Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29 августа 2024 г. N 09АП-44223/24 по делу N А40-63658/2024

г. Москва

29 августа 2024 г.

Дело N А40-63658/24

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобуАО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" на решение Арбитражного суда города Москвы от 30.05.2024 г.,

рассмотренному в порядке упрощенного производства делу N А40-63658/2024

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ИНН: 7725114488)

к ответчику АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: 3328409738)

о взыскании страховой выплаты в размере 339 802,40 руб.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страховой выплаты в размере 339 802,40 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 28.03.2024 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 30.05.2024 г. (резолютивная часть 21.05.2024 г.) по делу N А40-63658/2024, отказано в удовлетворении заявленных требований.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2024 г. апелляционная жалоба ответчика принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее- АПК РФ).

От ответчика письменного мотивированного отзыва по существу заявленной апелляционной жалобы в установленный судом срок не поступало.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" влице Ульяновского регионального филиала и Заключновым Василием Александровичем (далее -Заемщики/Должник) 17.12.2021 было заключено Соглашение N 2165001/0461 (далее - Соглашение), врамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов безобеспечения на сумму 337 500,00 руб. под 8,3% годовых на срок до 17.04.2026 года.

17.12.2021 г. Заключнов В.А. был присоединен к программе коллективного страхования АО СК"РСХБ-Страхование" от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита натекущий счёт Заёмщика.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщикукредит, что подтверждается выпиской со счета Заемщика.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формулепростых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудномсчёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количестводней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равнымидолями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии сГрафиком (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2.Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счетКредитора (п. 4.4.Правил).

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика Заключнова В.А.. Заемщик умер14.02.2022 г.

В соответствии с п. 2.12.1. договора коллективного страхования N 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п.2.12.4 договора коллективного страхования N 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021года, если информации, содержащейся в представленных документах, недостаточно для принятиярешения о выплате страхового возмещения, Страховщик запрашивает недостающие документы устрахователя/выгодоприобретателя/компетентных органов.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программастрахования N 5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числесмерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

Для установления причины смерти Банком были запрошены амбулаторная карта больного,который был направлен Ответчику.

В письме от 15.04.2022 г., общество сообщило об отсутствии оснований для страховой выплатыуказывая на то обстоятельство, что смерть наступила от заболевания, диагностированного до заключениядоговора страхования.

Ответчик самостоятельно не направлял запрос в соответствующие инстанция для получениядокументы необходимых для рассмотрения вопроса о выплате страховой суммы.

Таким образом, возник спор о том, является ли случай страховым.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению N 2165001/0461 от 17.12.2021 г.на дату смерти составляет 339 802,40 руб.:основной долг - 337 500,00 руб.;проценты за пользование кредитом- 2 302,40 руб.

Истец указал, что полученное страховое возмещение является для Банканеосновательным обогащением и подлежит возврату.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Отказывая в удовлетворениизаявленных исковых требований, суд первой инстанции мотивировал свое решение тем, что у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия договора страхования в отношении Султанова Р.С. заболевание.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В п. 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 той же статьи).

В силу положений ст. ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу.Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии си. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Суд первой инстанции установил, что в представленной выписке из амбулаторной карты ГУЗ "Ульяновская РБ" указано, чтоЗаключнов В.А. с 2017 получал лечение от сахарного диабета.

Согласно медицинского свидетельства о смерти Серия 73 N 214615941 от 15.02.2022ГУЗ "Ульяновская РБ", причиной смерти Заключнова В.А. явилось заболевание:инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями.

Таким образом, суд первой инстанции верно установил, что заболевание (инсулиннезависимый сахарный диабет), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного к Программе страхования.

Обратного истцом, в нарушении ст. 65 АПК РФ, не доказано.

Согласно п. 1.2. раздела "Исключения" Программы страхования N 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Следовательно, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица заболеванием до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, суд первой инстанции верно заключил, что у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учетом изложенных обстоятельств, у АО СК "РСХБ-Страхование" отсутствуют правовые основания для признания смерти Заключнова В.А. страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учетом всех исключений.

Апеллянт в апелляционной жалобе ссылается, что Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного Кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

Таким образом, сторона договора страхования - застрахованное лицо по своему усмотрению согласилась с перечнем обстоятельств, которые не являются страховыми случаями.

Ввиду изложенного, исходя из принципа свободы договора, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда, что у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении Заключнова В.А. заболевание.

В связи с чем, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований банка.

Доводы приведенные в апелляционной жалобе истца не нашли правового и документального обоснования, фактически направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не могут являться основанием к отмене судебного акта, в связи с чем, судом исследованы все доказательства, содержащиеся в материалах дела и представленные сторонами по данному спору и приняты во внимание.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает, что в оспариваемом решении установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, апелляционная жалоба по изложенным в ней основаниям удовлетворению не подлежит.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на апеллянта.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 30.05.2024 по делу N А40-63658/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

Судья

Е.Н. Янина