Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 22 мая 2024 г. N 07АП-2659/24 по делу N А03-14741/2023

город Томск

22 мая 2024 г.

Дело N А03-14741/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 13 мая 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 22 мая 2024 года.

Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Дубовика В.С.,

судей Михайловой А.П.,

Сбитнева А.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мизиной Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества "Тинькофф Банк" (N 07АП-2659/2024 (1)) на определение Арбитражного суда Алтайского края от 21.03.2024 по делу N А03-14741/2023 (судья Сигарев П.В.) о несостоятельности (банкротстве) Орловской Валентины Юрьевны (14.03.1964 года рождения, уроженка с. МамонтовоРубцовского р-на Алтайского края, зарегистрирована по адресу: 658200, Алтайский край, г. Рубцовск, пр-т.Ленина, д. 25, кв. 2/3, ИНН 220901983594, СНИЛС 105-182-839 36), принятое по результатам рассмотрения отчета финансового управляющего, ходатайства о завершении процедуры реализации имущества,

при участии в судебном заседании:

без участия,

УСТАНОВИЛ:

В рамках дела о несостоятельности (банкротстве) Орловской Валентины Юрьевны (далее - Орловская В.Ю., должник) рассмотрен отчет финансового управляющего Саблиной Дарьи Андреевны (далее - финансовый управляющий Саблина Д.А.), ходатайство о завершении процедуры реализации имущества должника.

Определением Арбитражного суда Алтайского края от 21.03.2024 завершена процедуру реализации имущества должника. Орловская В.Ю. освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина. Прекратить полномочия финансового управляющего Саблиной Д.А.

Не согласившись с принятым судебным актом, акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", Банк, апеллянт) обратилось в Седьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит определение Арбитражного суда Алтайского края от 21.03.2024 в части освобождения должника от исполнения обязательств отменить, принять в указанной части новый судебный акт о неприменении в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств в части задолженности перед АО "Тинькофф Банк" в размере 421 588,23 рублей.

В обоснование доводов жалобы указано, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Заявитель отмечает, что должник в нарушение условий договора кредитования (автокредит) не предоставил автомобиль в залог Банку. Полагает, что должник действовал заведомо недобросовестно, принимал на себя кредитные денежные обязательства без намерения их исполнять.

В порядке статьи 262 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) Орловская В.Ю. представила возражения на апелляционную жалобу, в которых просит определение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Ссылается на то, что она является потерпевшей в результате совершенных в отношении нее мошеннических действий.

Участвующие в деле лица, не обеспечившие личное участие и явку своих представителей в судебное заседание, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в том числе публично путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в связи с чем, суд апелляционной инстанции на основании статей 123, 156, 266 АПК РФ рассмотрел апелляционную жалобу в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 268 АПК РФ и пунктом 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30.06.2020 N 12 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде апелляционной инстанции" в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, если при этом лица, участвующие в деле, не заявят возражений.

Принимая во внимание отсутствие возражений против проверки определения суда первой инстанции в обжалованной части, законность и обоснованность принятого по делу судебного акта проверяется судом в пределах доводов апелляционной жалобы, в части освобождения Орловской В.Ю. от дальнейшего исполнения требований перед АО "Тинькофф Банк".

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, отзыва на нее, проверив законность и обоснованность определения суда первой инстанции в порядке статьи 268 АПК РФ, арбитражный суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного акта исходя из следующего.

В соответствии с материалами дела, решением суда от 09.10.2023 должник признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества.

Реестр требований кредиторов сформирован в общей сумме 1 109 455,86 рублей, из них погашено 21 716,33 рублей.

По результатам описи имущества должника имущество, подлежащее включению в конкурсную массу должника, не выявлено.

Расходы на проведение процедуры реализации имущества гражданина составили 19 482 рублей.

Согласно отчету, заключению финансового управляющего, признаков фиктивного и преднамеренного банкротства у должника не обнаружено, основания для оспаривания сделок должника отсутствуют. Иные источники для формирования конкурсной массы и погашения требований кредиторов отсутствуют.

Суд первой инстанции определил завершить процедуру реализации имущества должника. Применяя правила пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), суд пришел к выводу об отсутствии оснований для неосвобождения должника от имеющихся обязательств.

Выводы суда первой инстанции, соответствуют действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно статье 32 Закона о банкротстве и части 1 статьи 223 АПК РФ дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы о несостоятельности (банкротстве).

На основании пункта 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные настоящей главой, регулируются главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона о банкротстве.

Согласно абзацу четвертому пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве должника, последний действовал незаконно, в том числе совершил действия, указанные в этом абзаце.

