Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 октября 2023 г. N 09АП-61283/23 по делу N А40-33272/2023

г.Москва

27 октября 2023 г.

Дело N А40-33272/23

Резолютивная часть постановления объявлена 23 октября 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 27 октября 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Веклича Б.С.,

судей: Верстовой М.Е., Мартыновой Е.Е.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Широковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу САО "ВСК"

на решение Арбитражного суда г.Москвы от 08.08.2023 по делу N А40-33272/23

по иску ПАО "Промсвязьбанк"

к САО "ВСК"

о взыскании страхового возмещения,

при участии в судебном заседании:

от истца: Чумаков В.Ю. по доверенности от 05.07.2022;

от ответчика: Варнавская М.Л. по доверенности от 02.08.2023;

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения в размере 343 338,35 руб.

Решением от 08.08.2023 иск удовлетворен.

Не согласившись с принятым по делу решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

Истец возражает против доводов апелляционной жалобы, просит отказать в ее удовлетворении.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст.266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 05.12.2018 между Копейкиным С.Н. 05.10.1966 г.р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" заключен договор потребительского кредита N 12711/2018, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 438 986 руб. 44 коп. на срок по 05.12.2023 с взиманием за пользование кредитом 14.9 % годовых.

Согласно заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (является неотъемлемой частью договора страхования), подписанному 05.12.2018, заемщик выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 12000СЮ от 30.11.2012 и в соответствии с правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20.01.2014 на следующих условиях:

1) Страховщик: САО "ВСК";

2) Страхователь: ПАО АКБ "Связь-Банк";

3) страховыми рисками, в том числе, являются: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период срока страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая; - смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;

4) срок страхования устанавливается с 05.12.2018 по 05.12.2023;

5) страховая сумма 438 986 руб. 44 коп.

6) застрахованное лицо согласно с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Между ПАО "Промсвязьбанк" в качестве страхователя и САО "ВСК" в качестве страховщика заключен договор страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с разделом 1 договора страхования:

1.1. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении в жизни заемщика кредита или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям, указанным в п.1.2 договора страхования и включенного в список застрахованных, указанного в договоре страхования страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования и правил.

1.3. Объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные, в том числе, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

1.5. Выгодоприобретателем по договору страхования - является страхователь.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования, а также правилах страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от несчастных случаев, болезней и потери дохода ОАО "ВСК" N 145/1 от 20.01.2014.

Согласно разделу 2 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения N 4 от 17.02.2015):

2.1. Страховыми случаями по договору страхования, в том числе, являются следующие события (страховые риски), произошедшие в период страхования:

2.1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

2.1.4. Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

В соответствии с разделом 3 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения N 2 от 03.06.2013):

3.1. Страховая сумма по рискам, указанным, в том числе, в п.п.2.1.1, 2.1.4 договора страхования указывается в списке застрахованных в графе "Страховая сумма по риску НС и болезней" индивидуально для каждого застрахованного лица и не может превышать 2 000 000 руб. Включение застрахованных лиц со страховой суммой, превышающей 2 000 000 руб., в список застрахованных, допускается при условии предварительного получения страхователем письменного согласия страховщика.

Согласно разделу 4 договора страхования:

4.1. Решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается страховщиком на основании письменного заявления страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику соответствующих документов, указанных в разделе 9 правил, в зависимости от характера страхового случая, а также заявления на страхование, подписанного застрахованным лицом не позднее даты начала срока страхования данного застрахованного лица.

4.4. Размер страховой выплаты по страховым случаям, указанным в п.п.2.1.1 и 2.1.4 договора страхования, равен размеру страховой суммы, установленной в соответствии с п. 3.1 договора страхования на дату наступления страхового случая для застрахованного лица, с которым произошел этот страховой случай.

4.5. Страховые выплаты по рискам, указанным в п.п.2.1.1. - 2.1.4 договора страхования, производятся с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой страховщик освобождается от страховой выплаты).

Безусловная франшиза по рискам, указанным в п.п.2.1.1 - 2.1.4 договора страхования, устанавливается в размере:

- разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (в том числе, сумма основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иные платежи в пользу страхователя, предусмотренные кредитным договором или нормами действующего законодательства) застрахованного лица по кредитному договору, указанному в списке застрахованных на дату осуществления страховой выплаты, - для случаев, когда размер - 0 (ноль) - для иных случаев.

