Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21 декабря 2023 г. N 09АП-69165/23 по делу N А40-137363/2023

г. Москва

21 декабря 2023 г.

Дело N А40-137363/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Д.Е. Лепихина,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу

АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" на решение Арбитражного суда города Москвы от 20.09.2023 по делу N А40-137363/23, принятое в порядке упрощенного производства,

по исковому заявлению АО "Российский сельскохозяйственный банк"

к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование"

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО "Российский сельскохозяйственный банк" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском о взыскании с АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" страхового возмещения в сумме 58 283 руб. 31 коп.

Решением суда от 20.09.2023 удовлетворены исковые требования АО "Российский сельскохозяйственный банк".

Ответчик не согласился с решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, указав на неполное выяснение обстоятельств, имеющих значение для дела; ссылается на отсутствие доказательств наступления страхового случая.

АО "Российский сельскохозяйственный банк" направило письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором возражает против доводов апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел (по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии с положениями ч.6 ст.121 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ч.1 ст.272.1 АПК РФ без вызова сторон.

Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.

Как усматривается из материалов дела, 26.12.2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

09 августа 2018 года между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (ИНН 7725114488) (ранее ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк") (далее - Банк/Истец) и Шароновой Надеждой Алексеевной (далее - Заемщик/Должник) заключено Соглашение N 1865071/0235 в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный".

В рамках данного Соглашения, Шаронова Н.А. была присоединена к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 5 АО (ранее - ЗАО) СК "РСХБ-Страхование" (далее - Страховщик).

Порядок и сроки оплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Во исполнение обязательств по кредитному договору истцом в пользу заемщика перечислены денежные средства в сумме 108 000 (сто восемь тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

11.04.2020 Шаронова Надежда Алексеевна умерла.

В соответствии с п. 3.9. договора коллективного страхования N 32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность на дату смерти заемщика (11.04.2020 г.) по Соглашению N 1865071/0235 от 09.08.2018 г. составляет: 58 283, 31 руб., в том числе срочная задолженность по основному долгу - 57 906, 76 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом- 376,55 руб.

В соответствии с п.3.9.5 договора коллективного страхования N 32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года, если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, Страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя/ выгодоприобретателя/ компетентных органов.

Филиал обратился с претензией в АО "РСХБ-Страхование".

В письме, поступившем в Банк 30.11.2020, СК "РСХБ-Страхование" запросила от Банка заверенную печатью выдавшего учреждения или Страхователем копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по 11.04.2020.

Данные документы в Филиале отсутствуют, сотрудниками делались запросы для их истребования: 08.06.2021 г., 30.06.2022 г. в ГУЗ "Старомайнская районная больница" Ульяновской области, ответы не получены; 04.06.2021 г. нотариусу нотариального округа Старомайнский район Ульяновской области (заявление о предъявлении требований к наследственному имуществу), получен ответ N 430 от 10.06.2021 г.; 26.04.2023 г. предполагаемым наследникам Шаронову В.В., Лягиной Е.В., ответы не получены.

В обоснование исковых требований истец ссылается на неисполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения в сумме 58 283 руб. 31 коп., на необоснованность отказа ответчика от исполнения обязательства по договору.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктами 1 и 2 статьи 1064 ГК РФ предусмотрено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст.929 ГК РФ и п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.1 ст.9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По смыслу приведенных норм, страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В данном случае страховые случаи перечислены в Программе страхования, являющейся приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования договора страхования жизни и здоровья.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, ответчик указал на то, что истцом не представлен полный пакет документов для установления страхового случая.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

При изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Исходя из положений статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов.

В то же время в соответствии с пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Ответчик как профессиональный страховщик не предпринял действий по самостоятельному получению запрашиваемых документов.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В связи с чем доводы апелляционной жалобы о недоказанности факта наступления страхового случая опровергаются.

Поскольку материалами дела подтверждается факт наступления страхового случая по договору, расчет страхового возмещения является верным, выводы суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований правомерны.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, в то время как приведенные в апелляционной жалобе доводы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными. Выражая несогласие с решением суда, ответчик не представил доказательств, подтверждающих правомерность и обоснованность заявленных им требований.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции полагает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение, полно и правильно установил обстоятельства дела, применил нормы материального права, подлежащие применению, и не допустил нарушения процессуального закона, в связи с чем оснований для отмены или изменения судебного акта не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 20.09.2023 по делу N А40-137363/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Д.Е. Лепихин