Постановление Арбитражного суда Московского округа от 23 ноября 2021 г. N Ф05-26268/21 по делу N А40-30970/2021

г. Москва

23 ноября 2021 г.

Дело N А40-30970/2021

Арбитражный суд Московского округа в составе судьи Кочергиной Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании в соответствии с частью 2 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 22 апреля 2021 года и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 июля 2021 года по делу N А40-30970/2021 рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ"

к страховому акционерному обществу "ВСК"

о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Траст-Западная Сибирь" (далее - ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ", истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК", ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 194 075 руб. 26 коп. по факту смерти Тюрюханова Р.В., застрахованного на основании заявления на страхование от 14.06.2012 (кредитный договор 10309 от 14.06.2012).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22.04.2021, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2021, принятыми в порядке упрощенного производства, исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятыми судебными актами, ответчик обратился в Арбитражный суд Московского округа с кассационной жалобой, в которой просит обжалуемые судебные акты отменить, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального и процессуального права, направить дело на новое рассмотрение.

В обоснование доводов кассационной жалобы ответчик ссылается на то, что исковые требования заявлены за пределами срока исковой давности, истец не является лицом, имеющим права на получение страховой выплаты по договору страхования. Замена выгодоприобретателя по договору страхования, то есть лица, имеющего право на получение страховой выплаты, в рассматриваемом деле не произошла.

До рассмотрения жалобы по существу в Арбитражный суд Московского округа от общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" поступил отзыв на кассационную жалобу, который приобщен к материалам дела в соответствии со статьей 279 АПК РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба рассмотрена без вызова сторон.

Изучив материалы дела, проверив в соответствии со статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, правильность применения норм процессуального и материального права при принятии решения и постановления, а также соответствие выводов, содержащихся в судебных актах, установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам Арбитражный суд Московского округа не находит оснований для их отмены.

Как установлено судами при рассмотрении спора по существу, 22.12.2015 между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" (истец) заключен договор уступки прав (требований) N 22122015/2 (далее - Договор цессии) на основании которого ПАО "Сбербанк России" передало ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору N 10309 от 14.06.2012 заключенному между Тюрюхановым Романом Викторовичем и ПАО "Сбербанк России".

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 272 500 руб. под 17,5% годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с п. 1.1., договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.

Из содержания Акта приема-передачи прав требований к договору цессии следует, что к ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" перешло право требования исполнения Тюрюхановым Р.В. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 194 075 руб. 26 коп.

Вместе с кредитным договором истцу передано заявление на страхование от 14.06.2012 (день заключения кредитного договора) подписанное Тюрюхановым Р.В. в котором он выразил согласие выступить застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика ОАО "Сбербанк России" (далее - Договор страхования). Страховщик - САО "ВСК". Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 22 500 руб., за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита.

Следовательно, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита - 272 500 руб. 00 коп.

После уступки прав требования ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" стало известно о смерти Тюрюханова Р.В. смерть наступила в период договора страхования - 05.10.2014.

Данный факт справка о смерти N А-03736 выданная отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы ЗАГС Иркутской области 20.06.2020.

Причина смерти Застрахованного лица "острая коронарная недостаточность" в исключение из страхового покрытия не входит, следовательно, смерть Тюрюханова Р.В. является страховым случаем "смерть в результате болезни".

26.06.2020 ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" в адрес Страховщика (САО "ВСК") направило уведомление (исх. N 16248) о наступлении страхового случая по факту смерти Тюрюханова Р.В. к которому были приложены следующие документы: копия кредитного договора N 10309 от 14.06.2012; копия заявления на страхование от 14.06.2012; копия договора уступки прав требований N 22122015/2 от 22.12.2015; копия Акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) N 22122015/2 от 22.12.2015 (первая страница, страница с должником, последняя страница); копия платежного поручения N 433 от 24.12.2015; оригинал справки о смерти N А-03736 выданную отделом по Ангарскому району и г. Ангарску службы ЗАГС Иркутской области 20.06.2020 г. Факт отправки уведомления подтверждает список N 52 внутренних почтовых отправлений от 29.06.2020 г.

Следовательно, ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ", как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни) Тюрюханова Р.В. и выполнило обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

28.07.2020 ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" направило в адрес САО "ВСК" претензию (исх. N 18276), факт отправки претензии подтверждает список N 82 внутренних почтовых отправлений от 28.07.2020.

В ответ на заявленное страховое событие в адрес ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" поступило Уведомление (исх. N 7412411 от 22.07.2020) в котором страховщик САО "ВСК" запросил дополнительные документы по страховому случаю.

Направляя данный запрос Страховщик достоверно знал, что ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" не имеет возможности предоставить указанные документы, о данных обстоятельствах истец указал страховщику в уведомлении о наступлении страхового случая при этом ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" обратилось за помощью к Страховщику с просьбой направить соответствующие запросы в лечебные, медицинские и иные учреждения для получения документов, которые ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" не смогло предоставить в силу объективных причин.

Однако, данная просьба осталась без ответа.

Не предоставление запрашиваемых Страховщиком документов не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. 934, 393, 961 ГК РФ, ч. 3 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховая сумма составляет - 272 500 руб. 00 коп. Сумма задолженности Тюрюханова Р.В. по кредитному договору составила размере 194 075 руб. 26 коп. Следовательно, сумма страховой выплаты составила 194 075 руб. 26 коп.

