Письмо Министерства экономического развития РФ от 17 июня 2009 г. N Д06-1707 "О финансовой поддержке граждан в условиях финансового кризиса"

Департамент корпоративного управления Минэкономразвития России рассмотрел предложения о финансовой поддержке граждан в условиях финансового кризиса и в части своей компетенции сообщает.

В соответствии с Положением о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. N 437, Минэкономразвития России является органом исполнительной власти, осуществляющим выработку государственной политики и нормативное правовое регулирование в отнесенных к его ведению сферах деятельности.

Минэкономразвития России не уполномочено осуществлять разъяснение и толкование нормативных правовых актов, за исключением актов, утвержденных Минэкономразвития России.

В связи с этим Департамент вправе лишь высказать позицию по предложениям, изложенным в обращении, не обязательную для правоприменения.

Банковская деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В соответствии с действующим законодательством порядок и условия предоставления кредита регулируются договором между банком и клиентом. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Коммерческие банки вправе самостоятельно устанавливать условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата кредитов заемщиками.

Необходимо также отметить, что банки разрабатывают и утверждают соответствующие внутренние документы, включающие правила кредитования клиентов банка.

Таким образом, вопросы о реструктуризации кредита, условиях предоставления кредита, а также возможности продления срока по исполнению кредитных обязательств должны решаться между банком и клиентом в рамках банковского законодательства.

По вопросу о создании государственного ссудного (залогового) банка в целях финансовой поддержки граждан.

Для решения указанного вопроса необходимо предоставление финансово-экономического обоснования, включающего в себя соответствующие расчеты.

Сообщаем о готовности рассмотреть предложения по указанному вопросу при их поступлении в установленном порядке.

Одновременно при решении указанного вопроса необходимо отметить, что в настоящее время государством принимаются меры для сохранения стабильности банковской системы, а также обеспечения предоставления достаточного объема средств в целях кредитования и поддержки реального сектора экономики.

В соответствии с Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" российским кредитным организациям в целях увеличения ликвидности предоставлены субординированные кредиты на общую сумму 950 млрд. рублей.

Так, в настоящее время предоставлены субординированные кредиты по ставке 8 процентов годовых на срок до 31 декабря 2019 года включительно Сбербанку России (500 млрд. руб.), Банку ВТБ (200 млрд. руб.), Россельхозбанку (25 млрд. руб.). Также субординированные кредиты выданы Альфа-банку (10,2 млрд руб.), Номос-банку (4,9 млрд руб.), Ханты-Мансийскому банку (2 млрд руб.), Газпромбанку (15 млрд. руб.).

Кроме того, в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. N 317-ФЗ "О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон) Банку России предоставлено право выдавать кредиты без обеспечения на срок не более одного года кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня.

В целях усиления контроля за использованием банками полученных средств государственной поддержки Законом предусмотрено назначение в банки, получившие государственную поддержку, уполномоченных представителей, а также обязанность кредитных организаций предоставлять уполномоченному представителю по его запросу информацию и документы, которые касаются деятельности кредитной организации по вопросам кредитования.

Одновременно сообщаем, что в соответствии с Планом действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономик, в частности, предусматривается определение рекомендаций коммерческим банкам (в том числе банкам с государственным участием), использующим различные формы государственной поддержки, по изменению внутренних документов в части объемов кредитования приоритетных секторов экономики.

Дополнительно отмечаем, что настоящее время Минэкономразвития России разрабатываются проекты федеральных законов "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с введением в действие Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" (далее - законопроекты), предусматривающие введение в действие положений о несостоятельности (банкротстве) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Основными целями законопроектов является создание механизма справедливого удовлетворения требований кредиторов, а также освобождение гражданина от долгов по результатам завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве.

Кроме того, в соответствии с предлагаемыми изменениями в ходе дела о банкротстве по инициативе гражданина-должника может быть введена процедура реструктуризации долгов на срок до пяти лет, направленная на урегулирование задолженности гражданина, предусматривающая погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом.

Необходимо отметить, что в соответствии с законопроектами в течение процедуры реструктуризации долгов обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если предметом залога (ипотеки) является жилое помещение (его часть), если для должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если иное не предусмотрено планом реструктуризации долгов.

Указанные меры направлены на урегулирование долгов граждан по потребительским и ипотечным кредитам, а также обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации, что создает дополнительные возможности для кредитования российских предприятий и населения.

Заместитель директора Департамента корпоративного управления

Д.В. Скрипичников