Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 октября 2023 г. N 09АП-42611/23 по делу N А40-48047/2023

город Москва

20 октября 2023 г.

Дело N А40-48047/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Мартыновой Е.Е.

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

ОАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРОБИЗНЕСБАНК"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 17.05.2023 по делу N А40-48047/23,

принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ОАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРОБИЗНЕСБАНК" (ИНН: 7729086087 ОГРН: 1027700508978)

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ"

(ИНН: 7725520440 ОГРН: 1047796714404)

о взыскании суммы страхового возмещения,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРОБИЗНЕСБАНК" (далее - истец, банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (далее - ответчик, компания) с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 57 820 р.

Решением суда от 17.05.2023 по делу N А40-48047/23, принятым в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ, в удовлетворении иска отказано.

На указанное решение ОАО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПРОБИЗНЕСБАНК" подана апелляционная жалоба, в которой заявитель просит решение суда отменить, принять новый судебный акт.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на незаконность и необоснованность обжалуемого решения.

Согласно ст. 272.1 АПК РФ апелляционные жалобы на решения арбитражного суда по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Стороны извещены о судебном разбирательстве в суде апелляционной инстанции, судебное разбирательство проведено без вызова сторон.

Суд апелляционной инстанции, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, полагает его подлежащим оставлению без изменения.

Как следует из материалов дела, 09.07.2010 между Истцом и Устиновой Марией Федоровной был заключен Кредитный договор N 8908-464-156-2945-810/1 Оф (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 57 820 рублей сроком погашения до 20.11.2010, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,14% за каждый день.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 1% за каждый день просрочки.

Устинова Мария Федоровна принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняла, в связи с чем по состоянию на 16.01.2023 у нее образовалась задолженность в размере 562 129 рублей 44 копейки.

При заключении кредитного договора N 8908-464-156-2945-810/1 Оф от 09.07.2010, Устинова Мария Федоровна участвовала в Программе страхования Заемщиков Банка, согласно которой, заемщик поручил ОАО АКБ "Пробизнесбанк" заключить договор личного страхования (выступить страхователем) от своего имени, но за счет заемщика, со Страховой компанией в рамках и на условиях Программы страхования заемщиков Банка.

Заемщик согласен быть застрахованным лицом по вышеуказанному договору и согласен с тем, что выгодоприобретателем по нему будет являться Банк.

Страховой суммой на дату распространения на заемщика страховой защиты равняется общей сумме кредита (57 820 руб.).

В период страхования страховая сумма изменяется, и ее конкретный размер определяется на дату наступления страхового случая в размере фактической задолженности по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату начала страховой защиты в отношении заемщика.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, но не менее 12 месяцев, начиная с даты зачисления на счет заемщика суммы кредита.

Таким образом, согласно условиям договора страхования, страховая сумма по риску смерти устанавливается единой и составляет 57 820 руб.

Согласно правилам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденным ЗАО СК "Авива" Страховщик - ЗАО СК "Авива", которое заключает договор со Страхователем в соответствии с Правилами Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор со страховщиком в соответствии с правилами и уплачивающее страховые взносы по Договору.

Застрахованный - физическое лицо в возрасте от 3 до 75 лет, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного, на случай его смерти или наступления в его жизни иного предусмотренного в Договоре события (страхового случая).

Согласно имеющимся у конкурсного управляющего ОАО АКБ "Пробизнесбанк" сведениям, Устинова Мария Федоровна, 09.04.1987 г.р., умерла 07.08.2010, что подтверждается справкой о смерти N 741, выданной отделом ЗАГС администрации г. Нягани (согласно определению суда от 09.07.2018 о прекращении производства).

Таким образом страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отвечает перед ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по задолженности в размере 57 820 руб.

Таким образом, ОАО АКБ "Пробизнесбанк", как выгодоприобретатель, имеет право на страховую выплату в связи со смертью Устиновой Марии Федоровны.

Суд первой инстанции правомерно отказывая в удовлетворении иска, обоснованно исходил из следующего.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд первой инстанции, правомерно согласился с доводами ответчика по следующим основаниям.

Банком (Истцом) пропущен установленный ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по основному (главному) требованию об исполнении Заемщиком кредитных обязательств и, как следствие, по дополнительному требованию о взыскании страхового возмещения по договору страхования заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ).

Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Как следует из искового заявления 09.07.2010 между Заемщиком кредита и Банком был заключен кредитный договор N 8908-464-156-2945-810/10ф (Далее - Кредитный договор) со сроком погашения до 19.09.2022 г.

Одновременно, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Заемщиком кредита и ЗАО "СК "Благосостояние" (Ранее ЗАО "СК "Авива"), правопреемником которого являлось АО СК "Ренессанс здоровье", а позже ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен Договор страхования на срок кредитования.

Выгодоприобретателем по договору страхования по риску смерть был назначен Банк.

Согласно исковому заявлению, 07.08.2010 г. Заемщик кредита умер и перестал исполнять свои кредитные обязательства перед Банком, т.е. наступило событие, имеющее признаки страхового случая и у Банка (выгодоприобретателя по договору страхования), возникло право обратиться к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно подпункту "б" п. 11.2 Правил страхования, Страхователь обязан в случае смерти или инвалидности Застрахованного письменно известить об этом Страховщика в течение тридцати дней со дня, когда у Страхователя появилась возможность сообщить о случившемся.

Данная обязанность может быть исполнена выгодоприобретателем.

Требование о страховой выплате было направлено Истцом в адрес ответчика спустя более 10 лет после смерти Заемщика кредита.

Согласно информации с официального сайта, Арбитражного суда в сети "Интернет", датой подачи искового заявления является 13.03.2023 г.

Как было указано выше, договор страхования являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе на случай смерти Заемщика Кредита.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у Банка к страховой компании возникло с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

В связи с чем, истек срок и для предъявления искового заявления по дополнительному требованию о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни Заемщика кредита, заключенному в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Вывод суда о пропуске срока исковой давности по требованию банка к страховщику о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица - кредитора банка, в связи с началом срока с даты смерти, соответствует позиции установленной в Определении СКЭС ВС РФ от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249 по делу N А40-157980/2021.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, что исковое заявление к страховой компании было подано в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается в обоснование своих требований или возражений, неся, в противном случае, бремя негативных для себя последствий. Обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле в соответствии с подлежащими применению нормами материального права.

На основании ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле обстоятельств. Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ, в соответствии с которой обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Апелляционный суд соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда, изложенные в решении, и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, заявителем на момент рассмотрения апелляционной жалобы не представлено.

Заявителем жалобы не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, принято законное и обоснованное решение и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены обжалуемого судебного акта Арбитражного суда города Москвы.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

В соответствии со статьями 266-268, п. 1 ст. 269, 271 АПК РФ, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 17.05.2023 по делу N А40-48047/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Е.Е. Мартынова