Письмо Ассоциации российских банков от 2 апреля 2012 г. N А-02/5-224 "О возможности заключения кредитных договоров в электронном виде"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 3 мая 2012 г. N 011-31-2/1981

В банковской практике продолжается процесс внедрения компьютерных технологий, что приводит к усложнению правового обеспечения договорной работы. При этом ряд проблем возникает в связи с противоречивостью законодательства и судебной практики.

В частности, кредитные организации заинтересованы в переходе на электронный документооборот, в том числе путем заключения договоров в электронной форме.

В связи с изложенным просим Вас высказать мнение Банка России относительно возможности применения следующего механизма заключения кредитного договора.

Этап N 1. Между банком и заемщиком заключается рамочное соглашение в виде единого документа на бумажном носителе, имеющего собственноручные подписи клиента и представителя банка. В указанном соглашении сторонами согласовывается порядок заключения в будущем кредитных договоров, в том числе в электронной форме с использованием оборудования, входящего в программно-аппаратный комплекс и предусматривающего возможность использования средств электронной подписи планшетов, сканеров отпечатков пальцев и т.п. В рамочном соглашении определяется порядок генерирования и применения неквалифицированной электронной подписи заемщика, порядок проверки указанной подписи и порядок рассмотрения споров, связанных с использованием электронной подписи и заключением кредитного договора в электронной форме. В рамочном договоре стороны признают, что кредитные договоры, заключенные в электронной форме, и договоры, заключенные на бумажном носителе, имеют равную юридическую силу.

Этап N 2. На экране планшета заемщик указывает свою фамилию, имя и отчество, затем расписывается определенное количество раз в соответствии с рамочным соглашением. Средствами электронной подписи фиксируется угол наклона, давление пера и скорость росчерка заемщика. Затем заемщик в соответствии с условиями рамочного соглашения определенное количество раз прикладывает палец руки к экрану сканера. Полученная биометрическая информация заемщика используется для генерации открытого и закрытого ключей электронной подписи заемщика.

Этап N 3. Банк и заемщик заключают кредитный договор, перед непосредственным подписанием которого проводится процедура идентификации заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

После согласования всех условий подготовленный проект кредитного договора на бумажном носителе в 1 экземпляре подписывается банком и заемщиком и передается заемщику.

На экран монитора компьютера (планшета) выводится экземпляр кредитного договора банка, подлежащий оформлению в электронной форме. Заемщик знакомится с содержанием электронного экземпляра кредитного договора, сверяет его со своим экземпляром на бумажном носителе. После этого электронный экземпляр кредитного договора подписывается электронными подписями банка и заемщика с использованием вышеуказанных средств электронной подписи.

Этап N 4 может появиться, если кредитный договор предусматривает предоставление кредита траншами. В этом случае заемщик запрашивает предоставление очередного транша кредита путем оформления заявления с использованием вышеуказанных средств электронной подписи. Он проставляет на экране собственную подпись и отпечаток соответствующего пальца. Программа извлекает из памяти компьютера соответствующую введенным биометрическим данным заемщика электронную подпись и включает ее в заявление, которое таким образом оказывается подписанным электронной подписью заемщика.

В результате применения указанного механизма происходит частичный переход банка на электронный документооборот.

С учетом важности дальнейшего внедрения компьютерных технологий в банковскую деятельность, прошу Вас высказать официальную точку Банка России на допустимость использования указанного механизма заключения и исполнения кредитного договора.

Президент

Г.А. Тосунян