К числу таких признаков абзац четвертый пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве относит наличие в материалах дела доказательств, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Согласно абзацу третьему пункта 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.06.2011 N 51 "О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей" в случаях, когда при рассмотрении дела о банкротстве будут установлены признаки преднамеренного или фиктивного банкротства либо иные обстоятельства, свидетельствующие о злоупотреблении должником своими правами и ином заведомо недобросовестном поведении в ущерб кредиторам (принятие на себя заведомо не исполнимых обязательств, предоставление банку заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, вывод активов, неисполнение указаний суда о предоставлении информации и т.п.), суд вправе в определении о завершении конкурсного производства указать на неприменение в отношении данного должника правила об освобождении от исполнения обязательств (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, законодатель предусмотрел механизм освобождения гражданина, признанного банкротом от обязательств, одним из элементов которого является добросовестность поведения гражданина, в целях недопущения злоупотребления в применении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств как результата банкротства.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", даны следующие разъяснения: оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Из приведенных разъяснений также следует, что, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично.

Соответствующие обстоятельства могут быть установлены в рамках любого судебного процесса (обособленного спора) по делу о банкротстве должника, а также в иных делах (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан").

При этом добросовестность участников предполагается пока не доказано иное (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.01.2017 N 304-ЭС16-14541, суд вправе указать на неприменение правил об освобождении гражданина от исполнения долговых обязательств в ситуации, когда действительно будет установлено недобросовестное поведение должника. Этим достигается баланс между социально-реабилитационной целью потребительского банкротства и необходимостью защиты прав кредиторов.

Соответствующий правовой подход изложен в определении Верховного Суда Российской Федерации от 24.10.2022 N 307-ЭС22-12512.

В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о его финансовом положении, в том числе сведения о его имуществе с указанием его местонахождения, об источниках доходов, о наличии банковских и иных счетов и о движении денежных средств по ним (пункт 3 статьи 213.4, пункт 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой - создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов, свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.

Подобное поведение неприемлемо для получения привилегий посредством банкротства, поэтому непредставление гражданином необходимых сведений (представление заведомо недостоверных сведений) является обстоятельством, препятствующим освобождению гражданина от обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве). Исключения могут составлять случаи, если должник доказал, что информация не была раскрыта ввиду отсутствия у него реальной возможности ее предоставить, его добросовестного заблуждения в ее значимости или информация не имела существенного значения для решения вопросов банкротства.

Если должник при возникновении или исполнении своих обязательств, на которых конкурсный кредитор основывал свое требование, действовал незаконно (пытался вывести активы, совершил мошенничество, скрыл или умышленно уничтожил имущество и т.п.), то в силу абзаца четвертого пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве эти обстоятельства также лишают должника права на освобождение от долгов, о чем указывается судом в судебном акте.

Доводы апеллянта о недобросовестном поведении должника, выразившемся в принятии на себя заведомо неисполнимых обязательств, отклоняются судом апелляционной инстанции, как необоснованные.

Как следует из материалов дела, 04.08.2023 между должником и Банком был заключен кредитный договор N 0154967230, по условиям которого должнику предоставлена Банком сумма кредита в размере 408 000 рублей под от 6% до 29,9% годовых на 60 месяцев.

В соответствии с заявкой, содержащейся в заявлении-анкете (имеется в материалах дела), должник заключил с Банком кредитный договор в целях получения потребительского кредита для приобретения автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых должник обязался предоставить Банку посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренным УКБО, путем его зачисления на картсчет (счет), открытый в банке.

Аналогичные условия содержатся в пункте 11 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Вместе с тем, следует принимать во внимание, что, обращаясь в арбитражный суд с требованием о включении задолженности в реестр требований кредиторов по кредитному договору, общество "Тинькофф Банк" указывало, что с Орловской В.Ю. заключен универсальный договор (заявление Банка от 27.10.2023).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Из буквального толкования рамочной заявки Орловской В.Ю. от 02.08.2023 следует, что она, в обеспечение исполнения своих обязательств по Кредитному договору, просит заключить с ней договор залога автомобиля, приобретаемого за счет Кредита. Указано, что заявитель предоставляет Банку информацию о предмете залога (автомобиле), необходимую для заключения договора залога, посредством Дистанционного обслуживания. Договор залога заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащейся в Заявке и в предоставленной информации о предмете залога (автомобиле). Акцептом является направление Банком в адрес заявителя уведомления о принятии имущества в залог.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита N 0154967230 от 04.08.2023 в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита указано "Приобретение автомобиля с пробегом более 1 000 км, а также иные потребительские цели".

Вместе с тем пункт 4 тарифного плана кредитного договора содержит условие о том, что плата за непредоставление залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная со второго регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитного договору, в том числе при не предоставлении клиентом автомобиля в залог банку и/или при предоставлении банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям банка, а также в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности.