Поскольку ответ на претензию в адрес ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" не поступил, страховая выплата не произведена, истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Удовлетворяя настоящий иск, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 309, 310, пункта 2 статьи 940, пункта 2 статьи 942, статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исследовав и оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, установив, что факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни), предусмотренного договором страхования, подтвержден, принимая во внимание, что условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора, учитывая, что ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу закона и заявления на страхование уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений, однако ответчик своим правом не воспользовался, пришли к выводу об удовлетворении заявленного иска полностью.

При этом отклоняя довод жалобы о том, что по договору цессии права выгодоприобретателя истцу не передавались суд апелляционной инстанции исходил из следующего.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, и п. 1.1 договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" вместе с правами (требованиями) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права обеспечивающие исполнение обязательств вытекающих из кредитных договоров, т.е. Банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования. Таким образом в договоре цессии указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам заключенным между Цедентом и должниками (заемщики, поручители). Вместе с кредитными договорами Истцу Банком были переданы договоры страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения обязательств (ст. 421, 329 ГК РФ). Таким образом, Банк после передачи права требования по кредитным договорам фактически утратил интерес в обеспечении кредитных обязательств, в связи с чем условиями заключенного сторонами договора цессии предусмотрена передача права требования, которая подтверждается не только кредитными договорами, но и договорами, обеспечивающими основное обязательство. Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Данная позиция нашла свое отражение в п. 4 Обзора судебной практики Верховного суда РФ по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Заявление на страхование подписанное Тюрюхановым Р.В. обладает всеми обеспечительными признаками: договор страхования и кредитный договор заключены в один день; срок страхования равен сроку кредитного обязательства; сумма кредита и страховая сумма одинаковы; Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Таким образом, при выдаче потребительского кредита Банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Следовательно, договор страхования был заключен заемщиком Тюрюханов Р.В. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках "Страхование от несчастных случаев и болезней, заемщика (Тюрюханов Р.В.) ПАО "Сбербанк России" и включением Тюрюханов Р.В. в список застрахованных лиц, а также указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного. Учитывая, что предметом страхования в данном случае явился риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, смерти Застрахованного лица, наступление которого подтверждено Истцом, следовательно, договор страхования был заключен в целях погашения задолженности по кредитному договору в случае наступления неблагоприятных последствий (страхового случая) и является производным от кредитного договора (способ обеспечения исполнения обязательств). Кроме того, ответчик не учел тот факт, что договор цессии в установленном порядке не был оспорен, расторгнут или признан недействительным. Довод жалобы о том, что истцом не был представлен необходимый комплект документов - отклоняется судом апелляционной инстанции. Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. На основании ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Согласно договору страхования смерть застрахованного является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица. Факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни), предусмотренного договором страхования, подтверждается представленными Истцом в материалы дела доказательствами, (п. 8 Приложения к исковому заявлению).

Условия договора страхования относят указанный страховой случай к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события. Истцом в адрес ответчика были направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть в результате болезни).

Сам факт смерти и наступления страхового случая (смерть в результате болезни) Застрахованного Истцом доказан.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик не опроверг факт наступления страхового случая.

Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании, в этой связи недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты. Если Страховщиком не доказано наличие обстоятельств исключения из страхового покрытия, то это не дает оснований суду для освобождения ответчика от обязательств по производству страховой выплаты.

Довод заявителя о том, что суд неверно применил нормы права относительно срока исковой давности, которые по мнению заявителя, подлежит исчислению с даты смерти заемщика проверены апелляционным судом и подлежат отклонению.

Прекратить оплату по кредитному договору должник может в силу различных обстоятельств (болезнь, тяжелое финансовое положение, нежелание платить) и этот не является моментом наступления страхового случая.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, сформулированной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.01.2014 N 11750/13 по делу N А32-35526/2010, в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права. Именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и именно с этого момента у выгодоприобретателя появились основания не согласиться с решением страховщика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

С настоящим иском истец обратился в суд 16.02.2021, уведомление о наступлении страхового случая направлено ответчику 26.06.2020 г., после переписки сторон, выплата произведена не была.

При таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции, что срок исковой давности по настоящему делу не пропущен, являются правомерными и согласуются с разъяснениями, изложенными в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.01.2014 N 11750/13 по делу N А32-35526/2010

Судами первой и апелляционной инстанций были установлены все существенные для дела обстоятельства и им дана надлежащая правовая оценка.

В соответствии с частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для пересмотра в порядке кассационного производства вступивших в законную силу решения арбитражного суда первой инстанции и постановления арбитражного суда апелляционной инстанции, принятых по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод, законных интересов в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Доводы ответчика со ссылкой на судебную практику отклоняются судом кассационной инстанции, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы права к установленным обстоятельствам, с учетом представленных доказательств.

Иные доводы заявителя являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, получили соответствующую правовую оценку, направлены на иную оценку доказательств и фактических обстоятельств дела, что не входит в компетенцию суда кассационной инстанции; доводы не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела.

Учитывая изложенное, оснований, предусмотренных статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для отмены либо изменения принятых по делу судебных актов не имеется.

Руководствуясь статьями 284, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 22 апреля 2021 года и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23 июля 2021 года по делу N А40-30970/2020 оставить без изменения, кассационную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Судья

Е.В. Кочергина