Согласно разделу 5 договора страхования (в редакции дополнительного соглашения N 1 от 06.03.2013):

5.1. Договор вступает в силу с момента подписания и действует до 31.12.2012. договор автоматически пролонгируется на 1 год, если ни одна из сторон не заявила о своем желании расторгнуть договора страхования не позднее, чем за (два) месяца до даты прекращения договора.

5.2. Срок страхования по договору страхования по каждому застрахованному лицу устанавливается равным:

5.2.1. сроку кредита, указанному в кредитном договоре, но не более 60 месяцев (при условии оплаты страховой премии страховщику единовременно (одним платежом) за весь срок страхования);

5.2.2. одному календарному месяцу (в случае оплаты страховой премии страховщику за один календарный месяц) с возможностью пролонгации при одновременном выполнении перечисленных в договоре страхования условий.

Согласно пункту 46 списка застрахованных лиц договор страхования в отношении заемщика заключен на срок страхования с 05.12.2018 по 05.12.2023, страховая сумма по риску НС и болезней составляет 438 986 руб. 44 коп., страховая премия по риску НС и болезней - 4 715 руб. 35 коп.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением N 1582 от 01.04.2019.

Таким образом, факт страхования заемщика подтверждается:

- договором страхования, выпиской из списка застрахованных, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и правилами страхования.

03.07.2020 Копейкин Сергей Николаевич умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы Исх. N 37304/50312667 от 15.07.2020, направленным 16.07.2020. Выплаты страховой суммы не произошло.

При указанных обстоятельствах истец обратился с иском в суд.

При принятии решения суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Удовлетворяя исковые требования, суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В нарушение требований ст.65 АПК РФ доказательств перечисления суммы страхового возмещения полностью или в части ответчик суду не представил.

Рассматривая спор, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, правильно установил фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, и применил нормы материального права.

Довод апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции неправомерно отказал в направлении судебных запросов с целью подтверждения наступления страхового случая в порядке ст.66 АПК РФ, судом апелляционной инстанции отклоняется, нарушений норм процессуального права не установлено.

Представленные в материалы дела доказательства подтверждают факт наступления страхового случая, объективной необходимости в истребовании дополнительных доказательств нет.

Согласно справке о смерти 06.07.2020 причина смерти "I а) ишемический инфаркт в области ствола головного мозга, вызванный тромбозом позвоночных артерий; б) церебральный атеросклероз; II сахарный диабет II типа. Гипертоническая болезнь".

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла застрахованного лица.

Апелляционный суд исходит из того, что сообщение страхователя о наличии у него каких-либо заболеваний могло повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

Более того, согласно п.3 ст.944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ).

Апелляционный суд также учитывает, что в силу ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании п.2 ст.6 данного закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен был тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Доводы ответчика о том, что истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, подлежат отклонению, так как истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица).

Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения. При этом в материалы дела представлены доказательства направления истцом соответствующих запросов.

Доводы ответчика об отклонении судом первой инстанции ходатайства об истребовании доказательств не могут быть приняты во внимание апелляционным судом.

В силу положений ч.4 ст.66 АПК РФ лицо, участвующее в деле и не имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства. В ходатайстве должно быть обозначено доказательство, указано, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, могут быть установлены этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место его нахождения. При удовлетворении ходатайства суд истребует соответствующее доказательство от лица, у которого оно находится.

В данном случае факт наступления страхового случая и возникновения у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения подтвержден представленными в ходе рассмотрения дела доказательствами.

Имеющихся в деле доказательств достаточно для принятия законного и обоснованного решения.

Соответственно, установленных вышеуказанной нормой оснований для истребования дополнительных доказательств у суда первой инстанции не имелось.

Таким образом, поскольку представленными в материалы дела доказательствами подтверждены обстоятельства, необходимые для наступления у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение в заявленном истцом размере, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в полном объеме, взыскав с ответчика в пользу истца страховое возмещения

Основания для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, предусмотренные п.2 ст.961, ст.963 и ст.964 ГК РФ, не установлены.

Учитывая изложенное, оснований, предусмотренных ст.270 АПК РФ, для изменения или отмены обжалуемого судебного акта не имеется.

Руководствуясь ст.ст.176, 266-269, 271 АПК РФ,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 08.08.2023 по делу N А40-33272/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

Б.С. Веклич

Судьи

М.Е. Верстова Е.Е. Мартынова