Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24 октября 2023 г. N 09АП-59679/23 по делу N А40-13122/2023

г. Москва

24 октября 2023 г.

Дело N А40-13122/23

Резолютивная часть постановления объявлена 17 октября 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 24 октября 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Верстовой М.Е.,

судей: Мартыновой Е.Е., Сергеевой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Широковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 19.07.2023 по делу N А40-13122/23

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142 )

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ИНН 7702501628,

ОГРН 1037739872939 )

о взыскании страховой суммы

при участии в судебном заседании:

от истца: Самолин В.В. по доверенности от 28.07.2022;

от ответчика: Ерохина Т.В. по доверенности от 03.07.2023;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с требованием к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании страхового возмещения в размере 1 000 000 руб. Истец требования искового заявления поддержал.

Решением Арбитражного суда города Москвы в иске отказано.

Не согласившись с судебным актом суда первой инстанции, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение Арбитражного суда города Москвы, принять новый судебный акт об удовлетворении иска.

Заявитель считает судебный акт незаконным, необоснованным и подлежащим отмене в связи с тем, суд первой инстанции применил нормы права, не подлежащие применению, не применил нормы права, подлежащие к применению, а также неверно установил обстоятельства, имеющие значение для дела.

Госпошлина по жалобе не оплачена.

В судебном заседании Девятого арбитражного апелляционного суда представитель истца поддержал доводы апелляционной жалобы, просил ее удовлетворить.

В судебном заседании Девятого арбитражного апелляционного суда представитель - ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта Арбитражного суда города Москвы на основании следующего.

Согласно п.1. ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Статьями 961, 963, 964 ГК РФ, а также условиями Договора страхования, определены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. В данном случае оснований для освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения (либо уменьшения его размера) не имеется. В соответствии с п.1. ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, ЗАЙЧЕНКО Ю.Н. 13.02.1962 г.р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (далее - Истец, Банк) заключили 04.12.2020 г. Кредитный договор N 1354549332 от 04.12.2020 на потребительские цели (далее - Кредитный договор).

Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере рублей на срок по 04.03.2027 г., с взиманием за пользование кредитом 14,4 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ЗАЙЧЕНКО ЮРИЙ НИКОЛАЕВИЧ и ПАО "Промсвязьбанк" заключили Договор об оказании услуг N 1354549332-COl от 04.12.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг).

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением N 43129 от 25.01.2021. 02.01.2021 ЗАЙЧЕНКО ЮРИЙ НИКОЛАЕВИЧ умер (ла). 01.11.2021 истец как выгодоприобретатель обратился в ООО "СК ИнгосстрахЖизнь". Выплаты страховой суммы не произошло.

01.11.2022 Страховщику направлена претензия N 73594 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 000 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов. Вышеназванные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд. 3

Апелляционная коллегия поддерживает выводы суда об отказе в иске на основании следующего

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п.1.2. Договора страхования указанный договор был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "ИнгосстрахЖизнь" от 30.05.2019 (также - Правила страхования от 30.05.2019). Срок страхования Зайченко Ю.Н. был определен с 04.12.2020 по 04.02.2027. 02.01.2021 Зайченко Юрий Николаевич умер.

Подписывая Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161-9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014, ПАО "Промсвязьбанк" принял на себя обязательства по предоставлению необходимых документов для признания случая страховым, и как следствие риски, связанные с непредоставлением таких документов. Необходимо принимать во внимание, что страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица, а смерть, наступившая в отсутствие обстоятельств, предусмотренных Правилами страхования, иное бы противоречило сути заключенного договора страхования.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п.8.3. Правил страхования от 30.05.2019: "Во всех справках и выписках из медицинских учреждений обязательно должны быть указаны: диагноз, полные ФИО Застрахованного, дата рождения/возраст Застрахованного, а также должны быть проставлены печать и штамп медицинского учреждения". Согласно п.8.4. Правил страхования от 01.01.2018 года: "Если по предоставленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не представляется возможным, то Страховщик вправе запросить дополнительные документы у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, организации, располагающих и информацией об обстоятельствах страхового случая...".

Истцом на досудебной стадии в распоряжение Страховщика были представлены лишь ксерокопии свидетельства на имя Зайченко Ю.Н. Ответчик на досудебной стадии был лишен возможности рассмотреть заявленное событие, ввиду того, что поступившие документы не позволяют оценить и признать заявленное событие в качестве страхового случая. В соответствии с п.4.2. Правил страхования от 30.05.2019 Страховыми случаями могут быть признаны следующие события, произошедшие в течение срока страхования а) смерть Застрахованного, вызванная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования, или заболеванием, впервые диагностированным в течение строка страхования. Таким образом, для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно свидетельство и справка о смерти (или их нотариальные копии), документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти Зайченко Ю.Н. Так, материалами дела не подтверждается, что смерть Зайченко Ю.Н. подпадает под события, установленные Разделом 4 Правил страхования от 30.05.2019. В нарушение положений статьи 65 АПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о факте наступлении страхового, определенного договором, случая в отношении кредитозаемщика, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Пунктом 3.1. статьи 13 Федерального закона N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" от 21.11.2011 года (в редакции от 28.12.2022) предусмотрено, что после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское Таким образом, Банк (или иное лицо) мог через лиц, указанных выше, запросить документы из медицинского учреждения, чтобы установить причину смерти Застрахованного лица.

Суд указал в решении, что на момент заключения договора страхования Зайченко Ю.Н. страдал сердечно-сосудистым заболеванием, по поводу лечения которого ему неоднократно оказывалась медицинская помощь.

Согласно п. 2.2.3 Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161-9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 (ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" - страховщик, ПАО "Промсвязьбанк" - страхователь), события признаются страховыми случаями, если..."событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами". В Заявлении застрахованного лица от 04.12.2020 г. Зайченко Ю.Н. подтвердил, "не страдаю сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническим сердечно-сосудистым заболеванием" (п.2. Заявления застрахованного лица). Кроме того, по условиям п. 1.4 Соглашения о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161-9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 "Застрахованными лицами не могут являться лица...страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями...".

Суд пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.

Доводы апелляционной жалобы заявителя не содержат фактов, которые не были бы проверены и не оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность судебного акта.

Арбитражный суд города Москвы полно, всесторонне и объективно установил и рассмотрел обстоятельства дела, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка с позиции их относительности, допустимости и достоверности, правильно применил нормы материального и процессуального права.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 19.07.2023 по делу N А40-13122/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Взыскать с ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в доход федерального бюджета 3000 (три тысячи) рублей государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

М.Е Верстова

Судьи

Е.Е Мартынова А.С. Сергеева