Письмо Ассоциации российских банков от 15 августа 2012 г. N А-01/1С-469 "О защите прав залоговых кредиторов при банкротстве кредитных организаций"

В Ассоциацию российских банков поступают письма банков, в которых обращается внимание на незащищенность залоговых кредиторов при банкротстве кредитных организаций.

Порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, устанавливаются в п. 2 ст. 138 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". На погашение требований залогового кредитора направляется восемьдесят процентов средств, вырученных от реализации предмета залога. Из остальных - пятнадцать процентов идут на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника. Установленный порядок позволяет удовлетворять требования залогового кредитора за счет заложенного имущества и защищать интересы кредиторов первой и второй очереди.

В Федеральном законе от 25.02.1999г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" подобный порядок распределения средств, полученных от продажи заложенного имущества, не предусмотрен. В п. 4 ст. 50.36 данного закона закрепляется лишь преимущественное право залоговых кредиторов на удовлетворение требований за счет стоимости предмета залога перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди. В судебно-арбитражной практике данное положение закона толкуется буквально без системного анализа норм о банкротстве, вследствие этого требования кредиторов первой и второй очереди удовлетворяются за счет стоимости заложенного имущества в полном объеме. Однако в последние годы законодательство о банкротстве в части определения очередности удовлетворения требований кредиторов твердо следует принципу: привилегированные кредиторы обладают ограниченными правами при банкротстве и не должны определять течение его процедур.

Представляется, что практика применения п. 4 ст. 50.36 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" сформировалась неверно, что ведет к грубому нарушению прав залоговых кредиторов, требования которых в ряде случаев вообще не могут быть удовлетворены из-за недостаточности средств у должника для погашения требований кредиторов первой и второй очереди. Невозможность удовлетворения требований за счет заложенного имущества противоречит правовой природе залога, как одного из наиболее надежных способов обеспечения обязательств, и существенно снижает его эффективность.

Системное толкование норм о банкротстве позволяет сделать вывод, что при формировании правоприменительной практики не были приняты во внимание следующие обстоятельства:

Особый порядок удовлетворения требований залогового кредитора был установлен только в Федеральном законе от 30.12.2008 N 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество". При этом в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" соответствующие изменения внесены не были, что породило правовую коллизию между этими законами.

При разрешении возникшей коллизии необходимо исходить из того, что Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" соотносится с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" как lex speciali и lex generali. В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций": "Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, не урегулированные настоящим Федеральным законом, регулируются Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" и в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, нормативными актами Банка России".

В Федеральном законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" порядок удовлетворения требований залоговых кредиторов особо не урегулирован, поэтому подлежит применению общее правило ст. 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Распространение положений ст. 138 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на отношения по удовлетворению требований залоговых кредиторов при несостоятельности кредитной организации позволит усилить защиту прав таких кредиторов и повысит эффективность залога как способа обеспечения обязательств, в частности, при межбанковском кредитовании.

На основании изложенного, убедительно просим Вас учесть аргументы банковского сообщества при формировании правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по вопросу о порядке удовлетворения требований залогового кредитора при несостоятельности кредитной организации.

Президент

Г.А. Тосунян