Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26 апреля 2024 г. N 09АП-15188/24 по делу N А40-286902/2023

г. Москва

26 апреля 2024 г.

Дело N А40-286902/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобуООО "ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ КОЛЛЕКТОРСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ТРАСТ" на решение Арбитражного суда города Москвы от 15.02.2024 г.,

рассмотренному в порядке упрощенного производства делу N А40-286902/23

по иску ООО "ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ КОЛЛЕКТОРСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ТРАСТ"

к ООО СК "КАРДИФ"

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

ООО "ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ КОЛЛЕКТОРСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ТРАСТ" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ООО СК "КАРДИФ" о взыскании 136 497 руб. 65 коп.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 22.12.2023 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 15.02.2024 г. (резолютивная часть 09.02.2024 г.) по делу N А40-286902/23, в удовлетворении исковых требований отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ООО "ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ КОЛЛЕКТОРСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ТРАСТ" обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.03.2024 г. апелляционная жалоба ответчика принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее- АПК РФ).

Через канцелярию Девятого арбитражного апелляционного суда поступили от ответчика - отзыв на апелляционную жалобу и отзыв на возражения, от истца - возражения на отзыв на апелляционную жалобу, которые судом приобщены к материалам дела.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между ОАО "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (далее - Банк) и Осадчий Валерием Петровичем (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор N 3438/0226231 от 21.11.2013.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщикукредит в размере 118 906 руб. 07 коп., под 30,00 % годовых, сроком на 48 месяцев.

В обоснование иска, истец указал, что Осадчий В.П. 21.11.2013 подписалзаявление (согласие), в котором выразил свое согласие быть застрахованнымлицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита,заключенным между ОАО "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ Банк" и ООО "СККАРДИФ". В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаямиявляются: смерть застрахованного наступившая в результате болезни илинесчастного случая; установление инвалидности 1-й или 2-й группы наступившейв результате несчастного случая или болезни.

Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования принаступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, и включает всебя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иныхплатежей по кредитному договору. Из содержания заявления страхованияследует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности покредиту N 3438/0226231 от 21.11.2013 и включает в себя размер кредитнойзадолженности. Срок действия договора страхования равен сроку кредитногообязательства (48 мес). Страховая сумма равна сумме кредита - 118 906 руб.07 коп.

Факт оплаты страховой премии подтверждает выписка из лицевого счетаза период с 25.01.2012 по 05.04.2018.

Между ОАО "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" и ООО "ТРАСТ"был заключен договор (уступки прав (требований)) N Т-3/2018 от 05.02.2018, наосновании которого Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования кфизическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях,существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права(требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающихисполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитномудоговору, заключенному с Осадчий В.П.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства повозврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежнымисредствами. В связи с этим, 17.10.2018 мировым судьей судебного участка N 2Юргинского городского судебного района Кемеровской области выданСудебный приказ N 2-1763/2018 о взыскании сОсадчий В.П. в пользу ООО"ТРАСТ задолженности по кредитному договору N3438/0226231 от 21.11.2013в размере 136 497 руб. 65 коп.

На основании Судебного приказа N 2-1763/2018 от 17.01.2019 судебнымприставом- исполнителем МОСП по г.Юрге и Юргинскому району возбужденноисполнительное производство N 2734/19/42024-ИП, оконченноепостановлением от 04.02.2019 в связи с отсутствием у должника имущества, накоторое может быть обращено взыскание, а также исполнительныепроизводства: N 11006/20/42024-ИП от 03.02.2020, оконченное постановлениемот 19.05.2020, N 6207/22/42024-ИП от 24.01.2022 оконченное 25.03.2022, в связис отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращеновзыскание (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона N 229-ФЗ).

Из определения Юргинского городского суда Кемеровской области ООО"ТРАСТ" стало известно о смерти Осадчий В.П. смерть наступила в периоддоговора страхования - 05.02.2017.

ООО "ТРАСТ" в адрес ООО СК "КАРДИФ" направило уведомление онаступлении страхового случая по факту смерти Осадчий В.П. и представилодокументы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполниловсе обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО "ТРАСТ"поступило письмо (исхN И20230718/056 от 18.07.2023) в котором ООО СК"КАРДИФ" фактически отказа в страховой выплате.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением истца в суд.

Отказывая в удовлетворениизаявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 195, 196, 200, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции мотивировал свое решение тем, что общий срок исковой давности (три года) по основному (главному) требованию Банка к Заемщику о погашении задолженности по кредиту (в обеспечение которого был заключен договор страхования) истек.

В обоснование апелляционной жалобы заявитель ссылается на то, что судом первой инстанции необоснованно был применено срок исковой давности, поскольку не было принято во внимание, что ООО "ТРАСТ" стало известно о наступлении страховогослучая исключительно в процессе работы по взысканию кредитной задолженности.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из представленных в материалы дела, между страховщиком и ОАО "Азиатский-Тихоокеанский Банк" (далее - страхователь, Банк) заключен договор коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы и временной утраты трудоспособности N 1/2012/СК от 01.07.2012 (далее - договор страхования), в соответствии с которым страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности и риску недобровольной потери работы.

Согласно п. 3.1 договора страхования, лицами, застрахованными по настоящему договору страхования, могут являться дееспособные физические лица, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме в соответствии с приложением N 4 к договору страхование и указанные страхователем в реестре застрахованных клиентов согласно приложению 2 к договору страхования. Застрахованные лица, а также индивидуальные сведения о каждом застрахованном лице указаны в списке застрахованных лиц (приложение N 3 к договору страхования).

Выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитным договорам, заключенным застрахованными лицами со страхователем, является страхователь при наличии соответствующего письменного волеизъявления от застрахованного лица (п. 3.2. договора страхования).

21.11.2013 Осадчим В.П. было подписано заявление (согласие) на включение его в список застрахованных лиц к договору страхования на случай наступления следующих страховых рисков:

1. смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

2. постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы инвалидности):

3. недобровольная потеря работы.

4. временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая.

Согласно п. 2 заявления, подписанного Осадчим В.П., он назначил Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам 1, 2 (смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (установление инвалидности 1 -ой или 2-ой группы инвалидности).

Согласно выписке из реестра застрахованных за период с 01.11.2023 по 31.11.2013, Осадчий В.П. был застрахован также на следующих условиях: срок страхования: с 21.11.2013 по 20.11.2017; страховая сумма: 118 906, 07 руб.

05.02.2017 Осадчий В.П. скончался, что подтверждается справкой о смерти N 2-04215.

Банк в связи со смертью Осадчего В.П. за страховой выплатой к страховщику не обращался.

Истец обратился к страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая. Данное уведомление поступило в почтовое отделений Почты России 127015 13.07.2023, что подтверждается конвертом.

Из уведомления истца следовало, что 05.02.2017 наступила смерть застрахованного лица, в подтверждение чему истец представил справку о смерти N 2-04215. Также истец сообщил о состоявшемся переходе прав на страховую выплату к истцу в соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам N Т-3/2018.

Страховщик своим письмом N И20230718/056 от 18.07.23 г. фактически отказал в страховой выплате.

Истец, не согласившись с отказом в выплате, направил страховщику претензию, поступившую в почтовое отделений Почты России 127015 29.07.2023, что подтверждается конвертом.

Страховщик своим письмом от N И20230802/028 от 02.08.23 повторно уведомил истца о невозможности выплаты ввиду того, что отсутствует письменное согласие застрахованного лица на замену выгодоприобретателя по договору страхования, что выгодоприобретателем по-прежнему является Банк.

Истец, посчитав свои права нарушенными, обратился в суд.

Вместе с тем, заявленное истцом событие - смерть застрахованного лица, произошла 05.02.2017. Кредитный договор был заключен на период с 21.11.2013 по 21.11.2017. Последний платеж по кредитному договору был произведен застрахованным лицом в любом случае до 05.02.2017,а именно до даты его смерти.

Договор уступки прав требования по кредитным договорам N Т-3/2018 заключен05.02.2018. Истец уведомил ответчика о наступлении смерти застрахованного лица 13.07.2023и лишь 06.12.2023 направил исковое заявление в суд.

Согласно п.7.2.4 договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 30 календарных дней с того момента, как стало известно о данном событии.

В соответствии с п. 7.4.1 договора страхования страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в срок не позднее пятнадцати рабочих дней после получения полного пакета документов, указанных в п. 9.2 договора страхования.

Также, согласно п. 7.3.2 договора страхования страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь не предъявил документов и сведений, необходимых для установления причин, характера события, обладающего признаками страхового случая.

В настоящем споре на случай наступления смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк (п. 2 заявления на страхование).

С учетом того, что Банк перестал получать после смерти выгодоприобретателя 05.02.2017 ежемесячные платежи по кредитному договору, заключенному с Осадчим В.П., можно сделать вывод об информировании Банка о наступлении страхового события и возможности реализации им своего права на обращение к страховщику за страховой выплатой.

Право Банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

Соответственно, Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа Осадчим В.П. мог в разумный срок получить и информацию о причине данной неоплаты, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о смерти Осадчего В.П. страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Пункт 24 указанного Постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у Банка возникло с момента нарушения его права, как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку, как кредитору). При этом для договоров личного страхования применяется общий (трехлетний) срок исковой давности. Соответственно, срок исковой давностипо требованию Банка о взыскании суммы страховой выплаты связан со смертью застрахованного Осадчего В.П., произошедшей 05.02.2017и исчисляется от первого просроченного платежа по кредитному договору - 21.02.2017(согласно кредитному соглашению от 21.11.2013, заключенному Банком с Осадчим В.П., дата ежемесячного платежа по кредиту - по 21 число каждого месяца, начиная с декабря 2013 г., следовательно, датой неоплаты очередного кредитного платежа Осадчим В.П. является 21.02.2017) и, в действительности, является пропущенным, как это и было правомерно установлено судом первой инстанции.

Указанный вывод применительно к истечению срока давности сделан в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2022 N 305-ЭС22-17249 по делу N А40-157980/2021 и подтвержден судебной практикой по дело N А40-109845/23, А40-113242/23, А40-64634/2022.

Таким образом, доводы приведенные в апелляционной жалобе истца не нашли правового и документального обоснования, фактически направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не могут являться основанием к отмене судебного акта, в связи с чем, судом исследованы все доказательства, содержащиеся в материалах дела и представленные сторонами по данному спору и приняты во внимание.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает, что в оспариваемом решении установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, апелляционная жалоба по изложенным в ней основаниям удовлетворению не подлежит.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на апеллянта.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 15.02.2024 по делу N А40-286902/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Н. Янина