Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2024 г. N 09АП-26850/24 по делу N А40-9790/2024

г. Москва

13 июня 2024 г.

Дело N А40-9790/24

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу

ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 12 апреля 2024 года,

принятое судьей Лихачевой О.В., в порядке упрощенного производства по делу N А40-9790/24, по исковому заявлению ПАО "Промсвязьбанк"

к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"

о взыскании

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее - ответчик) о взыскании страховой суммы в размере 1 000 000 руб., судебных расходов на представителя в размере 28 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 12 апреля 2024 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Дело рассмотрено в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска.

Заявитель апелляционной жалобы полагает, что решение суда первой инстанции незаконно.

Истец отзыв не представил.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Пункт 1.1 Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

17.03.2018 г. Крупенько Игорь Антонович, 14.05.1960 г. р. (Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор N 671929464 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб. на срок по 22.02.2022, с взиманием за пользование кредитом 14,871% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Крупенько Игорь Антонович подал заявление о заключении Договора об оказании услуг N 671929464-С01 от 17.03.2018 г. в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее по тексту - Договор услуг).

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 17.03.2018 г., страховая сумма 1 000 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением N 99166 от 31.03.2020 г.

19.04.2022 года Крупенько Игорь Антонович умер.

На дату смерти Застрахованного лица - 19.04.2022 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 248 262 руб. 89 коп., в том числе: 246 204 руб. 22 коп. - основной долг; - 2 058 руб. 67 коп. - проценты за пользование кредитом; - 0,00 руб. - пени.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 25.09.2023 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщик в ответе на обращение банка указал, что необходимо дополнительное предоставление документов, предусмотренных страховым договором.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика (письмо N 74708 от 24.07.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 24.07.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в СПб ГБУЗ "Городская поликлиника N 117" отделение Осиновая Роща главному врачу Сахарчук Валентин Иванович (194358, г. Санкт-Петербург, ул. Симонова, д. 5 к. 1 литер А). Запрос не дал положительных результатов.;

в) в 97800023 Отдел регистрации актов гражданского состояния (191123, г. СанктПетербург, ул. Фурштатсткая, д. 52 лит. А). Ответ не поступил.;

г) в Участковый пункт полиции (194362, г. Санкт-Петербург, ул. Ломоносова, д. 90). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, Страховщику 25.09.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N 96331 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 000 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

26.05.2022 года в Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими требованиями.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Согласно ответу, поступившему из Городской поликлиники N 117, 194358, Санкт-Петербург, ул. Симонова, д. 5, к. 1, литер А на запрос суда, причиной смерти застрахованного лица явилась I. а) Недостаточность дыхания; б) Двусторонняя вирусная пневмония, вызванная SARS-CoV-2 в) инфекционное коронавирусное заболевание 2019, COVID-19, вирус идентифицирован, что не является исключением из страховых случаев

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Довод Ответчика о том, что взысканию подлежит сумма в размере фактической задолженности, правомерно отклонен судом первой инстанции, как противоречащий условиям Договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено Соглашение N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 о порядке заключения договоров страхования, в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров личного страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пунктом 2.3. Соглашения предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Таким образом, выводы о том, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию в размере фактической задолженности заемщика, противоречит условиям Договора, поскольку в силу п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Доводы заявителя судом апелляционной инстанции отклоняются, поскольку противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

С учетом изложенного, суд первой инстанции верно пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, как документально подтвержденные.

Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных доводов.

В материалы дела представлены доказательства в опровержение доводов заявителя.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 12 апреля 2024 года по делу N А40-9790/24 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья

В.Р. Валиев