Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 7 июня 2024 г. N 09АП-23756/24 по делу N А40-242780/2023

г. Москва

07 июня 2024 г.

Дело N А40-242780/23

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу

АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 28 марта 2024 года, принятое судьей Галиевой Р.Е., в порядке упрощенного производства по делу N А40-242780/23, по исковому заявлению АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК"

к АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (далее - ответчик) о взыскании задолженности в размере 93 647 руб. 29 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы 28 марта 2024 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Дело рассмотрено в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заявитель апелляционной жалобы полагает, что решение суда первой инстанции незаконно.

Истец возражал против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

Между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Ульяновского регионального филиала и Курковой Ириной Николаевной (Заемщики/Должник) были заключены Соглашения:

- N 1765011/0249 от 19.06.2017 на сумму 30 000 руб. под 15,5% годовых на срок до 19.12.2021;

- N 1765011/0405 от 15.09.2017 на сумму 42 200 000 руб. под 15% годовых на срок до 15.08.2021;

- N 1965011/0231 от 24.07.2019 на сумму 75 000 руб. под 10,5% годовых на срок до 24.10.2021,

путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам по продукту "Кредит пенсионный".

В рамках данных Соглашений 19.06.2017. 15.09.2017, 24.07.2019 Куркова И.П. была присоединена. к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N 5 АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (далее - Страховщик).

По условиям Соглашения N 1765011/0249 от 19.06.2017 Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 30 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых (п. 1,4 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 19.12. 2021 (п.2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 30 000 руб., что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

По условиям Соглашения N 1765011/0405 от 15.09.2017 Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 42 200 рублей 00 копеек, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 15,0% годовых (п. 1.4 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 15.08.2021 (п.2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по ( оглашению в полном объёме, предоставив Заёмщик кредит в размере 42 200 руб., что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

По условиям Соглашения N 1965011/0231 от 24.07.2019 Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 75 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 10,9% годовых (п. 1.4 Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 24.10. 2021 (п.2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщик) кредит в размере 75 000 руб., что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

Заемщик Куркова И.П. 07.03.2020 умерла.

Согласно Расчету, задолженность по Соглашению от 24.07.2019 на дату смерти составляет 58 912,21 руб.: - долг - 58 544,40 руб.; - проценты за пользование кредитом - 367,81 руб.

Согласно Расчету, задолженность по Соглашению от 19.06.2017 на дату смерти составляет 14 833,49 руб.: - основной долг - 14 702,06 руб.; - проценты за пользование кредитом - 131,25 руб.

Согласно Расчету, задолженность по Соглашению от 15.09.2017 на дату смерти составляет 19.928,59 руб.: - основной долг - 19 757,79 руб.; - проценты за пользование кредитом - 170,80 руб.

Поскольку инициированный и реализованный истцом досудебный порядок урегулирования спора не принес положительного результата, истец обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка для установления Страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты Выгодоприобретатель подает Страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая и представляет документы, перечень которых определен договором. То есть обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица. Документов, перечисленных в договоре страхования для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю, предоставлено не было.

В соответствии с положениями части 5 статьи 67 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится Банк к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона N 143-ФЗ от 15.11.2019 года "Об актах гражданского состояния", на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

В соответствии с п. 3.9. договора коллективного страхования N 32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.3.9.5 договора коллективного страхования N 32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года, если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, Страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя/выгодоприпобретателя/компетентных органов.

Заемщика, ГУЗ "Сурская районная больница" Ульяновской области, в отдел ЗАГСА администрации МО "Сурский район" Ульяновской области, нотариусу нотариального округа Сурский район Ульяновской области.

Ответы по запросу Банка от соответствующих органов не поступали. Самостоятельно получить необходимые документы для решения данного вопроса стороны не могут.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 26.04.2016) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации". Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

При изложенных обстоятельствах, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы по состоянию здоровья) лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В то же время в соответствии с п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК "РСХБ-Страхование" страхового обеспечения страхового обеспечения является неправомерной, тем самым нарушены права АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" как выгодоприобретателя.

В этой связи, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по произведению страховой выплаты, в связи с чем, требования удовлетворяет в заявленном размере.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 марта 2024 года по делу N А40-242780/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" в доход федерального бюджета 3 000 рублей госпошлины за подачу апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.