Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27 декабря 2023 г. N 09АП-69579/23 по делу N А40-134917/2023

город Москва

27 декабря 2023 г.

Дело N А40-134917/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Марковой Т.Т., рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон апелляционную жалобу ООО "Траст-Западная Сибирь"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.09.2023 по делу N А40-134917/23

по иску ООО "Траст-Западная Сибирь"

к АО "Зетта Страхование"

о взыскании денежных средств;

установил: решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.09.2023 в удовлетворении заявленных ООО "Траст-Западная Сибирь" требований о взыскании денежных средств по страховому случаю от 11.08.2017 в размере 81.450, 65 руб., отказано.

Истец не согласился с выводами суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт по мотивам, изложенным в жалобе.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями ч. 6 ст. 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Через канцелярию суда от ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу в порядке ст. 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, который приобщен к материалам дела.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев повторно материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены судебного акта, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 22.12.2015 между ПАО "Сбербанк России" и ООО "Траст-Западная Сибирь" заключен договор уступки прав (требований) N 22122015/6, на основании которого Банком переданы ООО "Траст-Западная Сибирь" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) и права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 118218 от 11.07.2013 заключенному между Куят Р.В. и ПАО "Сбербанк России".

По условиям кредитного договора Банком предоставлен заемщику кредит в размере 100.000 руб. под 22,5 %, сроком на 54 месяца.

Согласно акту приема передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) к ООО "Траст-Западная Сибирь" перешло право требования исполнения Куят Р.В. кредитных обязательств по договору в размере 92.248, 98 руб. из которых 81.450, 65 руб. (сумма основного долга).

Согласно п. 4.2.4. кредитного договора заемщиком вырадено согласие на передачу своих прав третьим лицам.

Пункт 4.2.8. кредитного договора указывает на то, что страховая сумма при наступлении страхового случая направляется для погашения кредитной задолженности. На основании договора цессии, ч. 3 ст. 385, ст. ст. 388, 390 Гражданского кодекса Российской Федерации Банком переданы ООО "Траст" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 118218 от 11.07.2013 заключенному с Куят Р.В. и Банком, заявление (согласие) на страхование от 11.07.2013, подписанного Куят Р.В.

В период действия договора страхования - 11.08.2017 наступила смерть Куят Р.В.

Причиной смерти Куят Р.В. установлена "отек легких, хроническая обструктивная легочная болезнь, последствия перенесенного инфаркта миокарда", что в соответствии с договором страхования от 11.07.2013 является определенным страховым случаем - смерть в результате болезни.

Истцом 15.08.2022 в адрес ответчика (страховщика) направлено требование о выплате страхового возмещения с уведомлением о наступлении страхового случая по факту смерти Куят Р.В., однако, страховая выплата не произведена.

Между страховщиком ОАО СК "Росно" (правопреемник АО СК "Альянс", в настоящее время АО "Зетта Страхование") и страхователем ОАО "Сбербанк России" (в настоящее время ПАО "Сбербанк России"), 31.08.2009 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N 258/ЖK29-1456009/S7-212-00P.

Согласно п. 9.1 Соглашение считается заключенным на срок до 28.02.2010.

При этом, п. 9.1 установлено, что Соглашение считается пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее Соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.

На момент выдачи Куят Р.В. Банком кредита намерений расторгнуть соглашение сторонами не заявлено.

Таким образом, Соглашение действовало в период заключения кредитного договора N 118218 от 11.07.2013.

В соответствии с разделом 1 Соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья Клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации" кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Во время оформления кредитного договора заемщик Куят Р.В. выражено желание быть застрахованным лицом, заполнив 11.07.2013 соответствующее заявление на добровольное страхование.

В заявлении на страхование от 11.07.2013 содержится запись о том, что заемщик подтверждает, что участвует в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья добровольно и отказ заемщика от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, страхование не являлось обязательным для заключения кредитного договора с Банком, следовательно, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование.

Подключение Куят Р.В. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" являлось волеизъявлением самого заемщика.

Страхователем и выгодоприобретателем по соглашению N 258/Ж29- 1456009/87-212-00Р выступает ОАО "Сбербанк России".

Заемщик Куят Р.В. являлся застрахованным лицом.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обороте либо приложены к нему.

В заявлении на страхование указано, что условия участия в Программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены Банком и заемщиком получены. Под соответствующей записью имеется отдельная подпись Куят Р.В.

В силу п. 4.1. соглашения N 258/K29-1456009/S7-212-00P договора страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления-реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы "Клиент-Банк".

Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления-реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем в рамках п. 3.4.3 настоящего соглашения.

Согласно п. 4.2.1. соглашения, страхователь ежемесячно передает страховщику посредством электронной связи с использованием системы "Клиент-Банк" заявление-реестр, подписанный электронной цифровой подписью страхователя.

Таким образом, страховщик осуществлял страхование клиентов Банка посредством оформления электронных страховых полисов на основании реестров, полученных от Банка, которые содержали необходимые для страхования сведения.

На основании электронного реестра, полученного страховщиком от ОАО "Сбербанк России" и содержащего необходимую информацию для подключения Куят Р.В. к Программе страхования, страховщиком оформлен для Банка электронный страховой полис N Ж99С-1303735/5309 в соответствии с указанными Банком в реестре данными.

Страховую премию в размере 1.498, 61 руб. за услуги по страхованию страховщик получил от Банка, а не от заемщика.

