Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 мая 2024 г. N 09АП-3153/24 по делу N А40-235360/2023

г. Москва

13 мая 2024 г.

Дело N А40-235360/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе: судьи Никифоровой Г.М.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20.12.2023 г. по делу N А40-235360/23, принятого в порядке упрощённого производства по правилам главы 29 АПК РФ,

по иску АО "Россельхозбанк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488) к ответчику АО СК "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 10 898,81 руб.

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк", далее Банк, истец, обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК "РСХБ-Страхование", далее ответчик, о взыскании суммы страхового возмещения в размере 10 898,81 руб.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.

Решением суда от 20.12.2023 в удовлетворении заявления было отказано.

Не согласившись с принятым решением, истец обратился с апелляционной жалобой.

Дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в порядке ч. 1 ст. 272.1 АПК РФ без вызова сторон.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, отзыва, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 26 декабря 2014 г. между АО "Россельхозбанк" (далее - Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (далее - Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2.-1.4. Договора страхования Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем, и Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5. Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно п.п. 1.1.1. - действие Договора страхования распространяется па застрахованных лиц заемщиков/созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (далее Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении па присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

В соответствии с п. 3.4.2. Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной па день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, по неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Порядок оплаты страховой премии определяется п.п. 2.1.4.1. Договора Страхования, и уплачивается одним платежом па расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

28.12.2017 г. между Банком и Кувшиновой Валентиной Дмитриевной (далее - Заемщик) было заключено Соглашение N 1739121/0378 о выдачи кредита в сумме 184 000 руб. (п. 1 Соглашения).

Окончательный срок возврата кредита - не позднее 28.12.2022 г. (п. 2 Соглашения). 28.12.2017 г. Заемщик подписала Заявление о присоединении к Программе страхования N 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердила присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования N 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В п. 4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО "Россельхозбанк".

Согласно разделу "Страховая сумма" Программы страхования N 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 100 000 руб.

Согласно разделу "Срок страхования" Программы страхования N 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

30.09.2022 г. Кувшинова В.Д. умерла.

Согласно порядку действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования N 5) и п. п. 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и 3 направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя, Страховщик письмом N 03/00-11/3899 от 17.03.2023 г. отказал банку в выплате страховой суммы, со ссылкой на п. 1.7.1. Договора страхования и условия Программы страхования, указав, что Договор страхования в отношении Кувшиновой В.Д. является незаключенным, Кувшинова В.Д. исключена из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что в с 2014 г. она состояла на диспансерном учете с диагнозом "цирроз печени", то есть до присоединения к Программе страхования.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно сослался на следующее.

Правила страхования в силу н. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным липам.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных и. 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора страхования.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 28.12.2017 Кувшинова Валентина Дмитриевна (далее также - Заёмщик, Кувшинова В.Д.) на основании подписанного ею заявления была присоединена к Программе коллективного страхования N 5 (далее - Программа страхования).

03.03.2023 в адрес Общества от Банка поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью Заёмщика, наступившей 30.09.2022 по адресу: Нижегородская область, Ковернинский, Коверино.

17.03.2023 Общество сообщило Банку о том, что Договор страхования в отношении Кувшиновой В.Д. является незаключённым, и она исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.12.2017 по 31.12.2017, уплаченная страховая премия возвращена Обществом Нижегородскому филиалу Банка.

На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

Как следует из представленных медицинских документов Кувшинова В.Д. с 2014 состояла на диспансерном учете с диагнозом "цирроз печени".

В силу пункта 1.7 Договора страхования, раздела "Ограничения по приёму на страхование" Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧинфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации 6 Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования.

Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Из представленных истцом документов следует, что Заёмщик на дату присоединения к Программе страхования не подлежал присоединению к Договору страхованию. Обществом в адрес Банка 17.03.2023 направлено письмо N 03/00-11/3899 о том, что Договор страхования в отношении заемщика является незаключенным и клиент исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.12.2017 по 31.12.2017, страховая премия в размере 5 719,05 рублей возвращена Банку по указанным реквизитам.

Учитывая изложенные фактические обстоятельства, требования приведенных правовых норм, вопреки доводам жалобы, суд апелляционной инстанции считает обоснованным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска.

С учетом изложенного апелляционный суд не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции, что влечет оставление апелляционной жалобы без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 266, 268, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 20.12.2023 по делу N А40-235360/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Председательствующий судья

Г.М. Никифорова