Таким образом, учитывая диспозитивный характер гражданско-правовых отношений, возможность непредоставления Банку в залог автомобиля предусмотрена самим договором и влечет увеличение размера платы по кредитному договору (1% от первоначальной суммы кредиты). Должник непосредственно обязался предоставить информацию Банку о предмете залога, но не обязался заключить сам договор залога. Условия кредитного договора N 0154967230 от 04.08.2023 изначально предусматривают возможность отсутствия залога (положение тарифного плана о плате за непредоставление залога).

При таких обстоятельствах, выданный должнику кредит не имеет фиксированного целевого назначения и не является "автокредитом", особенностью которого является, в том числе, безналичный перевод кредитной организацией денежных средств напрямую продавцу автомобиля, в связи с чем фактически Банком предоставлены денежные средства на неотложные нужды (потребительский заем). Исходя из содержания заявки на получение кредита, выдаче заемных средств предшествовало заключение договора на выпуск расчетной карты, что свидетельствует о перечислении банком денежных средств на банковский счет Орловской В.Ю.

Из ответа МО МВД России "Рубцовский" от 31.10.2023 следует, что сведения о регистрации автомототранспортных средств на имя Орловской В.Ю. отсутствуют.

Кроме того, суд апелляционной инстанции отмечает, что постановлением о возбуждении уголовного дела от 10.08.2023 по части 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации установлено, что в период с 25.07.2023 по 10.08.2023 группа лиц по предварительному сговору, путем обмана, посредством телефонной связи, похитило у Орловской В.Ю. денежные средства в сумме 1 038 000 рублей, чем причинили ей материальный ущерб в особо крупном размере.

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России "Рубцовский" И.В. Алфимова от 10.08.2023 Орловская В.Ю. признана потерпевшей по уголовному делу N 12301010027000787.

Согласно пояснениям должника, все денежные средства, полученные в банках, были направлены мошенникам по их указанию. Должник, находясь под влиянием обмана, предполагала, что осуществляет операции по инвестированию на биржевом рынке. Указывает, что представитель АО "Тинькофф Банк" не вдаваясь в подробности, попросила поставить подпись в документах.

Поскольку должник в настоящем случае является жертвой мошеннических действий и намерений не исполнять обязательства перед банками и причинить вред кредиторам должник не имел, оснований полагать, что должник вступил в кредитные отношения, заведомо не имея цели погасить кредит, то есть действовал со злоупотреблением правом, у судебной коллегии не имеется.

Принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки, сделанной под влиянием обмана, заблуждения и мошеннических действий и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств иного кредитором не представлено, установленные по делу обстоятельства не опровергнуты.

Доказательств того, что должник допустил злоупотреблением правом, действовал недобросовестно в процедуре, кредитором не представлено.

Сокрытие или уничтожение принадлежащего должнику имущества, равно как сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему также не установлено.

В рассматриваемом случае доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении должником своими правами или ином заведомо недобросовестном поведении должника в ущерб кредитору, в материалах дела не имеется.

Установив, что представленные в материалах дела финансовым управляющим должника документы, подтверждают, что должник представил информацию о своем финансовом состоянии, что анализ финансового состояния должника свидетельствует об отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, что в процессе банкротства действия должника отвечали принципам добросовестности, отсутствие в материалах дела надлежащих доказательств факта сокрытия имущества, либо факта сообщения недостоверных сведений финансовому управляющему, уполномоченному органу или конкурсным кредиторам с целью получения кредита без намерения его гашения, учитывая, что Банк является профессиональным участником кредитного рынка и имеет широкие возможности для проверки достоверности предоставленной ему информации, суд первой инстанции правомерно применил в отношении должника положения пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, освободив должника от обязательств.

Несогласие заявителя жалобы с произведенной судом первой инстанции оценкой фактических обстоятельств дела не свидетельствует о неправильном применении судом норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах, арбитражный суд первой инстанции всесторонне и полно исследовал материалы дела, дал надлежащую правовую оценку всем доказательствам, применил нормы материального права, подлежащие применению, не допустив нарушений норм процессуального права. Выводы, содержащиеся в судебном акте, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, и оснований для его отмены, в соответствии со статьей 270 АПК РФ, апелляционная инстанция не усматривает.

Руководствуясь частью 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Алтайского края от 21.03.2024 по делу N А03-14741/2023 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества "Тинькофф Банк" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в срок, не превышающий месяца со дня вступления его в законную силу путем подачи кассационной жалобы через Арбитражный суд Алтайского края.

Постановление, выполненное в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Председательствующий

В.С. Дубовик

Судьи

А.П. Михайлова А.Ю. Сбитнев