Письмо Ассоциации российских банков от 30 августа 2012 г. N А-01/5-510 "О проекте федерального закона N 47538-6"

Ассоциация российских банков по предложению Банка России принимала активное участие в обсуждении проекта федерального закона, направленного на совершенствование правовых условий проведения банковских операций с драгоценными металлами и создание эффективного правового механизма регулирования отношений, возникающих между кредитными организациями и их клиентами при привлечении драгоценных металлов во вклады (депозиты) и на счета.

Сформированные Ассоциацией российских банков предложения по данному вопросу были учтены Банком России при подготовке замечаний по проекту федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Законопроект).

Однако в редакции Законопроекта, принятой 27 апреля 2012 года Государственной Думой в первом чтении, предложения Ассоциации российских банков в части, регулирующей взаимоотношения банка и клиента, возникающие из договора банковского вклада в драгоценных металлах и договора банковского счета в драгоценных металлах, не учтены.

1. Формулировка статьи 844.1 ГК РФ (в редакции пункта 33 статьи 2 Законопроекта) предполагает безусловную обязанность банка возвратить вкладчику по истечении срока вклада драгоценные металлы в натуральной форме, тем самым лишая стороны возможности определить в договоре условия, при которых вклад может быть возвращен денежными средствами.

Указанная норма не учитывает банковскую практику привлечения драгоценных металлов во вклады, сложившуюся исходя из специфики рассматриваемого финансового актива.

В настоящее время, большинство действующих договоров банковского вклада в драгоценных металлах предусматривают возврат вклада денежными средствами. Такой подход обусловлен тем, что основной целью открытия соответствующего вклада для большинства клиентов является инвестирование свободных средств в стабильно растущий в цене финансовый актив (для их сбережения и получения гарантированного дохода), а не приобретение драгоценного металла в физической форме.

Дополнительными факторами, объясняющими причины избранного подхода, являются сезонный характер золотодобывающего производства и неразвитость национального организованного рынка драгоценных металлов. Указанные факторы ограничивают возможность банков постоянно поддерживать необходимый для выполнения своих обязательств перед вкладчиками объем "физического металла".

Установление на уровне федерального закона нормы, обязывающей банки возвращать соответствующий вклад исключительно в натуральной форме (аффинированные слитки), существенно ухудшит положение названных субъектов, увеличив риски их оперативной деятельности, которые могут усиливаться в случае дестабилизации ситуации на финансовом рынке. Предложенное нововведение существенно снизит экономическую привлекательность вложения в драгоценные металлы и для потенциальных потребителей, что неизбежно приведет к сокращению объемов совершаемых операций.

В связи с этим предлагаем пункт 1 статьи 844.1 ГК РФ (в редакции пункта 33 статьи 2 Законопроекта) изложить в следующей редакции:

"1. По договору банковского вклада драгоценных металлов одна сторона (банк), принявшая поступившие от другой стороны (вкладчика) или поступившие для нее драгоценные металлы (вклад драгоценных металлов), обязуется возвратить такое же количество драгоценных металлов того же рода и качества, если договором не предусмотрен возврат вклада денежными средствами в размере эквивалентном стоимости драгоценных металлов, и выплатить проценты на вклад на условиях и с порядке, предусмотренных договором.".

2. Пункт 2 статьи 844.1 ГК РФ (в редакции пункта 33 статьи 2 Законопроекта) предлагаем изложить в следующей редакции:

"2. К отношениям по договору банковского вклада драгоценных металлов применяются правила, предусмотренные настоящей главой, если иное не установлено настоящей статьей, законом или не вытекает из существа договора банковского вклада драгоценных металлов.".

3. Согласно пункту 2 статьи 859.1 ГК РФ (в редакции пункта 46 статьи 2 Законопроекта) договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на массу драгоценного металла. Полагаем, что такая норма не вполне обоснована для договора банковского счета в драгоценных металлах, поскольку по нему совершаются операции в течение всего срока действия договора, и вносить изменения в договор до или после проведения каждой операции вряд ли будет удобно и для банка, и для его клиентов. В связи с этим предлагаем слова "его массу и пробу" заменить словами "а также его пробу".

Полагаем, что вопрос о том, каким образом ведется учет требований и обязательств в отношении драгоценных металлов на счете, требует законодательного урегулирования. Это может быть реализовано путем дополнения пункта 2 статьи 859.1 ГК РФ (в редакции пункта 46 статьи 2 Законопроекта) абзацем следующего содержания:

"Учет требований и обязательств в отношении драгоценных металлов на счете ведется банком по количественным характеристикам массы драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков драгоценных металлов.".

4. В силу того, что применение к договору банковского счета в драгоценных металлах правил, предусмотренных главой 45 ГК РФ, не может рассматриваться в качестве достаточного правового регулирования, полагаем необходимым дополнить статью 859.1 ГК РФ (в редакции пункта 46 статьи 2 Законопроекта) нормой, регламентирующей порядок расторжения договора данного вида, изложив ее в следующей редакции:

"В случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах остаток на счете не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента может быть по его указанию выдан ему банком в натуральной форме либо денежными средствами, полученными от реализации имеющихся на счете драгоценных металлов, а также может быть по поручению клиента перечислен банком на другой счет. Выдача клиенту остатка на счете драгоценными металлами в натуральной форме возможна в случае, если это предусмотрено в договоре между банком и клиентом.".

5. Помимо изложенного предлагаем:

5.1. Пункт 1 статьи 64 ГК РФ (в редакции пункта 36 статьи 1 Законопроекта) дополнить абзацем следующего содержания:

"При ликвидации кредитных организаций, привлекающих драгоценные металлы физических лиц, в первую очередь удовлетворяются также требования физических лиц, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними договорам банковского вклада драгоценных металлов и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, за исключением требований физических лиц по возмещению убытков в форме упущенной выгоды и по уплате сумм финансовых санкций и требований физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, или требований адвокатов, нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом предпринимательской или профессиональной деятельности указанных лиц.".

5.2. Абзац второй пункта 3 статьи 185 ГК РФ (в редакции пункта 130 статьи 1 Законопроекта) после слов "денежных средств" дополнить словами "(, драгоценных металлов)".

5.3. Статью 3 Законопроекта дополнить новым пунктом следующего содержания:

"_) статью 1128 дополнить пунктом 5 следующего содержания:

"5. Правила настоящей статьи применяются также в отношении прав на драгоценные металлы, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете в банке.".

5.4. Подпункт "б" пункта 12 статьи 3 Законопроекта, предусматривающий внесение изменений в пункт 3 статьи 1211 ГК РФ, после слова "исключить" дополнить словами:

"подпункт 10 изложить в следующей редакции:

"10) банком - в договоре банковского вклада (депозита) и договоре банковского счета, а также в договоре банковского вклада драгоценных металлов и в договоре банковского счета в драгоценных металлах.";".

Ассоциация российских банков выражает надежду, что предложения банковского сообщества будут учтены при доработке Законопроекта Комитетом Государственной Думы Федерального Собрания по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Российской Федерации.

Президент

Г.А. Тосунян