Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21 декабря 2023 г. N 09АП-80221/23 по делу N А40-281323/2022

г. Москва

21 декабря 2023 г.

Дело N А40-281323/22

Резолютивная часть постановления объявлена 19 декабря 2023 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 21 декабря 2023 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Верстовой М.Е.,

судей: Мартыновой Е.Е., Сергеевой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кулиш А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от "02" октября 2023 г.

по делу N А40-281323/2022, принятое судьёй В.Г. Джиоевым

по иску АО "Российский Сельскохозяйственный Банк"

(ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890)

к АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (ИНН 3328409738, ОГРН 1023301463503)

о взыскании денежных средств

при участии в судебном заседании:

от истца: не явился, извещен;

от ответчика: не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (далее - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 186 333,07 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы иск удовлетворен.

Не согласившись с судебным актом суда первой инстанции, заявитель подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение Арбитражного суда города Москвы, принять новый судебный акт.

Заявитель считает судебный акт незаконным, необоснованным и подлежащим отмене в связи с тем, суд первой инстанции применил нормы права, не подлежащие применению, не применил нормы права, подлежащие к применению, а также неверно установил обстоятельства, имеющие значение для дела.

Госпошлина по жалобе не оплачена.

Дело рассмотрено в соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей истца, ответчика, извещенных надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта Арбитражного суда города Москвы на основании следующего.

На основании п. 3 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Как следует из части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в 6 застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, АО "Россельхозбанк" (Страхователь, Выгодоприобретатель) и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (заключен 26 декабря 2014 г. Договор коллективного страхования N 32-0-04/5- 2014 (Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2.-1.4. Договора страхования Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем, и Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5. Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно п.п. 1.1.1. - действие Договора страхования распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (далее - Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования. Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. п. 2.1.2. Договора страхования).

В соответствии с п.3.4.2. Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора, и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п.п. 3.3.1. Договора страхования). Порядок оплаты страховой премии определяется п.п.2.1.4.1. Договора Страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. 17.04.2018 г. между Банком и Корнишиной Полиной Павловной (далее - Заемщик) было заключено Соглашение N 1839221/0114 о выдачи кредита в сумме 230 000 руб. (п.1 Соглашения).

Окончательный срок возврата кредита - не позднее 17.04.2023 г. (п.2 Соглашения).

Заемщик 17.04.2018 г. подписал Заявление на присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования N 5), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования N 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В п.4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО "Россельхозбанк".

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 3 Заявления о присоединении к Программе страхования), что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств от 17.04.2018 г. Согласно раздела "Страховая сумма" Программы страхования N 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 100 000 руб.

Согласно раздела "Срок страхования" Программы страхования N 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Договор страхования вступил в силу 17.04.2018 года (дата подписания Корнишиной П.П. заявления о присоединении к программе Страхования). 06.11.2018 г. Корнишина П.П. умерла (Копия справки о смерти N А-02455 от 29.08.2020 г., выданное Отделом ЗАГС г.Бор главного управления ЗАГС Нижегородской области).

Страховой случай (смерть заемщика) наступил в период действия договора страхования.

Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования N 5) и п. п. 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", без согласия гражданина получить сведения о его здоровье в лечебном учреждении невозможно. Корнишина П.П. пунктом 10 Заявления о присоединении к Программе страхования дала, в соответствии с требованиями указанно в данном абзаце Закона, письменное согласие на получение сведений о состоянии его здоровья напрямую в лечебных учреждениях только Страховщику. Причем, так как Банку такого письменного согласия застрахованным лицом не давалось, у него отсутствует право на получение информации о причинах смерти заемщика напрямую в лечебном учреждении. Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. При этом Банк запросил напрямую в ГБУЗ НО "Борская ЦРБ" медицинские документы умершего заемщика Корнишиной П.П., но получил отказ (письмо ГБУЗ НО "Борская ЦРБ" N 2315 от 23.06.2020 г.) в связи с законодательным запретом на предоставление таких сведений.

В связи с отсутствием принятого АО СК "РСХБ-Страхование" решения по данному страховому случаю, банком в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" была направлена претензия. Рассмотрев претензию Банка, Страховщик, письмом N 03.00.11.\5488 от 18.03.2022 г. ответил, что запросил в лечебном учреждении выписку из медицинской карты Корнишиной П.П и получил отказ в предоставлении запрашиваемых документов, поэтому рекомендовал Банку самостоятельно получить у родственников застрахованного лица соответствующую выписку, без которой рассмотрение им вопроса о соответствии наступившего события признаком страхового случая невозможно.

Суд указал в решении, что у истца не имеется возможности предоставить полный пакет документов о наступлении страхового случая, факт смерти подтверждается справкой о смерти, а невозможность предоставления истцом иных документов обусловлена положениями Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" и Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", при этом ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений в силу п.8 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имел право и возможность самостоятельно запросить непредставленные истцом документы.

Исходя из ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ. Из ст. 944 Гражданского кодекса РФ следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

У банка отсутствовали полномочия на проверку состояния здоровья Застрахованного лица и на момент заключения договора страхования, и после наступления страхового случая, в отличие от страховщика, наделенного такими полномочиями, как согласием застрахованного, так и в силу закона. Именно страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, соответственно, должен был выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя и иных лиц.

Поскольку страховщик не проверил состояние здоровья застрахованного лица на момент заключения договора страхования, договор страхования не был признан недействительным и продолжал свое действие на момент наступления смерти застрахованного лица, а обстоятельства, по которым договор страхования мог быть признан недействительным, уже отпали, то страховщик не может ссылаться на предоставление ложных сведений со стороны застрахованного лица, как на основание для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку такое основание не предусмотрено ни законом (ст. 964 Гражданского кодекса РФ), ни условиями договора страхования.

Как следует из справки о смерти, причиной смерти Корнишиной П.П. является острая сердечно-сосудистая недостаточность.

Представленными в материалы дела документами подтверждается смерть застрахованного лица в период срока страхования. При этом обстоятельства для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлены, что является основанием для выплаты страхового возмещения по условиям соглашения.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан судом незаконным.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требования о взыскании с ответчика страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, в заявленной сумме.

Доводы апелляционной жалобы заявителя не содержат фактов, которые не были бы проверены и не оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность судебного акта.

Арбитражный суд города Москвы полно, всесторонне и объективно установил и рассмотрел обстоятельства дела, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка с позиции их относительности, допустимости и достоверности, правильно применил нормы материального и процессуального права.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от "02" октября 2023 г. по делу N А40-281323/2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

М.Е. Верстова

Судьи

Е.Е. Мартынова А.С. Сергеева