Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 марта 2024 г. N Ф05-2357/24 по делу N А40-13165/2023

г. Москва

6 марта 2024 г.

Дело N А40-13165/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 05.03.2024.

Полный текст постановления изготовлен 06.03.2024.

Арбитражный суд Московского округа

в составе: председательствующего-судьи Ярцева Д.Г.,

судей Кочергиной Е.В., Колмаковой Н.Н.,

при участии в заседании:

от истца: публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" - без участия (извещено);

от ответчика: общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" - без участия (извещено);

рассмотрев 05.03.2024 в судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"

на решение Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023 и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.12.2023 по делу N А40-13165/2023

по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк"

к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"

о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (далее - истец, ПАО "Промсвязьбанк") обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (далее - ответчик, ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь") о взыскании 1 461 742 руб. страхового возмещения и 28 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.12.2023 иск был удовлетворен.

Законность принятых по делу судебных актов проверяется по кассационной жалобе ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", которое полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций не соответствуют имеющимся в деле доказательствам, судами при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных актов нарушены нормы материального и процессуального права, в связи с чем просит их отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

ПАО "Промсвязьбанк" письменного отзыва на кассационную жалобу не представило.

Представители ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, что в силу части 3 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив в пределах требований, предусмотренных статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, правильность применения судами при рассмотрении дела и принятии обжалуемых судебных актов норм материального и процессуального права, соответствие выводов судов установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, суд кассационной инстанции находит жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 28.09.2020 Афанасьевой Натальей Анатольевной, 04.08.1972 г.р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "Промсвязьбанк" (банк, страхователь, выгодоприобретатель) были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита N 1298994472, в соответствии с которыми истец предоставил заемщику денежные средства в размере 1 461 742 руб. на срок по 28.09.2027, с взиманием за пользование кредитом 10,8% годовых.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору Афанасьева Н.А. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили договор об оказании услуг N 1298994472-COl от 28.09.2020 в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которому истец обязался заключить от имени и за счет банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными 24.04.2014, по которым клиент (заемщик) является застрахованным лицом (п. 1.2 договора).

Страховыми рисками по договору страхования являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (п. 1.2.1 договора).

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем), является банк (п. 1.3.4 договора).

Между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (соглашение).

Предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования (далее - договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита (кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (п. 1.1 соглашения).

Пункт 1.3 абзац 2 соглашения предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке (далее по тексту - список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения. Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

В соответствии с пунктом 2.1 соглашения страховыми рисками являются:

а) инвалидность застрахованного лица (1 или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 2.3 соглашения устанавливает, что срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пункте 2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3 соглашения (п. 2.4 соглашения).

По условиям пункта 2.5 соглашения, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Для получения страховой выплаты страховщику должны быть предъявлены документы, предусмотренные в разделе 8 "Порядок и сроки осуществления страховых выплат" Правил (п. 2.7 соглашения).

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения N 2 к соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с пунктом 2.3 соглашения.

В пункте 8.2 Правил предусмотрено, что для получения страховой выплаты по событиям, указанным в подпунктах 4.1.а - 4.1и, застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если договором не установлен иной перечень документов.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

Пунктом 2.9 соглашения предусмотрено, что страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего срока страхования.

Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страхователем и застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг (п. 3.1 соглашения).

При наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (Приложение N 2 к соглашению), в течение 10-ти дней с даты принятия решения по страховому случаю. обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет страхователя (п. 3.6).

Страховщик обязуется исполнять условия договора страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленном соглашением (п. 5.3.3 соглашения).

В соответствии с условиями соглашения страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика;

- в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении (п. 5.1.3).

В соответствии с пунктами 1.3 и 3.1 соглашения договор страхования заемщика заключен 28.09.2020, страховая сумма 1 461 742 руб., что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования уплачена истцом платежным поручением N 73191 от 03.11.2020.

Таким образом, факт заключения договора страхования подтверждается соглашением, выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Афанасьеву Н.А. и Правилами страхования.

26.11.2022 Афанасьева Наталья Анатольевна умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 01.11.2022. Однако выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных пунктом 10.7.1 Правил страхования истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

Кроме того, 05.09.2022 ПАО "Промсвязьбанк" направило ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, однако результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ "Сельповская городская больница" главному врачу Губаль-Осеийко Андрейко Нестеровичу (241550 Брянская область, г. Сельцо, ул. Свердлова, д. 2) - документы не получены;

в) в 43200010 Отдел ЗАГС г. Сельцо управления ЗАГС Брянской области (241550 Брянская область, г. Сельцо, ул. Кирова, д. 46) - документы не получены;

г) в Участковый пункт полиции Гридин Дмитрий Владимирович (241550 Брянская область, г. Сельцо, ул. Кирова, д. 48А) - документы не получены.

Приложив собранные документы, 01.11.2022 почтой DHL Express страховщику была направлена претензия N 73624 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 461 742 руб. по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ

В ответ на указанное требование банк получил от ответчика письмо, в котором сообщалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Поскольку инициированный и реализованный истцом претензионный порядок урегулирования спора положительного результата не принес, ПАО "Промсвязьбанк" обратилось с настоящим иском в арбитражный суд.

Разрешая настоящий спор по существу, исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями статей 307, 309 - 310, 934, 943, 945, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992, изучив условия договора, установив факт наступления страхового случая, предусмотренного договором, учитывая, что банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

При этом судами было установлено, что истец, как выгодоприобретатель по договору страхования, представил надлежащие доказательства, подтверждающие факт наступления смерти должника, и выполнил все обязанности, возложенные на него статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации; иные документы истец не мог предоставить в силу положений Федерального закона N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" от 21.11.2011 и Федерального закона N 152-ФЗ "О персональных данных" от 27.07.2006; все необходимые документы ответчик как профессиональный участник страховых правоотношений мог запросить самостоятельно в силу части 8 статьи 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992; ответчиком в нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные истцом доказательства, документально не опровергнуты, факт того, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем не доказан.

Выводы арбитражных судов соответствуют фактическим обстоятельствам и имеющимся в материалах дела доказательствам, отвечают правилам доказывания и оценки доказательств (части 1, 2 статьи 65, части 1 - 5 статьи 71, пункта 2 части 4 статьи 170, пункта 12 части 2 статьи 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой и апелляционной инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой и апелляционной инстанций, в связи с чем признаются судом кассационной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены судебных актов.

Иная оценка заявителем жалобы установленных судом фактических обстоятельств дела и толкование положений закона не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены судебного акта, судами при вынесении обжалуемых судебных актов, не допущено.

Таким образом, основания для отмены обжалуемых судебных актов, предусмотренные частью 3 статьи 288.2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, у суда кассационной инстанции отсутствуют.

Руководствуясь статьями 176, 284-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда города Москвы от 08.09.2023 и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.12.2023 по делу N А40-13165/2023 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Д.Г. Ярцев

Судьи

Е.В. Кочергина Н.Н. Колмакова