовской области по гражданскому делу N 2-2-652/2021 было вынесено определение о замене взыскателя в исполнительном документе с АО "Россельхозбанк" на ООО "Стабильность Бизнеса".

Определение вступило в законную силу 02.03.2022.

Согласно предоставленных данных Ельшина И.В. умерла 08 мая 2020 года.

По данному кредитному соглашению N 1507271/0464 от 22.09.2015 года Ельшина И.В. застраховала в АО СК "РСХБ-Страхование" свою жизнь и здоровье, согласно заявления на присоединение к программе коллективного страхования N 5 заемщиков кредита о несчастных случаев и болезней.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), началом срока страхования является дата выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а так же даты подписания заявления на присоединение к программе страхования N 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступающая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При подписании заявления на страхование Ельшина И.В. подтвердила, что у нее отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5), при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" программы страхования N 5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая с условиями программы страхования N 5.

Согласно ответа Ростовского регионального филиала АО Россельхозбанк сумма задолженности должника Ельшиной И.В., по кредитному договору N 1507271/0464 на дату смерти 08.05.2020 года составляла 19.717,50 руб.

02 февраля 2023 года ООО "Стабильность Бизнеса" направило уведомление в АО СК "РСХБ-Страхование" о смене выгодоприобретателя.

06 февраля 2023 года ООО "Стабильность Бизнеса" направило заявление в АО СК "РСХБ-Страхование" о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

06.02.2023 года АО СК "РСХБ-Страхование" отказало в страховой выплате ООО "Стабильность Бизнеса" ссылаясь на то, что заключение договора уступки прав требований не влечет замены выгодоприобретателя по договору личного страхования, поскольку такая замена производится на основании положений ст. 956 ГК РФ.

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумов Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

В силу пункта 2 статьи Закона 9 Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователем, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 5) на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакциях, действующих на дату присоединения к программе страхования N 5.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно приложению N 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования N 5 страхователем по настоящему договору является банк (п.2.), выгодоприобретателем является банк при условии им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.5).

На основании собственного заявления, Ельшина И.В. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом 1, II, III, группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает от каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении Ельшина И.В. указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в соответствии с пунктом 4 заявления, Ельшина И.В. выгодоприобретателем назначила АО "Россельхозбанк".

Так же в заявлении Ельшина И.В. дает свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой программы коллективного страхования заемщиков АО "Россельхозбанк", включение Ельшиной И.В. в список застрахованных лиц по этой программе, указание выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Заемщик Ельшина И.В. заключила договор страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Исходя из условий договора уступки прав (требований) N РСХБ-007-32-29/25- 2021 от 23.12.2021, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса", сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающая из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками. По судебным актам, а так же права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение заемщиками, приняты на себя обязательств перед кредиторами, а равно все права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент перехода (пункт 1.1).

В договоре уступки прав (требований), заключенного между АО "Россельхозбанк" и ООО "Стабильность Бизнеса" указано, что предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Согласно договора, уступки прав (требований) N РСХБ-007-32-29/25-2021 от 23.12.2021 к ООО "Стабильность Бизнеса" переходят все права, принадлежащие АО "Россельхозбанк", в том числе и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО "Стабильность Бизнеса" является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

До настоящего времени требования о выплате страхового возмещения в пользу ООО "Стабильность Бизнеса" АО СК "РСХБ-Страхование" не исполнены.

Удовлетворяя иск в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 382, 927, 943 ГК РФ, исходил из того, что требования истца являются законными и обоснованными, расчеты произведены верно, в то время как ответчик доводы иска документально не опроверг.

Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Доводы апелляционной жалобы о том, что уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО "Стабильность бизнеса", так по мнению ответчика, к истцу по Договору уступки прав требований перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования; подлежат отклонению, поскольку у ответчика не было оснований для отказа в страховой выплате, тогда как он премию получил и в дальнейшем ее удержал, а значит принял умершее лицо на страхование.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 ГК РФ, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В части 1 статьи 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кроме того, силу норм главы 24 ГК РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договоров цессии перешло к ООО "Стабильность бизнеса".

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Доказательства, подтверждающие наступление смерти вследствие умысла, отсутствуют.

Таким образом, исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворены обоснованно.

Заявителем не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения Арбитражного суда г. Москвы.

Руководствуясь статьями 110, 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы 03.07.2023 по делу N А40-62858/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок со дня изготовления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Г.М. Никифорова