В период действия соглашения об условиях и порядке страхования N 258/Ж29-1456009/S7-212-00P от 31.08.2009 между сторонами заключен ряд Дополнительных соглашений.

Заемщик к программе страхования подключен в период действия Дополнительного соглашения N 10 от 29.06.2012.

В приложении N 1 к дополнительному соглашению N 10 от 29.06.2012 содержится "Приложение N 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования N 258 от 31.08.2009 - условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России"".

Условия определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" на случай заключения кредитного договора о предоставлении потребительского или автокредита.

Заемщику Банком предоставлен потребительский кредит в сумме 100.000 руб. под 22,5 % на срок 54 месяца.

Согласно п. 2 Дополнительного соглашения N 10 от 29.06.2012, Дополнительное соглашение вступает в силу со дня его подписания и распространяется на правоотношения сторон, которые возникли с 01.07.2012.

Заявление на добровольное страхование Куят Р.В. заполнено 11.07.2013.

Таким образом, соответствующие условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" регулируют спорные отношения и как указывалось выше, вручены Банком заемщику, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на страхование.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условий участия в программе страхования, которые были вручены Банком и заемщиком получены, предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий: п. 3.2.1.1. смерть застрахованного лица в результате Несчастного случая или заболевания; п. 3.2.1.2. установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

При этом, согласно п. 3.2.2. условий участия в программе страхования, страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1., происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении N 1 к настоящим условиям участия в программе страхования.

Согласно п. 1 Приложения N 1, к условиям участия в Программе страхования содержится 4 исключения, а в п. 2 Приложения N 1 к условиям страхования стороны предусмотрели 12 исключений из страхового покрытия.

По условиям заключенного договора страхования страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Приложении N 1 к условиям участия в Программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В заявлении на страхование Куят Р.В., указал, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО "Сбербанк России".

В силу ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается только с согласия этого лица.

Согласие Куят Р.В. на замену выгодоприобретателя с ОАО "Сбербанк России" на ООО "Траст-Западная Сибирь" в материалах дела отсутствует.

Таким образом, истец не может получить страховое возмещение в свою пользу. Не имеет юридического значения в отсутствие согласия застрахованного лица на замену выгодоприобретателя договор уступки, по условиям которого от ОАО "Сбербанк России" к ООО "Траст-Западная Сибирь" перешли права кредитора по неисполненным кредитным обязательствам Куят Р.В., поскольку, согласно определнию Верховного Суда Российской Федерации N 305-ЭС22-9756 от 30.09.2022, положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ОАО "Сбербанк России" может по договору цессии передать права по кредитным обязательствам, но не может в силу прямого указания в Законе передать права выгодоприобретателя по договору личного страхования.

К ООО "Траст-Западная Сибирь" не перешли от Банка права выгодоприобретателя в соответствии с заявлением на страхование, подписанным Куят Р.В. 11.07.2013.

ООО "Траст-Западная Сибирь", зная реквизиты паспорта заемщика Куят Р.В., еще в 2017 могло получить на сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России информацию о том, что Куят Р.В. умер и в связи с этим паспорт Куят Р.В. является недействительным.

Согласно п. 8.2.2. соглашения об условиях и порядке страхования N 258/0K29- 1456009/S7-212-00Р, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении Страхового события.

Из содержания п. 8.12.4 Соглашения об условиях и порядке страхования N 258/Ж29-1456009/S7-212-00P прямо следует, что страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае, если страхователь или иные лица не уведомили страховщика о наступлении страхового события в срок и в порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных настоящим соглашением.

Имея реальную возможность получить сведения о смерти заёмщика ещё в 2017, истец не уведомил страховщика о произошедшем событии с Куят Р.В. в установленные договором страхования сроки.

О событии с заёмщиком истец заявил страховщику по прошествии более трёх лет с того момента, когда информация о смерти Куят Р.В. находилась в открытом доступе (дата получения страховщиком заявления от ООО "Траст-Западная Сибирь" о выплате возмещения - 22.08.2022).

Таким образом, с момента смерти заемщика (дата смерти заёмщика - 11.08.2017) и до момента обращения к страховщику за выплатой (дата получения заявления о выплате возмещения - 22.08.2022) прошло 5 лет.

С иском истец обратился в суд 16.06.2023.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности устанавливается 3 года.

Кредитный договор N 118218 от 11.07.2013 заключен сроком на 54 месяца.

Последний 54-й платеж должен быть внесен не позднее 11.01.2018.

С 12.01.2019 исчисляется срок исковой давности по взысканию 54-го платежа.

Трехгодичный срок исковой давности по последнему 54-му платежу по кредитному договору N 118218 от 11.07.2013 истек 12.01.2022.

На момент обращения ООО "Траст-Западная Сибирь" к страховщику за выплатой возмещения (дата получения заявления о выплате возмещения - 22.08.2022) прошло более 3-х лет с момента истечения срока исковой давности по самому последнему платежу по кредитному договору.

Ответчиком по настоящему иску заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом пропущен срок исковой давности по данному предмету спора.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19.06.2007 N 452-0-0).

Доводы апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции в полном объеме и отклонены, судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства дела, в соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации исследованы и оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, нормы процессуального законодательства при рассмотрении дела не нарушены, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 110, 229, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.09.2023 по делу N А40-134917/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

Т.Т. Маркова